Итак, на минувшей неделе стало известно: PTAC применил штраф в размере 90 000 евро к небанковской кредитной фирме Extra Credit за нарушение ограничения общих расходов при кредитовании.
Решение вынесено "в связи с несоблюдением ограничений на кредитование, установленных Законом о защите прав потребителей со стороны Extra Credit в период с 1 июля 2019 года в связи с продлением кредитов", - поясняет PTAC.
Из-за этих нарушений клиентам фирмы были причинены убытки в размере более двух миллионов евро.
PTAC в свою очередь потребовал от фирмы прекратить нечестную коммерческую практику.
Поборы в 5-7 раз больше положенного
Защитники прав потребителей напоминают, что 1 июля 2019 года вступили в силу поправки к Закону о защите прав потребителей, которые определили общие ограничения расходов на кредитование – 0,07% в день в течение всего срока договора кредитования.
PTAC указывает: ограничения общих расходов на кредитование распространяются также на расходы на продление кредитов, причем независимо от того, как они называются.
Однако с осени 2019-го года по весну 2021 года, PTAC, получив заявления от клиентов фирмы, провел проверку действий Extra Credit.
И было констатировано, что предприятие, заключая с потребителями договор о кредитование до 30 дней, при желании потребителя продлить срок возврата долга, налагает на него дополнительные расходы за продление кредита.
Эти расходы были названы "Комиссией по оценке быстрой платежеспособности", и они в 5-7 раз превышают установленные ограничения.
В целом клиенты Extra Credit воспользовались услугой 78 133 раз, заплатив лишние 2,47 млн евро.
Фирму призвали исправиться
В связи с обнаруженными нарушениями Extra Credit указано прекратить недобросовестную коммерческую практику. В том числе предприятию поручено ограничить размер кредита, выдаваемого на срок до 30 дней, до установленной законом максимальной суммы - 50% от минимальной зарплаты.
Заключенные с потребителями договоры на срок до 30 дней также не могут быть продлены более двух раз в установленном законом порядке.
Защитники потребителей также потребовали от фирмы прекратить применять комиссионную плату, превышающую установленные законом ограничения общих расходов по кредиту, а также ясно и лаконично указать в договоре годовую процентную ставку.
Как клиентам вернуть деньги
PTAC также информирует, что потребители, которые после 1 июля 2019 года воспользовались услугой Extra Credit и заплатили эту "комиссию по оценке быстрой платежеспособности" и/или плату за автоматизированное получение данных, имеют право обратиться к Extra Credit с требованием произвести перерасчет и возврат переплаты, превышающей 0,07% в день.
Эти потребители имеют право также обратиться в суд за возмещением причиненных им убытков.
Чтобы узнать о возможностях обращения в суд для взыскания убытков, PTAC призывает обратиться в Латвийскую ассоциацию защиты интересов потребителей.
Для справки
Как свидетельствует информация "Firmas.lv", Extra Credit зарегистрирована в 2012 году, и его основной капитал составляет 3,293 миллиона евро. 98% капитала Extra Credit принадлежат AS Sun Finance Europe, а 2% - ООО Tobago Capital."
Истинным выгодоприобретателем Extra Credit является Айгарс Кессенфелдс. В 2019 году предприятие работало с оборотом 8,345 млн евро, что на 47% больше, чем годом ранее, а также получило прибыль 3,028 млн евро против убытков в 2018 году. Финансовые показатели "Extra Credit" прошлого года еще не опубликованы.
PTAC: о поборах и продлениях
На сайте защитников потребителей находится подробная инструкция, как нужно понимать поправки, касающиеся потребительских кредитов. (Ознакомиться с ней можно здесь).
Основной упор ЦЗПП делает на то, что в понятие "общие выплаты по кредиту" включаются вообще все возможные платежи, за исключением нотариального оформления.
То есть проценты, плата за использование, комиссионная плата, проверка платежеспособности, плата за подтверждение кредита, плата посреднику — что бы кредитор ни придумал, все это ограничено конкретной суммой. И эта сумма на момент заключения договора известна кредитору.
Как это может выглядеть на практике. Предположим, клиент берет в долг 200 евро на 2 месяца (то есть 61 день). Он должен выплатить долг за два раза — по 112,67 евро в месяц. Кредитор хочет также получить комиссию — 5 евро.
Начинаем считать: 5,00 + 112,67 x 2 = 230,34 EUR. То есть в конце срока на кредите "наросло" 30,34 евро. Процентуально это 0,2487% в день.
Смотрим, что говорит закон: если срок кредита превышает 30 дней, то общие выплаты не должны превышать 0,25% суммы в день. То есть в данном случае нарушения нет. Плата взимается по закону.
Если же клиент взял кредит на срок до 30 дней, то появляется ценовая лестница — проценты, которые можно взимать, постепенно уменьшаются.
В случае, если это сумма в 200 евро на 30 дней, то общие выплаты по кредиту не могут превышать 17,60 евро. (Напомним: правила предусматривают взимание 0,55% в день с 1–го по 7–й день, 0,25% в дни с 8–го по 14–й и 0,2% начиная с 15–го дня).
Сложности начинаются с продлением кредита. Защитники потребителей и кредитные конторы довольно долго спорили, по какой ставке продлевать.
Кредитные конторы были склонны считать, что продление как бы обнуляет срок. Однако защитники потребителей настаивают: сроки и, соответственно, ценовую лестницу нужно учитывать подряд. То есть если клиент взял кредит на срок 7 дней, а затем продлил его еще на 7 дней, то оплата за эти вторые 7 дней считается по условию ценовой лестницы — 0,25% в день (а не 0,55% в день, как считается в первые 7 дней).
Вот еще несколько примеров, сколько максимально может получить кредитор с суммы долга в 100 евро.
Если клиент взял кредит сразу на 30 дней, то общие выплаты по кредиту не превышают 0,25% в день. Значит, за первые 30 дней клиент заплатит 7,50 евро. Однако он находит нужным продлить договор еще на 30 дней. Снова действует ограничение в 0,25% в день. Так что за вторые 30 дней клиент должен еще 7,50. Кстати, итоговая сумма оплаты за все продления ограничивается 100% первоначальной суммы долга.
Предположим немного другой вариант: клиент брал 100 евро на 7 дней и продлевал, пока не получилось 30 дней. Согласно правилам ценовой лестницы он должен за эти дни 8,80 евро. После этого он попросил продлить срок еще на 30 дней. Тут тоже действует "лестничное правило" и то, что с 31–го по 60–й день, а также за все последующие выплаты ограничиваются 0,2% в день. То есть еще 7,50 евро за вторые 30 дней. (Добавим, как и за последующие дни, пока сумма не достигнет 100% долга).
Подробнее со всеми правилами и вычислениями рекомендуем ознакомиться на домашней странице PTAC, чтобы быть уверенными, что вас не обсчитывает ваш кредитор.
Николай Кудрявцев, "Сегодня"
Kriminal.lv в Телеграме
