«Бери в долг ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит», – предупреждают компании по быстрому кредиту. Что значит брать в долг ответственно? Директор департамента надзора за соблюдением потребительских прав Центра защиты прав потребителей Иева Балдиня-Бруклите поясняет: люди часто не понимают, что вместе с кредитом они принимают на себя определенные обязательства, и возвращать этот кредит придется с надбавкой.
Быстрые кредиты не дешевые
Взять в долг ответственно означает ответить самому себе на вопрос – смогу ли я в установленный срок вернуть и основную сумму кредита, и проценты? В рекламе никогда не рассказывается, каковы истинные выплаты за кредитование и какими могут быть штрафные проценты.
Первой буридановой морковкой обычно является беспроцентный кредит, который фирмы предлагают новым клиентам. Но следует помнить, что ни один кредит не бывает бесплатным. Кто-то за него платит! В случае беспроцентного кредита его «финансируют», вероятнее всего, остальные заемщики этой фирмы, которые пользуются ее дополнительными услугами – например, за определенную плату продлевающие срок возвращения своих долгов. Между прочим, именно таким образом ваш первый «бесплатный» кредит тоже может стать платным. Если вы не сможете вернуть долг вовремя, то обязательно начнете продлевать срок возврата, что делается за дополнительные деньги. В результате выплаты за отсрочку нередко превышают основную сумму кредита – и это главная опасность, о которой не желают помнить начинающие должники.
Что делает кредит дороже?
Допустим, вы взяли в долг 100 евро, причем фирма предложила вам комиссионную плату или процентную ставку согласно договору – 20 евро. Но в жизни бывает разное! Даже если вы планировали вернуть кредит в срок, может случиться, что к установленной дате денег у вас не окажется. Предложение кредиторов продлить срок возврата кредита покажется вам заманчивым. Продление стоит 25 евро за каждый следующий месяц.
Сегодня возможность не отдавать сразу 120 евро, заплатив «всего» 25 евро, кажется выгодной. Однако, продолжая в том же духе, вы заплатите за отсрочки больше, чем одалживали. Достаточно продлить кредит в 100 евро на два месяца, и вы только за продление срока выплаты заплатите 50 евро. К тому же придется вернуть основную сумму долга с процентами – 120 евро. В результате кредит обойдется уже в 170 евро или почти вдвое дороже основной суммы. А если вы и после этого не выплатите кредита в определенный срок, фирмы начнут начислять штрафные проценты. Таким образом к моменту возврата кредит будет уже переплачен несколько раз.
Следует смотреть, у кого ниже проценты
Если вы знаете, что быстрые кредиты недешевы, но все равно нуждаетесь в деньгах, прежде всего нужно найти фирму, которая предлагает самую выгодную процентную ставку (кредитные выплаты).
Во-первых, следует помнить, что быстрые кредиты вправе предоставлять только лицензированные кредитные компании. Лицензии эти выдает Центр зашиты прав потребителей (ЦЗПП). Беря кредит у компаний и игнорируя наличие у них лицензии, клиент сильно рискует.
Во-вторых, сравнивая компании, следует смотреть годовую процентную ставку или ГПС, которая обязательно должна быть указана в договоре. Эта ставка включает в себя все кредитные выплаты – и проценты, и комиссионные за выдачу кредита и надзор за кредитом (если таковой предусмотрен). Следует помнить, что всегда наиболее выгодна та годовая процентная ставка, что ниже. Таким образом, если компания А предлагает ГПС 220,9%, а предприятие Б 180,2%, то ясно, что выгодней предложение от компании Б.
Еще важно сравнить размеры штрафных процентов, которые начисляются в случае просрочки платежа. И в этом случае, понятное дело, самое низкое предложение – самое выгодное.
Перед тем как брать кредит, следует обязательно ознакомиться с договором. На домашних страницах всех лицензированных компаний по быстрому кредиту имеется образец договора. Однако договоры обычно длинны и сложны, поэтому каждому кредитору, в том числе фирмам по быстрому кредитованию, вменяется в обязанность снабжать клиента и преддоговорной информацией, в которую входят самая важная информация о ГПС, о других выплатах, а также о правах клиента согласно кредитному договору. Для клиента очень важно ознакомиться по меньшей мере с бланком договора, который кредиторские фирмы обязаны оформлять одинаково, по европейскому стандарту.
Руководительница отдела информации и коммуникации ЦЗПП Санита Гертмане поясняет:
– Кредиторские фирмы рассчитывают с тем, что не каждый клиент сознателен и знакомится с предложениями других фирм. К тому же решения заемщиков очень спонтанны! Нередко кредиты с высокими процентными ставками выбирают именно те клиенты, которые новым кредитом пытаются покрыть имеющиеся задолженности.
Следует помнить, что покрыть долг быстрым кредитом – отнюдь не решение, это только продлевает платежную и долговую агонию.
Правдивая информация о себе
Сейчас фирмам по быстрому кредиту вменяется в обязанность оценивать платежеспособность получателя кредита, начиная с первого занятого им цента. Если сумма кредита не больше 427 евро, то компании, согласно основным положениям ЦЗПП, могут довериться той информации, которую предоставил о себе сам должник на домашней странице кредиторской фирмы.
Если кредит превышает упомянутую сумму, то понадобятся уже банковские распечатки либо справки от Государственного агентства социального страхования или из других баз данных. Специалисты фирм по быстрому кредиту решают, выдать кредит или нет, только после оценки способности клиента вернуть долг.
Следует помнить, что потребитель может отказаться от кредитного договора в течение 14 дней без всяких объяснений. При этом человек не выплачивает фирме договорного штрафа, процентов и возмещения ущерба. Однако клиенту придется выплатить проценты за время использования кредита. Кредитор не вправе требовать никаких иных компенсаций за разрыв договора.
Если человек одалживает меньшие суммы, то свои доходы и расходы сообщает кредиторам сам. При оформлении займа в Интернете у потребителя может возникнуть соблазн указать неверные данные. Например, – заявить большую зарплату, чем есть в действительности. Надо помнить, что статья 210 Уголовного кодекса Латвии предполагает за такие действия наказание в виде кратковременного лишения свободы или принудительных работ, или штрафа.
Как узнать, не чрезмерны ли начисленные мне проценты?
Получить кредит очень просто, потому-то он и быстрый, этот кредит. Однако вернуть его часто не так уж и легко. Особенно, если по каким-либо причинам возникает опоздание с выплатой кредита.
У фирм по быстрым кредитам существуют два варианта, как наказать должников за опоздание с возвратом долга. Это проценты за опоздание или договорной штраф. Если оплата не производится в течение 60 дней и истек срок, отпущенный коллекторами должнику, а деньги не уплачены – получателя кредита включают в компьютерную базу данных долговых историй.
В 2014 году в 1716-ю статью Гражданского закона введена важная для жителей норма: штраф за опоздание при выполнении договорных обязательств перед кредиторами не может превышать 10% от суммы долга. Очень скоро компании по быстрым кредитам сообразили, что такое ограничение для них невыгодно, в связи с чем отказались от подсчетов договорных штрафов и перешли на начисление процентов за опоздание. Проценты за опоздание, оговоренные в договоре займа, закон так сильно не ограничивает! Хорошая весть такова – к тем должникам, которые заключили договоры до 31 декабря 2013 года, если действие этих договоров продолжалось после 1 января 2014 года и до 31 декабря 2014 года на них не было подано в суд, применимо это ограничение до 10% от долговой суммы.
Договорной штраф или проценты за просрочку в кредитных договорах обычно рассчитываются за каждый просроченный день. И. Балдиня-Бруклите поясняет, что проценты за просрочку в различных фирмах по быстрому кредиту обычно колеблются от 0,5% до 1% за каждый день. Это немало. Например, платя 1% за каждый день, всего за три с лишним месяца сумма процентов за просрочку достигнет суммы кредита. Следует помнить, что проценты за просрочку не начисляют на проценты по кредиту, а «тикают» только на основную сумму долга.
И тем не менее и на проценты за просрочку имеется лимит. Счет останавливается, когда их величина достигает 100% от суммы основного долга. Таким образом, если взят кредит на сумму 300 евро, то плата за просрочку не может превышать 300 евро. В свою очередь договорной штраф не может превышать 10% (или 30 евро) от 300 eвро.
В какой момент начинают внесудебное взыскание долгов?
Если клиент не выплачивает кредит и штрафные проценты, то рано или поздно кредитор пожелает взыскать долг. Обычно взыскание небольших долгов проводятся внесудебно, и их регулирует Закон о внесудебном возврате долгов.
Существует три вида внесудебного возврата долгов: его может осуществлять сам кредитор или привлечь коллекторскую фирму посредством договора; также кредитный договор может быть цедирован, иными словами, его можно продать фирме, которая специализируется на взыскании. Если же кредиторам или коллекторам не удалось взыскать долг, они имеют право обращаться в суд.
Если кредит взыскивает коллекторская фирма, она может потребовать, чтобы должник оплатил возникшие у нее в процессе взыскания долга расходы. В соответствии с правилами № 61 КМ «Правила о допустимом размере расходов по возврату долга и невозместимых расходах» эти расходы не должны превышать 17 евро. Согласно 2-му пункту правил КМ коллектор может потребовать от должника оплату следующих расходов:
■ за подготовку и посылку письменного оповещения должнику, в котором содержится информация о наличии долга и предложение добровольно выполнить обязательства по просроченному платежу, и о необходимых действиях должника для выяснения информации о фактическом контакте с должником, если он недосягаем – вместе не более 7 евро;
■ за другие дополнительно проведенные действия по взысканию долга – всего не более 10 евро, пока должник не выполнит договорные обязательства перед коллектором или кредитором.
Как коллектор может связаться с должником?
Коллектор может связаться с должником, воспользовавшись его контактной информацией, проставленной в договоре. Если должник недосягаем, то ищут другие виды связи, например, контакты, которые, возможно, известны коллектору по прежнему сотрудничеству с должником. Если невозможно найти должника, извещение посылают на задекларированный им адрес.
Недопустимо, чтобы коллектор писал или звонил:
■ в воскресенье или в определенные законом праздничные дни;
■ с 21.00 до 8.00 или, без предварительного согласия должника, с 21.00 до 23.00;
■ все время, затрудняя должнику повседневное пользование электронными средствами связи.
Коллектор не имеет права распространять информацию о долге. В 9-й статье закона «О возвращении долгов» сказано, что в соприкосновении с третьими лицами кредитор и коллектор не вправе без согласия должника распространять информацию о должнике.
К тому же кредитор или коллектор имеют право сообщить третьим лицам только:
■ свои имя, фамилию;
■ название своей фирмы;
■ свою контактную информацию.
Например, получатель кредита указал в договоре свой домашний телефон. Коллектор звонит по нему, но трубку снимает мать должника. В этот момент коллектор может представиться: «Я – Янис Калниньш, звоню с фирмы (название), не сможет ли сын перезвонить мне и оставить свои контактные данные?»
Недопустимо, чтобы коллектор раскрыл причины своего своего звонка или попросил другого человека поговорить и убедить должника вернуть деньги. Ясно, что при названии фирмы мама на том конце трубки может понять, почему разыскивают ее сына. Однако, несмотря на это, коллектору нельзя такую информацию сообщать третьему лицу.
Точно так же коллектору нельзя звонить на работу должника. Это можно делать только в том случае, если должник, заключая кредитный договор, указал рабочее место в контактной информации. Однако и в этом случае коллектор не вправе сообщать что-либо о долговых обязательствах разыскиваемого лица его коллегам или начальнику, может только попросить, чтобы их сотрудник перезвонил ему.
Являться на место жительства должника коллектору запрещено. Нередко, правда, фирмы в своих договорах оговаривают, что такое может случиться, но только с согласия должника. Старший эксперт ЦЗПП Солвейга Карклиня поясняет, что такое согласие дается только письменно. В противном случае, если вечером коллектор постучится в дверь, то это – нарушение.
В свою очередь переписка в социальных сетях не запрещена, но коллектор должен быть твердо уверен в том, что некий Гирт Берзиньш, который находится в draugiem.lv, действительно тот самый человек, который взял быстрый кредит. Проведенные ЦЗПП проверки свидетельствуют, что кредиторские фирмы не часто используют такой подход. Правда, Санита Гертмане указывает, что для получения дополнительной информации коллекторы имеют обыкновение заглядывать в социальные сети и проверяют есть ли должники в социальных сетях. Например, сообщил человек в сети, что находится заграницей, и коллектор уже оценивает свои шансы вернуть долг.
С коллектором следует сотрудничать
Солвейга Карклиня советует не избегать коллектора, а сотрудничать с ним. Согласно закону получатель кредита может предложить и свои решения, и график выплат. И хотя коллекторы не обязаны принимать эти предложения, они нередко помогают достичь компромисса. Например, кредитор уменьшает начисленный по договору штраф, идет навстречу должнику. Именно это главный плюс внесудебного взыскания в сравнении с судебным – возможность договориться на выгодных для себя условиях, например, насчет выплаты долга по частям.
Надо помнить, что, если кредит взыскивает коллектор, а не суд, то на должника не распространяются определенные Гражданским законом льготы по сохранению минимальной зарплаты и родительские льготы. Однако коллектор заинтересован вернуть хотя бы часть долга, и не в его интересах любой ценой добиваться выплаты всего долга разом, если он видит, что должнику все равно этого не сделать.
Что можно и чего нельзя коллектору?
Согласно статье 10 закона «О внесудебном возврате долгов» коллектору запрещено угрожать должнику, совершать действия, задевающие половую, возрастную, расовую или этническую принадлежность и безопасность, религиозные, политические или другие убеждения, инвалидность, социальное происхождение и имущественное или семейное положение, а также сексуальную ориентацию.
Следует иметь в виду, что коллекторы руководствуются договором, заключенным между должником и кредитором. Не может быть такого, чтобы коллектор потребовал от должника выплатить сумму или процент большие, чем положено.
Точно так же коллектор не имеет права сознательно вводить в заблуждение должника насчет того, в каком положении тот сейчас находится и какими могут быть последствия неуплаты долга. Надо помнить, что коллектор не вправе выставить должника из дома, распоряжаться его имуществом, отнимать вещи! Делать это можно только по решению суда. Если коллектор угрожает этим, налицо нарушение, о котором следует сообщить в ЦЗПП.
С. Карклиня рассказывает, что центр получает жалобы на действия коллекторов, но порой должники не способны отличить угрозы от простой информации. Например, не запрещается информировать должника о том, что в случае неуплаты, кредиторская фирма обратится в суд. Но скажи коллектор, что за неуплату может отобрать имущество, это уже угроза и ложная информация о его компетенции.
В случае подозрений или явных нарушениях в деятельности коллекторов или кредиторских фирм, получатель быстрого кредита может встать на защиту своих прав и обратиться за помощью в Центр защиты прав потребителей, который рассмотрит жалобы и при необходимости проведет проверки.
Источник - mklat.lv
Источник - mklat.lv
Kriminal.lv в Телеграме
