Страницы:
Кого мы кормим: себя или банки?
Вот с этим вопросом мы отправились туда, где родился Закон о втором пенсионном уровне – в Министерство благосостояния. Какой вообще смысл во втором уровне, если отчисления в него уменьшают наши накопления на первом уровне? А ведь капитал первого уровня гарантированно индексируется с учетом инфляции, тогда как капитал второго уровня может при неудачном вложении даже уменьшиться. Для чего тогда все это? Чтобы банки кормить?
Разъяснения нам предоставила Яна Муйжниеце, директор департамента социального страхования Министерства благосостояния:
– Пенсия первого уровня действует по принципу солидарной системы. Это значит, что страховые взносы работающих людей идут на содержание нынешних пенсионеров. В тех государствах, где очень высокие показатели рождаемости, про второй уровень вообще не говорят. Однако Латвия к таким странам не относится. Если смотреть из прошлого в наши дни, то каждое последующее поколение у нас меньше предыдущего, и численность людей пожилого возраста становится все больше. Это стало одной из причин, почему в Латвии нельзя оставить только систему первого пенсионного уровня. Одна она не в состоянии содержать такое количество пенсионеров. То есть надо разделить риски.
Если мы говорим о втором уровне, тогда надо говорить и о третьем, к которому люди могут присоединиться добровольно и копить себе пенсию в частных пенсионных фондах. Первый уровень связан с демографическим риском. Чтобы обеспечить содержание предыдущего поколения, должен быть высокий уровень рождаемости, чего у нас нет. В свою очередь у второго и третьего уровней существует финансовый риск. Все три уровня дополняют друг друга и нивелируют риски каждого.
– Долгое время в обществе витало недовольство существующей системой оплаты услуг управляющего пенсионными планами второго уровня. Он брал определенный процент от наших взносов на пенсию второго уровня, независимо от результатов своей работы. Есть прибыль, нет ее или вообще убытки – управляющий все равно берет себе строго определенный процент от наших вкладов и счастливо живет. Можно даже не напрягаться, чтобы по-умному размещать наши деньги. В прошлом году эту систему поменяли. Как ее поменяли и с какой целью?
– Да, до этого была такая система, когда максимальный рубеж административных расходов был установлен в 2% от активов. При выборе управляющего можно на портале www.manapensija.lv проверить каждый из предлагающихся планов и там же увидеть, сколько берут управляющие за свои услуги. Однако, принимая во внимание колебания доходности планов, в том числе и негативные, надо было в каком-то виде регулировать административные расходы. Поэтому в прошлом году ввели постоянную ставку административных расходов в размере не более 1% от активов. И в свою очередь от прибыли есть переменная ставка. Сейчас эта система работает второй год и пока трудно сказать, что изменилось для жителей.
Живите долго!
Мы зашли на сайт одной страховой компании и на имеющемся там «калькуляторе пожизненной пенсии» рассчитали, какую пенсию будет получать Артур. Допустим, он купит за скопившиеся у него на втором уровне 9000 евро полис пенсионного страхования. Так вот, если он не укажет наследника, то ежемесячно до конца своей жизни будет получать 38,17 евро. Успеет ли он выбрать свои 9000 – это зависит от того, сколько он проживет после 65 лет, то есть после выхода на пенсию. В этом и суть азартной игры со страховой компанией. Если Артур укажет наследника и гарантированный период, в который наследник после его смерти будет получать деньги, установит в 20 лет, то ежемесячная пожизненная пенсия Артура будет 35,47 евро. А если гарантированный период сократить до 10 лет, то ежемесячная пенсия будет 37,61 евро.
Почему нельзя наследовать пенсию второго уровня?
– Что происходит, когда участник второго пенсионного уровня выходит на пенсию?
– Он может выбирать, что делать с деньгами, накопленными на втором пенсионном уровне. Например, он может заключить договор о пожизненном страховании пенсии со страховым обществом и получать свои накопления отдельно от пенсии по возрасту. Или же этот накопленный капитал можно присоединить к капиталу первого пенсионного уровня и получать его вместе с традиционной пенсией по возрасту. И сейчас мы начинаем говорить о наследовании. Классическая пенсия не наследуется. Но если пенсионер выберет покупку пожизненного пенсионного полиса, он может указать того человека, который в случае его смерти может получить накопленный капитал.
– Но если человек не доживет до пенсионного возраста? Можно ли наследникам получить его деньги? В нашем примере фигурирует Артур, которому до пенсии еще 10 лет, на личном счету уже накопивший 9000 евро. Если он не доживет до пенсии, деньги пропадут?
– Да. Также и капитал первого уровня нельзя наследовать.
– Но деньги первого уровня находятся на виртуальном счету под эгидой VSAA и идут на содержание нынешних пенсионеров. А деньги второго уровня лежат конкретно на ЛИЧНОМ счету человека в его банке. Он выбирает, кому их доверить, то есть управляющего. Он выбирает инвестиционный план и следит за его доходностью, чтобы накопить побольше. Это его деньги!
– Поэтому если эти деньги присоединяются к капиталу первого уровня, то в случае смерти пенсионера есть возможность их учесть при назначении пенсии по потере кормильца.
– Эту пенсию могут получить только несовершеннолетние дети, к тому же – когда человек уже стал пенсионером. Вообще-то такое сочетание редкость. А вот состарившаяся жена, если муж умер, не дожив до пенсии, накопленные на его счету деньги не получает.
Несправедливо! Кто это придумал?
– Ну, так пенсионная система создана, чтобы эти деньги шли обратно и выплачивались по принципу солидарности другим пенсионерам.
– Получается фикция какая-то. Я слежу за своим счетом, деньги числятся на моем банковском счету. Я кормлю всяких там управляющих этим капиталом, меняю их, если надо. А потом эти деньги раз – и забирают. Может быть, можно судиться, подав иск в Конституционный суд?
– Мне кажется, что такое уже было. И есть заключение Конституционного суда о том, что все законно. Поймите, это государственная система. Государство просто разделило общий налог на два кошелька, организовав таким образом механизм, как этот капитал накапливать. Вот накопления третьего уровня – это ваши деньги, вы можете их оставлять в наследство.
NB!
Выбирая управляющего вашими накоплениями второго пенсионного уровня, нужно учитывать не только его опыт и степень доверия. Надо обратить внимание и на стоимость услуги, которая у разных управляющих может сильно различаться.
Kriminal.lv в Телеграме
