Страницы:
Работающие люди не верят, что у них будет пенсия
На той же юбилейной конференции Даце Бренцена, руководитель комитета частных пенсионных фондов Ассоциации коммерческих банков Латвии, коснулась результатов ежегодного исследования «Пенсометр», которое проводит банк SEB. Это исследование о том, как работающие жители Латвии готовятся к пенсии. Если изобразить его выводы в виде комикса, то они все умещаются в одну картинку. Это четыре обезьянки – одна с закрытыми глазами, другая с зажатыми ладонями ушами, третья с закрытым ртом, а четвертая, сидящая с блаженным видом, скрестив ручки под животиком. Ничего не вижу, ничего не слышу, ничего не говорю и ничего не делаю – вот к чему свелось большинство ответов латвийских жителей на вопросы, что они знают о пенсионной системе и что предпринимают для своего будущего.
По сравнению с 2014 годом количество жителей, которые знают, как устроена латвийская пенсионная система, немного увеличилось и достигло... 2,9 балла по 10-балльной шкале.
Также немного возрос процент тех, кто тем или иным образом распоряжается (участвует) в создании своего пенсионного капитала – до 2,5 баллов.
Одновременно за прошедший год у латвийского населения снизилась удовлетворенность своей будущей пенсией, и теперь она составляет 3,2 балла. Почти 77% опрошенных заявили, что главным источником доходов в старости у них будет работа, на которой они, по-видимому, собираются и умереть.
Данные опроса свидетельствуют, что в Латвии самая низкая вера в жизнеспособность пенсионной системы на длительный срок – 3 балла по 10-балльной шкале. 78% работающих в это не верят. Возникает вопрос: почему?
Ответ, на первый взгляд, очевиден – в Латвии с каждым годом все меньше работающих людей и все больше пенсионеров. Молодежь почти поголовно уезжает. Есть опасение, что когда ныне работающие жители Латвии достигнут пенсионного возраста, в стране останется так мало работающих, что их налогов не хватит на пенсии.
Правительство этих сомнений не развеивает, убеждая жителей копить себе на старость в частных пенсионных фондах, то есть на третьем уровне. При этом одним из главных плюсов называется возможность завещать эти накопления родственникам.
Даце Бренцена рассказала о том, что накопления на третьем уровне делают 25% экономически активных жителей Латвии, в среднем направляя на эти цели 49 евро в месяц. Главная причина, почему 75% работающих не откладывают деньги на третий пенсионный уровень – низкие доходы, не позволяющие отложить на старость.
Куда исчезают накопления умерших людей со второго пенсионного уровня?
Если с первым уровнем все понятно – никто в стране не скрывает, что эти деньги идут на содержание нынешних пенсионеров и наследовать их нельзя. С третьим уровнем тоже ясно – это личные накопления человека, которые можно наследовать. То со вторым уровнем масса вопросов.
Пенсионный капитал второго уровня (в 2016 году – уже 6% от наших взносов социального страхования) накапливается на личном счету каждого работающего человека. При посредничестве выбранного нами самими управляющего эти реальные деньги вкладываются на финансовых рынках, чтобы приносить прибыль. Мы должны следить за этими накоплениями, мы вправе менять управляющего своим капиталом второго уровня (как правило, это созданные при банках общества) и также можем менять пенсионный план, чтобы получить больше прирост.
Сегодня те люди, которые присоединились ко второму пенсионному уровню с самого начала его создания – в 2001 году – накопили на счетах по нескольку тысяч евро. Но пенсионный капитал второго уровня, так же как и капитал первого уровня, нельзя наследовать, если человек не дожил до пенсии. Куда в таком случае исчезают деньги умерших?
Проведя опрос управляющих, мы выяснил, что если человек не дожил до пенсии, накопления второго уровня управляющие перечисляют в социальный бюджет, из которого выплачиваются пенсии нынешним пенсионерам.
И вот это непонятно. Если пенсионный капитал второго уровня – это реальные деньги на нашем личном счету, почему их не отдают наследникам?
«Государство просто общий налог разделило на два кошелька (первый и второй уровни), таким образом организовав механизм, как этот капитал накапливать. Вот третий уровень – это ваши деньги», – ответила нам Яна Муйжниеце, директор департамента социального страхования Министерства благосостояния. Как-то это звучит неубедительно.
Если поделиться со страховой компанией, то наследовать можно!
И вот наш человек все же дожил до пенсии. Накопленный на втором уровне капитал он может присоединить к капиталу первого пенсионного уровня. И по традиционной формуле ему рассчитают размер его ежемесячной пенсии. В этом случае управляющий перечисляет ваши деньги в Государственное агентство социального страхования (VSAA), а оно уже выплачивает вам пенсию. Если пенсионер умрет раньше, чем выберет все деньги второго уровня, они опять же идут на солидарность.
Однако новоиспеченный пенсионер может заключить договор о пожизненном страховании пенсии со страховым обществом и постепенно выбирать свои накопления отдельно от пенсии. По его желанию периодичность выплаты может быть – раз в месяц, раз в квартал, раз в год. Правда, чтобы страховая компания продала вам полис, вы должны накопить на втором пенсионном уровне не менее 3000–5000 евро.
Оформляя договор пожизненного страхования пенсии, человек может указать выгодополучателя в случае своей смерти. Например, муж указывает выгодополучателем свою жену. Одновременно нужно указать период гарантированной выплаты. Что это означает? Что в случае смерти пенсионера выгодополучатель продолжит получать пенсию вместо него в течение периода гарантированной выплаты. Обычно по правилам страховых компаний этот период не может быть больше 20 лет. Например, если муж укажет период гарантированной выплаты 20 лет и умрет через 15 лет после заключения договора страхования, его жена продолжит получать пенсию вместо него в течение оставшихся 5 лет.
На сайтах страховых обществ есть так называемые калькуляторы пожизненной пенсии. Мы ими воспользовались, чтобы понять, что к чему. Так вот, если муж 1960 года рождения, допустим, накопил на втором пенсионном уровне 10 000 евро, указал жену выгодополучателем на период 20 лет, то, выйдя на пенсию в 2024 году, ежемесячно до конца своей жизни он будет получать 39,55 евро (без учета вычета налога). Свои 10 000 евро он полностью выберет за двадцать один год (когда ему стукнет 86 лет). Очевидно, что его выгода в том, чтобы прожить как можно дольше, потому что, начиная с двадцать второго года, уже страховщик будет платить ему из своего кармана. Если же он умрет раньше, то его жена будет получать пенсию до окончания 20-летнего периода. Простой расчет показывает, что в этом случае около 500 евро (пенсия за один год) от 10 000 евро останется в кармане страховщика. Если они оба умрут раньше, все оставшиеся деньги достанутся страховой компании.
В этом и заключается суть азартной игры со страховщиками. Тут уж кому как повезет. Но, как правило, жители нашей страны не живут по сто лет. Средняя продолжительность жизни мужчин в Латвии – 68,2 года (то есть в среднем после выхода на пенсию они живут четыре года). У женщин – чуть больше. Так что и сам пенсионер, вероятнее всего, не сможет выбрать всю накопленную сумму, и его выгодополучатель – тоже. Иначе бы страховая компания не стала продавать такие полисы.
То есть вначале наши накопления кормили управляющих вторым пенсионным уровнем, а после выхода на пенсию предлагается с них же кормить страховые компании. Если вы думаете, что речь идет о каких-то незначительных суммах, то ошибаетесь. В целом на сегодняшний день население Латвии накопило во втором пенсионном уровне 3,2 млрд. евро.
Ничего не имея против пожизненного страхования пенсии (в конце концов, дело это добровольное), мы недоумеваем по поводу отсутствия логики у наших законодателей. Значит, если пенсионер поделится деньгами со страховыми компаниями, то его близкие могут наследовать его пенсионные накопления второго уровня. Почему тогда нельзя их наследовать без посредников?
P.S. В письме Ольги Викторовны затронут еще один важный аспект. Действительно, во многих цивилизованных странах часть пенсии умершего пенсионера переходит его супругу, а не идет ни на какую мифическую солидарность. Потому что это реальная солидарность – если жена рожала и воспитывала детей и потому не смогла накопить большую пенсию, то после смерти мужа к ее маленькой пенсии добавляется часть от пенсии мужа, чтобы она не доживала свой век в нищете. Федерация пенсионеров Латвии, кстати, внесла такое предложение в парламент. Но пока положительного ответа со стороны законодателей нет.
Источник - mklat.lv
Kriminal.lv в Телеграме
