Страницы:
Фокус с "продлением". О новых поправках к закону
Как известно, 4 года назад быстрые кредиты уже пытались ограничить: Сейм установил, что издержки по ним не могут превышать основную сумму в два раза.
Чтобы обойти это ограничение, фирмы быстрых кредитов придумали такое решение — "продление" переделали в минимальный платёж из кредита и продолжили навариваться по-прежнему.
В прошлом году ситуацию с быстрыми кредитами попытались исправить снова, и 1 июля нынешнего года вступили в силу новые поправки к Закону о защите прав потребителей.
Итак, согласно новым поправкам, сумма договора о кредитовании потребителей, заключенного на срок до 30 дней и предусматривающего выплату кредита одним платежом, не может превышать 50% установленной в Латвии минимальной зарплаты или 215 евро. Cрок выплаты кредита запрещено продлевать больше двух раз, хотя это не относится к кредитам, которые погашаются по частям.
Кроме того, поправки предусматривают, что установленные для потребителя общие кредитные расходы, превышающие 0,07% в день от суммы кредита, можно считать несоразмерными и не отвечающими честной деловой практике. То есть безудержная накрутка процентов должна прекратиться.
И еще: впредь кредитору вменяется проверять платежеспособность клиента самым серьезным образом, начиная с кредита в 100 евро. Даже для выдачи такой суммы нужна справка из Государственного агентства социального страхования (ГАСС) и СГД. Исключение - у чиновников можно не требовать справки, если сведения об их доходах публично доступны.
Кредитные конторы должны не только запросить все полагающиеся справки, но и провести их анализ, чтобы оценить возможность потребителя отдать кредит.
И еще: документы об этой оценке должны храниться ещё год даже после окончания выполнения потребителем обязательств.
ЦЗПП: просто загоняли людей в долги
Почему последний нюанс так важен: платежеспособность потенциального клиента и ранее должна была оцениваться весьма строго. Но мнения о том, что конкретно это означает, до сих пор расходились.
Так, прошлым летом ЦЗПП оштрафовал на крупную сумму — 92 000 евро — контору по выдаче быстрых кредитов Mogo.
Защитники потребителей пришли к выводу, что получатели автолизинга, к примеру, весьма формально проверялись на платежеспособность. Просто при не выплатах денег подключались коллекторы, и клиент лишался имущества.
При проверке этих клиентов "живьем" выяснилось, что компания выдачу кредитов основывает на распечатке из ГАСС и распечатке счетов из банков за три месяца. При этом все средства, которые появляются на счетах, компания считает средствами, которыми должник располагает и которые может тратить.
Когда специалисты ЦЗПП обратили внимание кредиторов на то, что в некоторых делах распечатки из Госагентства социального страхования (ГАСС) и из банка не совпадают, компания указала, что делает упор на информацию, предоставленную самим потребителем.
По итогам таких "проверок" возник целый список безнадежных должников, констатировали в ЦЗПП. То есть латвийцев попросту загоняли в долги. Вот конкретные примеры:
1) автолизинг на 6578 евро, выдан 30 марта 2017 года, уже передан на взыскание. Должнику 34 года;
2) автолизинг на 7353 евро, выдан 31 марта 2017 года. Должнику 30 лет, платежи задерживается...;
3) автолизинг на 10 750 евро, выдан 23 марта 2017 года. Должнику 31 год, долг передан на взыскание;
4) автолизинг на 7430 евро, выдан 22 марта 2017 года. Должнику 32 года, платежи клиент задерживает;
И так далее. По всем выбранным кредитам у людей явно работоспособного возраста возникли проблемы. Последствия этого очевидны: они могут лишится своего единственного жилья и другого имущества.
Проблема: под запрет рекламы попали ипотека и лизинг
В принятых поправках оказались весьма серьезные проблемы, так что, судя по всему, это вариант не окончательный. Особенно коммерсантов волнует вопрос о запрете рекламы.
«Когда была инициатива по поправкам [о «быстрых кредитах»], о рекламе не было речи. Поправки о рекламе очень поздно появились, и поэтому получилось так, что их вообще не обсудили. И теперь мы в такой ситуации: есть поправки с очень многими ошибками, и, в принципе, очень трудно их интерпретировать, есть противоречия», — рассказала в интервью программе «Открытый вопрос» Латвийского радио-4 Байба Лиепиня, глава Латвийской ассоциации рекламы.
«Запрещены полностью все способы рекламы — это и ипотечный кредит, и лизинг, и потребительский кредит... И банковским, и небанковским кредиторам.
Как потребитель узнает о предлагаемых услугах? С учетом того, что эти поправки все же были в предвыборное время одобрены, там определенно правили бал другие аргументы, и, к сожалению, возможно, не думали о том, что потребителю было бы необходимо.
Я думаю, что часть предприятий, вероятнее всего, прервет свою деятельность, часть попытается сократить траты, будет больше конкурировать с банками, будет конкурировать, скорее всего, в сегменте крупных кредитов.
Мы видели перед 1 июля, что очень многие компании начали предлагать более крупные кредиты, до 10 тыс евро, таким образом, возможно, пытаясь конкурировать с банками», — заявил Гинт Аболтиньш, глава Латвийской ассоциации альтернативных финансовых услуг.
Лиепиня подчеркнула, что нормы очень трудно интерпретировать. «Некачественная редакция влияет не только на «быстрые кредиты», но вся реклама кредитования запрещена. По нашему закону о рекламе, вся информация является рекламой — то, что предприниматель дает, это реклама. Но, с другой стороны, есть директива о потребительских кредитах, которая говорит: потребитель должен быть информирован. И здесь есть дилемма.
В принципе, реклама кредитных услуг запрещена, разрешена реклама фирменного знака, и при этом еще неясно, что такое «фирменный знак», потому что в законодательстве нет такого термина.
Но в сложившейся ситуации есть и хорошее, добавила Лиепания: Центр по защите прав потребителей выложил на своем сайте информацию, чтобы рекламодатели имели представление, что можно делать, а что нельзя.
Быстрые кредиты в цифрых
По данным ЦЗПП, в прошлом году действовали лицензии 62 небанковских кредиторов, из которых 57 выдавали новые кредиты. Быстрые кредиты выдавали 23 компании, потребительские кредиты - 18, также работало 13 компаний по ипотечным кредитам, 16 ломбардов и 15 лизингодателей.
В прошлом году количество выданных новых кредитов выросло на 7% - с 587,06 млн евро в 2017 году до 629,86 млн евро в прошлом. В том числе быстрых кредитов в прошлом году выдано было 263,7 млн евро, что на 10% больше, чем в 2017 году, что составило 42% всех кредитов, выданных небанковскими кредиторами.
В конце 2018 года кредитный портфель небанковских кредиторов был на 16% больше, чем в конце 2017 года, и составлял 711,7 млн евро.
С точки зрения ЦЗПП, рынок небанковского кредитования в прошлом году был стабильным, однако тревожная тенденция состоит в том, что люди по-прежнему продлевают сроки возврата кредитов. Люди берут кредит на месяц, но в 45% случаев три или больше раз просят о его продлении. Это означает, что выбран неправильный тип кредита.
В прошлом году на 16% вырос объем переданных на взыскание долгов - до 1,290 млн евро.
Николай Кудрявцев, "Сегодня"
Kriminal.lv в Телеграме
