Возможно, в компании по взысканию вас встретят сурово и начнут ругать: «Сколько можно задерживать платежи? Мы завтра же подадим на вас в суд!» Однако не исключен и другой вариант: вам предложат чашечку кофе и – мировое соглашение, по которому вы якобы быстро и почти безболезненно можете избавиться от долга. Надо только подписать бумажечку тут и тут...
Обычно мировые соглашения предусматривают, что неплатежеспособный заемщик вернет фирме или банку только часть долга, а остальную часть ему спишут, как безнадежную. Иногда банки таким образом пытаются отговорить должника от оформления частного банкротства (уж очень оно им не выгодно), но бывает и такое, что под видом мирового соглашения человека заставляют подписать самые невыгодные для него бумаги.
Чего опасаться на переговорах? Об этом сегодня рассказывают специалисты.
«Подпишите-ка новый договорчик...»
Первое, что необходимо помнить должнику, касается условий, на которых он первоначально одалживал деньги. Предположим, вы уже несколько месяцев не платите. Кредитор начинает волноваться или даже передает ваше дело коллекторам, или даже продает цессию другой компании. При всех этих вариантах развития событий условия вашего кредитного договора не меняются! Это значит, что ни коллектор, ни новый кредитор не имеют право насчитывать вам пени по другой ставке или произвольно увеличивать основную сумму долга.
Практика доказывает, что взыскатели долгов часто используют незнание заемщиков о том, как подсчитываются штрафы и пени за просрочку оплаты кредита.
– Самое плохое то, что взыскатели используют психологическое давление, чтобы должник перезаключил договор с их компанией. Это фактически аннулирует предыдущий договор с кредитором, который для заемщика наверняка был более выгодным, – рассказывает Айвар Руди, член правления Ассоциации заемщиков Латвии.
Получите долг с накруткой!
Существуют два вида, как внебанковские кредиторы подсчитывают штрафы за своевременно неоплаченные кредитные обязательства – это договорный штраф и проценты за просрочку. Согласно статье 1716 Гражданского закона, договорный штраф при этом не должен превышать 10% от суммы основного долга. В свою очередь начисление процентов за просрочку останавливается, как только они достигают 100% от суммы основного долга.
Так что, если человек одолжил 300 евро, то сумма процентов за просрочку не может превышать 300 евро. В свою очередь максимальный договорный штраф может составить только 30 евро (или 10% от 300 евро). Если подсчитаем, то получится, что при условии неоплаченного долга в 300 евро максимальная сумма, которую могут взыскать с должника, составляет 630 евро.
Однако же не всегда суммы, которые человек выплачивает коллекторам, действительно соответствуют законным процентам.
– Люди, которые приходят в Латвийскую ассоциацию заемщиков за советом, в 90% случаев платят коллекторам суммы, которые многократно превышают размер самого долга, – объясняет Айвар Руди. – Например, должник какое-то время не мог платить, а потом снова находит работу и начинает рассчитываться с кредитором. Он надеется, что его основные обязательства уменьшаются. Спустя какое-то время такой человек пишет коллекторам заявление с просьбой сообщить, какова теперь его сумма долга. И вдруг оказывается, что за то время, что он честно платил, его долг только увеличился.
Как правило, это происходит потому, что штрафные проценты (или 1% в день, если считать в разрезе месяца), намного больше, чем сумма, которую должник выплачивал коллектору. В результате уплаченная сумма, которая является достаточно большой, шла только на погашение штрафных процентов. Такое уж право дает кредиторам Гражданский закон.
Что происходило дальше? Человек постоянно оплачивал штрафные проценты, однако основная сумма долга не уменьшалась, поэтому на следующий же день после оплаты за должником снова начинали копиться штрафы.
Как долг вырос в семь раз
– Формально кредиторы капитализировали долг: то есть они прибавляли штрафные проценты к основной сумме. Далее уже на эту увеличившуюся сумму начисляли новые штрафные проценты и договорные штрафы, – так о схемах коллекторов рассказывает Айвар Руди.
Если должник соглашается подписать с кредитором или коллектором новое соглашение, то это может увеличить его долг в несколько раз. Например, основная сумма долга составляет 500 евро. Должник трижды перезаключал соглашение с коллекторами, собственной подписью подтверждая, что он задолжал компании 3500 евро.
– Компания присчитала штрафы к основному долгу, – объясняет Айвар Руди. – Это значит, что она как бы заново выдала человеку кредит, причем на такую сумму, которая бедолаге и не снилась. Взыскатели составляют с таким человеком новый график оплаты долга, однако уже не на три года, а на пять, восемь или даже десять лет. В результате из 100 евро, которые человек каждый месяц приносит коллекторам, только 1,2 евро уходят на погашение основной суммы долга, а остальные 98,8 евро засчитываются в счет штрафных процентов.
Если в соглашении, которое вам предлагает коллектор, указана сумма, которая превышает остатки основного долга, и на основании этой суммы предполагается впредь насчитывать штрафные проценты, то специалисты Ассоциации заемщиков не советуют такое соглашение заключать. Обычно подписание такой бумаги приводит к тому, что человек не может вовремя платить, ведь в такой ситуации редко оказываются люди только с одним долгом.
Требуйте остановки «счетчика»!
В случае если у человека большие долги перед кредиторами небанковского сектора, существует три варианта решения проблемы. Первый – заключить соглашение не с коллектором, а с самим кредитором (в случае цессии – с новым кредитором). Такое соглашение должно предусматривать остановку начисления штрафных процентов. Также можно требовать, чтобы уже начисленные проценты и договорный штраф были снижены до разумных размеров.
– Под этим подразумевается, что сумма штрафов не может превышать сумму основного долга больше, чем в два раза. Вдобавок вместе с соглашением нужно требовать ясного графика оплаты долга, в котором будет видно, через сколько месяцев долг будет полностью погашен с условием, что должник со своей стороны все требования выполнит, – указывает Айвар Руди.
Закон о внесудебном взыскании долгов обязывает коллекторов предоставить должнику все документы, которые подтверждают сумму его обязательств. Таким образом, неплательщик может запросить у коллектора всю информацию о своих предыдущих платежах и об остатках долга, и график будущих выплат.
В статье 8 Закона о внесудебном взыскании долга говорится, что должник обязан сотрудничать с кредитором и фирмой, оказывающей услуги взыскания долга. Эту норму закона можно использовать в свою пользу, например, предложить коллекторам свой график и порядок выплаты долга.
Почему заемщику выгоднее договариваться с самим кредитором, а не с коллектором? Айварс Руди рассказывает:
– Очень часто компании по взысканию долгов выдают список неплательщиков сначала одному сотруднику, а через неделю – уже другому. Этот второй человек продолжает названивать заемщику, однако у него нет никакой информации, о чем должник уже договаривался с его коллегой. При этом помните, что внесудебные взыскатели долгов являются промежуточным звеном. С ними не всегда можно договориться, потому что полученные ими полномочия являются ограниченными (не позволяют договариваться об остановке начисления штрафных санкций, их фиксации, чтобы в будущем человек действительно выплачивал основной долг, а не вкладывал тысячи евро в растущие штрафы). По этой причине не надо вступать с коллекторами в долгие телефонные переговоры или пробовать им что-либо доказать.
Решение – суд и банкротство
Хотя лучшее решение – это договориться по-хорошему с кредитором, однако это не всегда возможно.
– К сожалению, должникам даже приходится начинать суды с коллекторами, потому что в результате решение суда может оказаться для неплательщика в три раза более выгодным, чем соглашение с кредитором, – признает Айвар Руди. – Если человек переплатил кредитору или коллектору, но не заключал с ними никаких дополнительных соглашений, то суд может быть способом решения ситуации. И все-таки, если соглашение уже подписано, то человек своей подписью подтверждает, что сумма его основного долга за счет штрафов намного больше первоначальной. В таком случае суд примет во внимание сумму, указанную в соглашении, и взыщет с должника даже те деньги, которых он в глаза не видел.
Бывают ситуации, когда долг человека перекупает компания, до которой невозможно ни дозвониться, ни достучаться – у нее есть только название и почтовый ящик. В таком случае заключить соглашение с кредитором физически невозможно. Тогда должнику приходится либо договариваться с коллектором, либо идти в суд. Однако возможности доказать правоту неплательщика в суд Айвар Руди оценивает критически. Человек, который запутался в финансовых обязательствах, скорее всего, не имеет достаточного дохода. А суд никогда не отменит всего долга. В результате ваше дело попадет к судебному исполнителю, который обязан взыскать долг.
Поскольку услуги судебных исполнителей по Гражданско-процессуальному закону оплачивает сам должник, ему придется выложить еще и эту сумму. Поэтому, говорит Айвар Руди, если совокупные долги человека более 5000 евро, то стоит подумать о процессе неплатежеспособности частного лица.
Люди переоценивают свои силы
Айвар Руди не скрывает, что в Ассоциацию заемщиков часто приходят люди, имеющие несколько долгов. Такие должники хотели бы заключить мировые соглашения со всеми своими кредиторами. Однако юристы, оценивая реальные доходы такого клиента, сразу видят, что выполнить новые обязательства человек не сможет – даже при условии, что мировое соглашение будет для него выгодным.
Если же человеку удается заключить мировое соглашение с одним кредитором из трех, то от этого также бывает не много толку.
– Даже если одна компания, с которой договориться кредитор, предложит ему выгодные условия, она не станет оценивать, насколько этот человек способен выполнить новое соглашение. Надо понимать, что тем временем остальные кредиторы могут обратиться в суд и потребовать принудительного взыскания долга. Это окончательно подкосит благосостояние человека, – считает Айвар Руди. – В таких случаях именно начало процесса неплатежеспособности частного лица – лучшее решение.
Каждому должнику важно понимать, какова его ситуация в целом. Одним из решений может быть визит к консультанту, который объяснит ему все финансовых аспекты долгов, поможет составить план дальнейших действий и расскажет, как себя защитить при помощи законов. Айвар Руди говорит, что одного универсального совета для всех должников не существует, ситуации чересчур разные. В одном случае можно посоветовать ждать и судиться, в другом же судопроизводство закончится для должника потерей даже того имущества, которое зарегистрировано на имя его супруги или супруга.
Люди часто не знают, какова ситуация с их семейной недвижимостью, с правами общей собственности. Человек может сказать – мне ничего не принадлежит! Но в результате оказывается, что на имя его супруги записана квартира, приобретенная уже в браке и не оформленная, как отдельная собственность жены. Таким образом обоим супругам принадлежит по половине от этого имущества, и взыскание может быть обращено как минимум на половину мужа.
– Потери, которые должнику может принести его незнание, измеряются в тысячах и даже десятках тысяч евро, – говорит представитель Латвийской ассоциации заемщиков. – Поэтому, если человек хочет иметь конкретный план действий, ему нужна консультация специалиста. Готовые схемы в Латвии не работают. Даже если вы попали в такую же ситуацию, как ваш родственник или сосед, обязательно будут какие-то нюансы, которые могут серьезно вам повредить.
Источник: lvportals.lv/mklat.lv
Kriminal.lv в Телеграме
