Ипотека: госгарантия для жилья вырастет; какие сейчас есть субсидии (12)

Правила Кабинета министров (КМ) № 95 «Правила о государственной помощи в приобретении или строительстве жилого помещения» определяют порядок оказания государством помощи путем частичного покрытия невыполненных заемщиком долговых обязательств и (или) предоставления субсидии на ссуду, взятую на приобретение или строительство жилого помещения. Эту помощь обеспечивает акционерное общество «Attīstības finanšu institūcija Altum».

Поправки к правилам Кабмина, вступившие в силу 3 апреля, вводят два важных изменения: 
уменьшают препятствия для перекредитования тех заемщиков, возврат кредитов которых обеспечен ипотекой (ипотечные кредиты) и государственной гарантией или которым выдана субсидия программы поддержки «Опора» ("Balsts");

увеличивают размер предоставляемой гарантии семьям в регионах, а также увеличивает максимальную сумму сделки, разрешенную в рамках программ поддержки.

Перекредитовать ипотечный кредит будет проще

До сих пор нормативное регулирование не предусматривало порядок, как кредитным организациям следует действовать в случае, если процесс перекредитования начинает заемщик, ипотечный кредит которого обеспечен госгарантией или которому предоставлена субсидия «Опора».

Однако теперь правила дополнены новым пунктом 25.3, который гласит: «Если осуществляется перекредитование займа, гарантия и субсидия программы поддержки «Опора» остаются в силе» (При этом в аннотации к поправкам подчеркивается, что гарантия и субсидия не могут оставаться в силе, если заемщик захочет перекредитовать ссуду у небанковского кредитодателя или кредитного учреждения, с которым не заключен договор о сотрудничестве).

Поправками к правилам КМ также расширяется возможность получения повторной госгарантии. Такая необходимость может возникнуть, например, в ситуациях, когда заемщику предлагают увеличить сумму займа.

Как поясняется в аннотации к поправкам, до сих пор повторно гарантию после процесса перекредитования можно было получить только в ограниченных случаях: если прошло не менее трех лет с момента предоставления предыдущей гарантии, если увеличилось количество находящихся на иждивении детей или наступила беременность и если для заемщика, подавшего заявку на получение гарантии повторно, ранее предоставленная гарантия не действовала.

С вступлением в силу поправок установлено, что заемщик (один или несколько солидарно) имеет право получить гарантию повторно, если ранее предоставленная гарантия недействительна (пункт 15 правил КМ). Кроме того установлено, что плата за выдачу или предоставление гарантии не применяется в том случае, если заем перекредитуется.

В Риге и Рижском регионе - 69% гарантий

Программа гарантии жилья оказывает поддержку семьям с детьми, имеющим достаточно высокие доходы, чтобы иметь возможность приобрести или построить жилье по ипотечному кредиту, но есть сложности с накоплением первого взноса.

Информация, указанная в аннотации к поправкам, свидетельствует, что с начала программы в 2015 году по 31 декабря 2023 года ею воспользовались 24 тысячи семей, в которых проживают более 36 тысяч детей. Общий объем средств, выделенных на гарантии, достиг 200 млн евро. Общий объем займов на покупку или строительство жилья достиг 1,9 миллиарда евро.

Вместе с тем, как отмечается в аннотации к поправкам, 69% всех выданных гарантий были предоставлены на покупку жилья в Риге и Рижском регионе. За последние 13 лет 84% всего нового жилья построено на территориях столицы и прилегающих к ней краев. Отмечается, что между регионами заметны существенные различия в платежах за участие самих заемщиков, которые могут достигать 50% от стоимости строительства жилья.

Одна из причин, как пришли к выводу авторы поправок к правилам, - различия в определении стоимости недвижимости. Например, цена жилья, которую хочет получить продавец имущества, зачастую превышает его рыночную стоимость, поэтому коммерческие банки требуют от семей покрыть эту разницу своими средствами. Проблема более выражена в регионах, где из-за небольшого рынка сделок с недвижимостью сложнее определить точную стоимость имущества.

На практике также констатировано, что при резком росте строительных расходов в отдельных случаях лицам, имеющим право на получение поддержки, трудно уложиться в установленную до сих пор максимальную сумму сделки в 250 000 евро.

Увеличивают госгарантию на приобретение или строительство жилья в регионах

Чтобы способствовать более эффективному действию программы гарантий именно в регионах, определены изменения, позволяющие оказывать поддержку в размере до 50% от суммы займа семьям с детьми, если жилье находится за пределами Юрмалы, Риги и прилегающих к ней краев (Марупский край, Олайнский край, Кекавский край, Саласпилсский край, Ропажский край, Адажский край).

В то же время, учитывая рост строительных расходов, независимо от региона увеличен максимальный порог сделок с 250 000 евро до 300 000 евро, что позволит приобрести или построить более просторное и качественное жилье, сообщает Министерство экономики.

Сравнение условий

Размер гарантии, начиная с 02.04.2024, если жилье находится на административной территории Юрмалы, Риги и прилегающих к ней краев (Марупский край, Олайнский край, Кекавский край, Саласпилсский край, Ропажский край, Адажский край).

5%-10% от суммы займа, но не более 10 000 евро – для лица, с которым вместе проживает и на иждивении которого находится один ребенок или у которого наступила беременность, или для отца ребенка.

5%-15% от суммы займа, но не более 15 000 евро – для лица, с которым вместе проживают и на иждивении которого находятся двое детей, или лица, с которым вместе проживает и на иждивении которого находится один ребенок и у которого наступила беременность, или для отца.

5%-20% от суммы займа, но не более 20 000 евро – для лица, с которым вместе проживают и на иждивении которого находятся трое детей, или для лица, с которым вместе проживают и на иждивении которого находятся двое детей и у которого наступила беременность, или для отца.

5%-30% от суммы займа, но не более 30 000 евро – для лица, с которым вместе проживают и на иждивении которого находятся четверо детей или более детей, или лица, с которым вместе проживают и на иждивении которого находятся трое детей и у которого наступила беременность, или для отца.

Размер гарантии, если жилье находится за пределами Юрмалы, Риги и прилегающих к ней краев (Марупский край, Олайнский край, Кекавский край, Саласпилсский край, Ропажский край, Адажский край).

5%-30% от суммы займа, но не более 30 000 евро – для лица, с которым вместе проживает и на иждивении которого находится один ребенок или у которого наступила беременность, или для отца ребенка.

5%-40% от суммы займа, но не более 40 000 евро – для лица, с которым вместе проживают и на иждивении которого находятся двое детей, или лица, с которым вместе проживает и на иждивении которого находится один ребенок и у которого наступила беременность, или для отца ребенка.

5%-50% от суммы займа, но не более 50 000 евро – для лица, с которым вместе проживают и на иждивении которого находятся трое детей или более детей, или для лица, с которым вместе проживают и на иждивении которого находятся двое детей и у которого наступила беременность, или для отца ребенка.