Представившее вчера правительственному комитету отчет о регулировании ипотечных займов ведомство сообщает: на данный момент к теме относятся несколько нормативных актов — законов и правил Кабинета министров. Фрагментация явно мешает созданию единого понимания этой сферы кредитования, прав и обязанностей ее участников, говорится в документе. Отсюда (как, впрочем, и из отдельных норм) вытекает другая проблема — явно невыгодное положение берущего такую ссуду физического лица. Хотя бы потому, что по сравнению с коммерсантами у него куда меньше ресурсов — административных, финансовых, интеллектуальных — для оценки предлагаемых ему условий и защиты своих прав. Теоретически возможностей для ущемления довольно много.
Проблема оценки
Одна из брешей — оценочная стоимость недвижимости, под которую выдаются деньги. Если она неадекватно высока, то заемщику приходится слишком много на себя брать. К тому же если дела пошли плохо, то реальной ценности объекта скорее всего не хватит, чтобы погасить обязательства и в итоге человек остается без имущества, но с долгами. Слишком низкая стоимость — другая крайность: от клиента, например, могут потребовать дополнительного обеспечения, если та не покрывает суммы кредита. По мнению Министерства юстиции, одна из проблем с оценкой заключается в том, что закон требует, чтобы ее проводил сертифицированный специалист, только в определенных случаях. Соответственно, не исключается возможность выдачи ипотечного займа на основе ненадежных выводов.
Роль и ответственность посредников — ипотечных брокеров — тоже не вполне ясна: сегодняшние нормативы не прописывают их права и обязанности, а также минимальный объем информации, которые они должны предоставить клиенту. Наконец, последний не вполне надежно защищен от штрафных санкций: утверждается, что в отдельных случаях они превышают основную сумму долга.
Специальный закон не нужен
Несмотря на обилие выявленных проблем, по мнению рабочей группы, нет необходимости в создании специального ипотечного закона: достаточно предусмотреть определенные нормы в «рамочном» законе о потребительском кредитовании — его напишет Министерство экономики. Правда, сроки появления нового документа не совсем ясны: Минюст утверждает, что он должен быть составлен к середине 2014-го, в самом Минэкономики называют другую дату — до 2016 года. Так или иначе, в закон предлагается вписать обязанность посредников обсуждать с клиентами все важные элементы договоров и обозначить минимальный объем информации, который те должны предоставлять. Эксперты хотят также укрепить права поручителей, чтобы те по запросу получали информацию о прохождении платежей, и в случае чего могли перенять обязательства заемщика.
Кроме того, клиента хотят дополнительно защитить, запретив кредитору требовать от него дополнительного обеспечения, если тот не допустил никаких серьезных нарушений договора и не отказывался сотрудничать с предоставителем ссуды. Ограничения, видимо, также коснутся максимального размера штрафных санкций. До появления упомянутого закона Минюст намерен привести в порядок законодательную базу через поправки к отдельным документам.
Kriminal.lv в Телеграме
