Сменить банк - это было бы выгодно для трети всех ипотечных кредитов, - считают экономисты Банка Латвии.
Но до сих пор плата за переход из одного банка в другой могла достигать даже 2,5% от суммы кредита. То есть, при 100 тысяч — то это 2,5 тысячи.
Однако Сейм в ускоренном порядке принял изменения в пакете соответствующих законов. И процедуру смены банка серьезно удешевят.
"Раньше банки брали 2,8%, сейчас - 2%"
Долгое время процентные ставки по кредитам в Латвии были одними из самых высоких в еврозоне. Причина этого - относительно высокие добавленные ставки, указывают экономисты экономисты Банка Латвии Карлис Вилертс, Константин Беньковский и Артурс Янис Никитин на сайте "Makroekonomika.lv". (Только недавнее повышение ставок было в основном обусловлено колебаниями EURIBOR).
Однако с течением времени дополнительные ставки банков снизились. Они по-прежнему высоки по сравнению с другими странами еврозоны, но, по крайней мере, имеют тенденцию к снижению.
Если в 2014 году люди, желающие получить кредит на покупку или строительство дома, сталкивались с дополнительной ставкой в размере около 2,8%, то в 2023 году средняя дополнительная ставка составила 2%.
Например, для кредита в 100000 евро на 25 лет снижение ставки на 0,8 процентного пункта означает, что клиент заплатит процентов на 10-15 тысяч евро меньше.
Более низкие дополнительные ставки выгодны и для тех, кто уже давно пользуется кредитом, поскольку открывают возможность рефинансирования на более выгодных условиях, отмечают экономисты БЛ.
Они указываают, что это довольно распространено и в других частях света. Добросовестные выплаты гасят основную сумму кредита, что делает кредит менее рискованным и демонстрирует способность заемщика осуществлять регулярные платежи. Таким образом, снижается кредитный риск.
Снижение риска должно приводить и к улучшению условий, включая более низкие дополнительные ставки, но в Латвии это не совсем так, говорят экономисты.
Европейская комиссия пришла к выводу, что в Латвии рефинансируется только 2% кредитов, которые могли бы получить финансовую выгоду от рефинансирования. В других странах ЕС этот показатель колеблется от 13 до 35%.
До сих пор рефинансирование в Латвии было очень недешевой процедурой. Например, при сумме кредита в 50000 евро расходы на рефинансирование могут достигать 1300 евро. Это большая сумма, которую к тому же придется заплатить сразу, в то время как экономия будет ощущаться только с течением времени.
Что должно измениться
С принятием поправок к ряду законов количество людей, для которых рефинансирование становится финансово выгодным, значительно увеличится.
Янис Рейрс (СП), глава бюджетной комиссии, ранее объяснил:
* если вы перейдете к другому кредитору, вам больше не придется платить комиссию за повторное кредитование;
* также больше не нужно будет получать согласие существующего кредитора.
* весь процесс можно будет реализовать удаленно;
* планируется, что оба кредитора – существующий и новый – будут обмениваться информацией друг с другом, но существующий кредитор будет иметь возможность «придержать» заемщика и сделать ему более выгодное предложение в течение 10 рабочих дней.
* также будет отменена существующая госпошлина за регистрацию залога в размере 0,1% от суммы кредита.
* В свою очередь, плата за услуги нотариуса будет снижена с 60-70 евро до 30-40 евро.
Какие еще обещают новшества: министерство экономики отмечает, что с помощью поправок планируется добиться значительного снижения затрат на перекредитование для потребителя, например, если сумма ипотечного кредита составляет 250 000 евро, затраты на перекредитование снизятся с 3500 евро до 2500 евро. Если сумма ипотечного кредита составляет 100 000 евро, затраты на перекредитование снизятся примерно с 2 000 евро до 1 000 евро, а если сумма ипотечного кредита составляет 50 000 евро, затраты на перекредитование снизятся в три раза — с 1500 до 500 евро.
Эти расчеты произведены при условии, что новый кредитор предоставит компенсацию или комиссию за выдачу ипотечного кредита. Если такого требования не будет, расходы снизятся еще больше и перекредитование ипотеки обойдется около 50 евро.
В министерстве также считают, что поставщики услуг ипотечного кредитования смогут рекламировать свои услуги и активнее конкурировать друг с другом за ипотечные кредиты.
Кроме того, комиссия за выдачу новой ипотеки, которая в настоящее время составляет 1% от стоимости кредита, в будущем может быть менее 1%.
Кредиты сейчас берут на 25-30 лет
В условиях высокой инфляции и резкого удорожания жизни, за которыми не поспевает рост зарплат, жители Латвии все чаще оформляют ипотечные кредиты на максимально длинные сроки. В 2023 году на срок от 25 до 30 лет оформлена почти половина (46%) всех выданных кредитов, что на 12% больше, чем было в 2020 году, - сообщило Бюро кредитной информации.
Доля жилищных кредитов, оформленных на срок 25-30 лет среди заемщиков в возрасте 18-30 лет составляет 57%. За три года этот показатель вырос на 15%.
"Растущие издержки на продукты питания, топливо, коммунальные услуги, которые затронули практически все группы населения, давят на заемщиков и побуждают оформлять кредиты на более длительные сроки. Это позволяет жителям не только заплатить за ипотеку, но и справиться с другими повседневными тратами", - пояснил исполнительный директор Бюро кредитной информации Интарс Микельсонс.
"Это в свою очередь значит, что за ипотеку они расплатятся незадолго до выхода на пенсию. Так как в большей или меньшей степени инфляция выросла и в других Европейских странах, то тенденция - выбирать сроки кредита побольше - наблюдается и там. Например, в Великобритании срок действия ипотечных договоров уже достигает 35 лет и даже больше. В Латвии максимально возможный срок по-прежнему - 30 лет", - добавил Микельсонс.
Согласно обобщенной информации, займы сроком до 10 лет становятся все более непопулярными, а договора на 25 лет уже составляют почти половину всех оформленных ипотечных кредитов.
Николай Кудрявцев, "Неделя Сегодня"
Kriminal.lv в Телеграме
