Что ж, давайте разбираться, уважаемые читатели, как же уменьшить платежи.
Зачем: раньше банки брали 2,8%, сейчас - 2%
Долгое время процентные ставки по кредитам в Латвии были одними из самых высоких в еврозоне, - пояснили ранее экономисты экономисты Банка Латвии Карлис Вилертс, Константин Беньковский и Артурс Янис Никитин. (Только недавнее повышение ставок было в основном обусловлено колебаниями EURIBOR).
Однако с течением времени дополнительные ставки банков снизились. Они по-прежнему высоки по сравнению с другими странами еврозоны, но, по крайней мере, имеют тенденцию к снижению.
Если в 2014 году люди, желающие получить кредит на покупку или строительство дома, сталкивались с дополнительной ставкой в размере около 2,8%, то в 2023 году средняя дополнительная ставка составила 2%.
Что это означает для конкретный семьи:
для кредита в 100 000 евро, взятого на 25 лет, снижение ставки на 0,8 процентного пункта означает, что клиент заплатит процентов на 10-15 тысяч евро меньше.
Однако в Латвии - в поисках лучших условий, рефинансируется только 2% кредитов. Тогда как в других странах ЕС этот показатель колеблется от 13 до 35%.
Объяснение простое: до недавнего времени рефинансирование в Латвии было очень недешевой процедурой. Плата за переход из одного банка в другой могла достигать даже 2,5% от суммы кредита. То есть, при 100 тысячах — это 2,5 тысячи.
Что изменилось после поправок
В прошлом году с подачи министерства экономики были приняты поправки, к Закону о защите прав потребителей, Закону о договоре страхования, Закону о кредитных учреждениях и Закону о нотариате.
Янис Рейрс (СП), глава бюджетной комиссии Сейма, пояснил:
* если вы перейдете к другому кредитору, вам больше не придется платить комиссию за повторное кредитование;
* также больше не нужно получать согласие существующего кредитора;
* весь процесс можно реализовать удаленно;
* существующий кредитор будет иметь возможность «придержать» заемщика и сделать ему более выгодное предложение в течение 10 рабочих дней... Что ж, это тоже может оказаться выгодно заемщику;
* отменена существующая госпошлина за регистрацию залога в размере 0,1% от суммы кредита.
* плата за услуги нотариуса будет снижена.
БКИ: кредиты сейчас берут на 25-30 лет
В условиях высокой инфляции и резкого удорожания жизни, за которыми не поспевает рост зарплат, жители Латвии все чаще оформляют ипотечные кредиты на максимально длинные сроки.
В 2023 году на срок от 25 до 30 лет была оформлена почти половина (46%) всех выданных кредитов, что на 12% больше, чем было в 2020 году, - указывает БКИ.
- Растущие издержки на продукты питания, топливо, коммунальные услуги, которые затронули практически все группы населения, это давит на заемщиков и побуждает оформлять кредиты на более длительные сроки, чтобы справиться с другими повседневными тратами, - пояснил исполнительный директор Бюро кредитной информации Интарс Микельсонс.
То есть:
"За ипотеку они расплатятся незадолго до выхода на пенсию. Так как в большей или меньшей степени инфляция выросла и в других Европейских странах, то тенденция - выбирать сроки кредита побольше - наблюдается и там. Например, в Великобритании срок действия ипотечных договоров уже достигает 35 лет и даже больше. В Латвии же максимально возможный срок по-прежнему - 30 лет", - добавил Микельсонс.
По словам И. Микельсонса, информацию о возможности перекредитования и лучших процентов можно найти, например, в Школе денег Банка Латвии - naudasskola.lv.
Немного ипотечной статистики
На данный момент ипотечных договоров заключили почти 125 тыс. жителей Латвии, общая сумма выданных составляет 7,5 млрд евро, а средняя сумма договора – 69 тыс. евро.
Из всех заемщиков по жилищным кредитам 20% имеют очень высокий кредитный рейтинг или кредитный рейтинг А, в то время как 42% имеют хороший кредитный рейтинг В.
«На данный момент абсолютное большинство заемщиков жилищных кредитов не задерживают платежи, и только 0,6% задерживают их более чем на 90 дней.
Как происходит смена банка
Центр защиты прав потребителей (ЦЗПП, PTAC) так описывает эту процедуру:
1. Клиент, который хочет перекредитоваться, подает заявление в новый банк.
2. Новый банк оценивает заявку потребителя - и делает свое предложение.
3. Новый банк информирует об этом старый банк клиента и запрашивает информацию, необходимую для процесса перекредитования.
В свою очередь старый банк может подготовить и сделать клиенту более выгодное предложение, чтобы его удержать. Если клиент принимает это предложение, то на этом процесс перекредитования заканчивается.
Что важно: независимо от того, пытается ли старый банк удержать своего клиента или нет, он должен предоставить запрашиваемую информацию в течение 10 рабочих дней или отказать в предоставлении информации, указав, что клиент принял более выгодное предложение.
4. Новый банк, получив всю информацию, заключает с клиентом новый договор ипотечного кредита в размере максимального остатка суммы кредита, а также одновременно заключает новый договор залога и другие необходимые договоры (например, по страхованию).
(При этом новый банк должен проинформировать старый банк о начале процесса изменения залога. Тот в свою очередь обязан дать согласие на изменение прав на залог и связанного с ним запрета в течение трех рабочих дней. Это согласие должно быть дано присяжному нотариусу на сайте Латвийского совета присяжных нотариусов. Новый банк, со своей стороны, также подает присяжному нотариусу заявление об изменении прав на залог).
5. Клиент, являющийся залогодателем, удостоверяет подписью нотариуса ходатайство о подтверждении права залога (и связанного с этим изменения запрещения в Земельной книге) в пользу нового банка.
6. Происходит изменение прав на залог и внесение записи в Земельную книгу.
Антон Городницкий, "Неделя Сегодня"
Kriminal.lv в Телеграме
