Как освободиться от долгов за год: советы экспертов по личному банкротству (1)

Как это работает, газете "МК-Латвия" рассказал председатель правления Латвийской ассоциации заемщиков Янис Аболиньш.

Бороться за всю Латвию

Янис Аболиньш создал Латвийскую ассоциацию заемщиков после того, как первым в стране объявил личное банкротство и на собственном опыте вкусил все «прелести» процесса неплатежеспособности. С тех пор он вместе с коллегами помогает жителям Латвии, не справляющимся с оплатой долгов. В Ассоциации заемщиков консультируют должников по самым разным вопросам, а желающим предлагают помочь с оформлением неплатежеспособности.

– Человек платит за консультацию 20 евро, – говорит Янис Аболиньш, – и может быть уверен, что его деньги пошли на благое дело: наша общественная организация представляет интересы заемщиков на самом высоком уровне. Например, мы помогали разрабатывать новый Закон о неплатежеспособности и до последнего защищали введение «принципа возвращенных ключей» в парламенте.

«Принцип возвращенных ключей» был принят, но снова вычеркнут из закона. Но это произошло не потому, что заемщики Латвии плохо боролись за облегчение процедуры банкротства, а потому, что банки на этот раз оказались сильнее.

– Но Закон о неплатежеспособности, несмотря ни на что, вступил в силу, – говорит Янис Аболиньш, – и его новая редакция обещает неплатежеспособным жителям Латвии различные облегчения.

Страна должников

Напомним, что в Латвии около 990 тысяч жителей продолжают платить по кредитам, причем 200 тысяч испытывают трудности с погашением долга. Каждый месяц около 100–150 жителей страны начинают процедуру неплатежеспособности. В процессе банкротства они лишаются недвижимости и в течение определенного времени отдают администратору неплатежеспособности до 1/3 своего дохода. Это позволяет всего лишь за год-другой формально освободиться от долгов. Человек, прошедший банкротство, может снова брать кредиты, покупать недвижимость и т. п., не боясь преследования со стороны бывших кредиторов.

– Закон о неплатежеспособности вызвал много споров. Банкиры говорят, что Латвия слишком упростила процедуру банкротства. Это так?

– Наша Ассоциация заемщиков боролась за введение минимальных сроков банкротства для частных лиц, но наши предложения были одобрены только частично. Главное, чего мы добились, это введение семейного банкротства. Нигде в мире такого не существует!

– А в чем смысл этой нормы?

– Начиная с 1 марта 2015 года родственники до второй ступени могут оформлять банкротство в Латвии совместно. Классический вариант такого родства: отец-дочь, муж-жена, брат-сестра. Если у обоих участников есть признаки неплатежеспособности, они могут подавать на банкротство вместе и таким образом сэкономить от 800 евро на оплате пошлин и прочих затрат, установленных государством.

– А можно подавать на банкротство сразу трем-четырем членам одной семьи?

– Можно, и в таком случае экономия будет еще больше. Но есть один нюанс: с 1 марта жители Латвии, подающие на неплатежеспособность частного лица, всю плату за услуги администратора должны заблаговременно внести на депозит.

– Что это значит?

– Только то, что для начала процесса банкротства его участник должен сразу уплатить 800 евро.

– Еще о семейном банкротстве. Скажите, каким должен быть личный долг каждого участника такого процесса?

– Каждый член семьи, подающей на семейное банкротство, согласно новой редакции закона должен иметь долги на сумму более 5000 евро. Это минимальный лимит на долги, по которым уже наступил срок оплаты. Также можно подавать на банкротство с долгами, срок оплаты которых еще не наступил, но наступит в течение ближайшего года. В таком случае долги должны быть не менее 10 000 евро. Эти нормы действуют как для семейного, так и для обычного банкротства.

Шесть месяцев на начало новой жизни

– Какие еще новые нормы появились в законе?

– Раньше в Законе о неплатежеспособности предусматривалось, что участник обязан каждый месяц в течение всего процесса перечислять администратору 1/3 реальных доходов в счет погашения долга. Если у человека не было доходов, ему следовало платить 1/3 от минимальной зарплаты. Теперь в течение первого полугода участник процесса освобожден от этих выплат. Однако он должен погашать все издержки на администрирование банкротства.

– Выходит, банкротам станет легче справляться с оплатой расходов?
– Облегчение задумано, чтобы помочь людям в самый тяжелый период, когда администратор неплатежеспособности выставляет их недвижимость на аукцион (если, конечно, такая недвижимость имеется), а самому должнику приходится искать новое жилье.

Добрый совет должникам

– Сегодня банки не любят, когда их клиенты подают на банкротство. Они предпочитают заключить с должником мировое соглашение. Мол, мы подождем или даже простим тебе часть долга, только не торопись с неплатежеспособностью! Какие ловушки кредитор может расставить на пути должника во время подписания письменного соглашения?

– Нужно избегать подписания документов, согласно которым вы признаете свой долг и соглашаетесь на его досрочное взыскание. Кредитор в таком случае предлагает клиенту бланк с тремя окошками – «Согласен», «Частично согласен» или «Не согласен». В нашей практике этим занимался один банк.

Его менеджер на переговорах с должником сообщал: «Мы отослали ваши документы в суд, сейчас вам нужно поставить крестик в одном из окошек соответствующего бланка. Если вы поставите крестик в квадратике «Согласен», мы обещаем в течение полугода не двигать вашего дела дальше». Разумеется, доверчивый клиент ставил крестик.

Это позволяло банку получить исполнительный лист на взыскание долга БЕЗ рассмотрения дела в настоящем суде. Этот исполнительный лист сразу передается судебному исполнителю, который в течение месяца может выставить квартиру должника на аукцион. Когда испуганный клиент прибегал в банк и спрашивал, где же обещанная отсрочка, менеджер банка отвечал: «Мы передумали!» Во избежание таких накладок нельзя верить кредитору на слово, а любой пункт соглашения нужно зафиксировать письменно.

Банкрот за год

– Законодатели обещали сократить срок прохождения банкротства. Эти изменения сохранились в законе?

– Да. Жители при долгах на сумму до 30 000 евро (после продажи имущества) могут пройти процедуру погашения обязательств за 1 год, при долгах на сумму от 30 до 150 000 евро – за 2 года, при долгах более 150 000 евро – 3 года. В реальности весь процесс занимает на полгода больше, потому что шесть месяцев отведено на начальную процедуру банкротства.
– В каких случаях по новому Закону о неплатежеспособности жителям могут отказаться в банкротстве?

– Раньше судьи чаще всего отказывали человеку, если он более 30% кредита использовал не по назначению. Теперь такие отказы возможны, только если кредитор официально доказал мошенничество со стороны должника. А это довольно сложно.

План – дело самого должника

– В чем еще новый закон лучше защищает жителей, чем старый?

– В нем появился важный пункт, согласно которому план погашения долговых обязательств теперь должен подготавливать и передавать в суд сам должник. Раньше это могли делать администраторы неплатежеспособности. Разумеется, эта норма защищает жителей. Согласитесь, что план будет готов гораздо скорее, если его пишет заинтересованное лицо – будущий банкрот.

– Но каждый ли банкрот может составить такой план?

– Никто не запрещает просить помощи у юристов, администратора неплатежеспособности или прийти на консультацию в нашу Ассоциацию заемщиков. Мы накопили огромный опыт и готовы помогать должникам в самых запутанных ситуациях. 

«Принцип возвращенных ключей»: что дальше?

– Что мы потеряли при принятии Закона о неплатежеспособности?

– Все знают, какие споры вызвал «принцип возвращенных ключей». Первоначально он был закреплен в законе, но потом по требованию банков исчез из текста. Подразумевалось, что все собственники квартир, приобретенных в ипотеку после 1 января 2015 года, при оформлении банкротства могли отдать квартиру банку. После продажи имущества с аукциона такие люди могли бы освободиться от долгов. Им не пришлось бы в течение года-двух-трех проходить процедуру погашения обязательств. Но банки надавили на правительство, и норма из закона исчезла.

– Но политики обещали, что «принцип возвращенных ключей» будет жить!

– Он остался жить, но сильно извращен. Норма о «возвращенных ключах» внесена в Закон о защите прав потребителей. Подразумевается, что банки должны предоставлять клиентам два варианта оформления ипотечного кредита: с «возвращенными ключами» или без. Естественно, банки постараются, чтобы жители вариант с «ключами» не использовали.

– Это в их силах?

– Да, банки должны предлагать кредиты с «принципом возвращенных ключей», но сделают их невыгодными. Например, будут требовать от клиентов 40-процентный первый взнос. Жители Латвии такое потянуть не могут. По этой причине они будут выбирать обычную ипотеку.
Сократите срок банкротства!

– Что поменяется для людей, которые уже начали процесс неплатежеспособности при старой редакции закона?

– С 1 марта 2015 года у них есть право в течение 90 дней заявку на изменения плана погашения обязательств. Человек может составить план сам, может обратиться за помощью к администратору неплатежеспособности или к нам. Сначала он должен информировать об изменениях в плане кредиторов, а потом представить новый план в суд.

– Всем ли банкротам необходимо исправлять план погашения обязательств?

– Это особенно важно для должников, у которых после принятия нового закона сокращается срок погашения обязательств. Предположим, долги человека после продажи имущества не превышают 30 тысяч евро. Раньше он должен был погашать обязательства в течение двух лет, каждый месяц выплачивая не меньше 1/3 минимальной зарплаты. Теперь процедура погашения сократилась до одного года. Выходит, что самому банкроту выгодно оформить новый план, чтобы быстрее освободиться от долга. Для обладателей долгов на сумму более 150 000 евро срок погашения обязательств снизился с 3,5 до 3 лет.

Научат, как сэкономить

– Какую помощь вы предлагаете должникам?

– Любую! Мы разбираем сложнейшие дела с участниками поручителей, спорные вопросы с кредиторами, помогаем изменить план погашения обязательств, но также даем простейшие консультации для каждого человека, желающего оформить неплатежеспособность. Расскажем даже то, где подешевле получить все нужные справки. Плата за консультацию гораздо меньше, чем экономия, которую получает должник.

 

– Почему люди должны доверять именно Ассоциации заемщиков?

– Хотя бы потому, что наша общественная организация участвовала в разработке нового Закона о неплатежеспособности и четко понимает, как этот нормативный акт должен работать.

«Есть еще у нас в Сейме дела...»

– Какое будущее ждет Латвию после принятия нового закона? Не станут ли банкротства массовыми?

– В Латвии начато около 5,5 тысяч процессов неплатежеспособности. Дальнейшее зависит от банков. Если они пересмотрят свою политику, станут гибче относиться к должникам, волны новых банкротств не последует. В ближайшие месяцы в Латвии будет появляться по 100–150 новых банкротов, как и раньше. Люди все еще ждут реакции банков.

– Новый закон принят. Значит ли это, что Ассоциация заемщиков осталась без общественной работы?

– Отнюдь нет. В будущем мы будем участвовать в разработке поправок к Закону о защите прав потребителей, которые касаются сектора небанковских кредитов.

Каждый месяц процесс неплатежеспособности в Латвии начинают 100–120 человек. Примерно треть процессов помогают оформить опытные юристы Ассоциации заемщиков Латвии.
Обращайтесь за помощью по адресу:
Рига, ул. Артилерияс, 15, оф. 7, телефон 25157553, www.kreditnemejuasociacija.lv.