Муж набрал кредитов, что грозит жене; когда штрафные санкции перестают расти (1)

«МК-Латвия» отнесла вопросы своих читателей, касающихся кредитов, юристу и члену правления Ассоциации заемщиков Айвару Руди. Возможно, среди ответов эксперта вы найдете разъяснение, которое применимо и к вашей ситуации!

■ Муж набрал кредитов. Что грозит жене?
■ Когда штрафные санкции перестают расти?
■ Кредит есть, денег нет. Что делать?
■ Какова по закону величина штрафных процентов?

Когда долг перестанет расти?

«Год назад у меня сложились очень непростые жизненные обстоятельства, из-за которых я набрала несколько SMS-кредитов, – говорит Анна. – Сами знаете, SMS-кредиты получить легко, оформление занимает минуту. Но за эту легкость приходится расплачиваться бешеными процентами. Мой долг растет как на дрожжах, и я никак не могу его выплатить, мои кредиторы говорят, что я должна им сумму, которая уже в четыре раза больше взятой. Скажите, могут ли штрафные санкции расти до бесконечности? И что мне делать, ведь в ближайший год у меня точно не появятся деньги на выплату долга, а кредиторы грозят судом, которого я очень боюсь!»

– Прежде всего Анне надо договориться со своим кредитором, чтобы он приостановил накрутку штрафных процентов. Если это не удастся, то остается только ждать, когда кредиторы обратятся в суд, – говорит Айварс Руди. – С недавних пор многим (но не всем) должникам стало выгодно, чтобы кредитор подал в суд. В результате этого должнику приходится платить меньше, чем предусмотрено договором.

Например, не все заемщики знают, что по закону штрафные санкции ограничены 10% от суммы основного кредита. Они платят кредиторам те суммы, которые прописаны у них в договоре. Правда, кредиторы, оформляя договор о займе, санкции обозначают не как штрафные, а подают совсем под другими соусом. Например, пишут, что это «процент за опоздание» или «процент за продление» срока возврата кредита. В таком случае закон формально позволяет вписывать в договор тот размер процентов, который кажется верным кредитору. И тогда скрытые штрафные санкции могут вырасти аж до 100% от первоначального долга. Однако, если дело дойдет до суда, то суд все равно уменьшит штрафные проценты, как бы они ни назывались, до 10% от основной суммы долга.

Теперь о четырехкратном размере долга. В судах существует практика, по которой судья уменьшает долг до размера, который превышает основную сумму не более чем в два раза. Причем в эту сумму входят также проценты за пользование кредитом, штрафные проценты или проценты за опоздание. При наличии основного долга в размере 1000 евро вполне возможно добиться, чтобы суд уменьшил сумму штрафа и процентов за использование денег до 1000 евро. Следовательно, есть большая вероятность, что в результате суда Анне надо будет заплатить 2000 евро, но уже никак не 4000 евро, как ей говорят ее кредиторы.

Но хочу заметить, что сам по себе суд не станет уменьшать сумму долга. Должник обязательно должен написать заявление в суд с просьбой сократить размер штрафа и процентов за пользование деньгами. Если должник об этом законе не знает и заявление на уменьшение суммы штрафа не напишет, то у суда, в свою очередь, тоже не будет права уменьшать размер штрафных санкций по собственной инициативе. Ведь суд – это инстанция, решающая споры на основании предъявленных документов. Суд не имеет права давать советы и консультации с тем, чтобы одна сторона получила выгоду в споре.

Впрочем, есть еще одна зацепка. Когда кредитор подает на должника в суд, то должнику всегда присылают просьбу дать письменное разъяснение долга. Суд спрашивает человека, считает ли он свой долг законным или нет. Но даже если вы подписали договор и сейчас с вами поступают именно по договору, то все равно в этом листке надо написать, что вы не согласны с суммой долга и просите ее уменьшить.

Так что не стоит бояться суда, которым вам грозит коллекторская фирма или кредитор. Они прекрасно понимают, что для них такое разбирательство невыгодно и, скорее всего, через некоторое время сами добровольно уменьшат вам сумму долга. Но, возможно, кредитор уменьшит сумму долга не до 2000 евро, которые вы бы заплатили по суду, а сделает «широкий жест» и уменьшит всего до 3000 евро. Не соглашайтесь на это, вам такой жест невыгоден!
Коротко о важном

О штрафных процентах

По закону штрафные проценты за просрочку кредита не могут быть выше 10% от основной суммы долга. Но если эти проценты обозначены иначе (например, «проценты за опоздание», «проценты за продление пользования деньгами»), то ограничения формально снимаются.

О процентах

■ Даже если в договоре займа написано, что вы должны платить проценты по кредиту, Гражданский закон предусматривает, что вам все же надо их заплатить. Но не более чем 6% в год от основной суммы долга.
■ Сумма процентов не может быть выше основного долга. Если ваш долг 200 евро, то самое большее, что вам надо заплатить по процентам – 200 евро.

О проданном долге

Вы должны заплатить коллектору, только если вам придет извещение о том, что кредитор продал ему ваш долг или заключил с ним договор цессии. При этом сумма основного долга не должна меняться. Если такого договора между коллектором и вашим кредитором нет, платите долг напрямую кредитору!

О выплате долга

Прежде всего попытайтесь договориться с самим кредитором о выплате долга без штрафных санкций или договоритесь с ним об уменьшении этих санкций до приемлемого размера. Как правило, кредиторы идут навстречу своим должникам.

Фиксируйте все!

Договоренность об изменениях условий выплаты долга должна быть составлена только в письменном виде. Все изменения должны быть зафиксированы обеими сторонами. Нельзя вносить платежи по новому графику, если договоренность была достигнута только устно или по телефону! Кредитор всегда может отказаться от такого компромисса, и вы окажетесь в невыгодном положении.
Может ли должник выехать за рубеж?

«У меня накопилось множество кредитов. В Латвии я не могу найти работу, которая позволила бы мне расплатиться с долгами, поэтому есть мысль уехать на заработки за границу. Но прежде чем приступить к серьезному поиску работы за рубежом, я хочу знать, выпустят ли меня из страны с долгами перед тремя кредитными учреждениями? Прошу ответьте, так как на консультацию по этому вопросу у юриста у меня просто нет денег!» – просит Сергей.

– Так как Сергей не совершал никакого преступления, то из Латвии его выпустят. Но вот свой долг он все равно должен будет вернуть, – считает наш собеседник. – Если же мужчина не в состоянии расплатиться, ему следует начать процедуру банкротства. Причем можно подать на банкротство как в Латвии, там и в другой стране ЕС, куда вы собираетесь переезжать. Но можно сделать и по-другому: жить в Великобритании, а подать на банкротство здесь, в Латвии. Конечно, даже если человек начал процесс банкротства в Латвии, он без проблем сможет уехать из страны и даже поменять место жительства.

Муж набрал кредитов. Что грозит жене?

«Год назад, когда мы еще были в браке, бывший муж набрал кредитов, – говорит Ирина. – Сейчас кредиторы мужа звонят мне, говорят, что я должна погасить долги экс-супруга. Мол, если я не сделаю этого, то мое имущество (квартира, которая отошла после развода только мне, хотя была куплена в браке) будет продана. Это – законно?»

– Если муж набрал кредитов, и его супруга – настоящая или бывшая – не подписала бумаги в роли поручителя этих кредитов, то она за долг мужа не отвечает, – считает Айварс Руди. – Но так как бывший муж отвечает за долги всем своим имуществом, в том числе и квартирой, которая на момент взятия кредита являлась и его собственностью, то чисто теоретически может случиться следующее: кредитор может решить, что развод и передача квартиры жене были аферой, цель которой – спрятать имущество должника. Поэтому он может подать заявление в суд, в котором потребует обратить взыскание на половину квартиры, купленной в браке. Главное для кредитора – доказать, что развод и раздел имущества имел фиктивный характер. Но пока все это не сделано, Ирина своей квартирой не отвечает за долг бывшего мужа и может делать с недвижимостью все, что угодно – продать, заложить, подарить и т. д.

«Мы с мужем купили квартиру в ипотеку. Квартиру оформили следующим образом: половину на меня, половину на него. То есть по бумагам квартира – наше общее имущество, – рассказывает Наталья. – Сейчас я от мужа ушла, от квартиры тоже хочу отказаться, не хочу платить по кредитам. Могу ли я это сделать или нет? И какие последствия будут после моего отказа от выплаты кредита для меня и для бывшего мужа?»

– Вы можете не платить кредит и переписать квартиру полностью на вашего бывшего супруга, если на это согласен как сам экс-муж, так и банк.

Тот факт, что квартира была зарегистрирована на двоих, сам по себе ничего не означает. Если вы не являетесь поручителем по кредиту или вторым заемщиком, то просто отдаете свою часть квартиры банку и все! Но если вы поручитель или заемщик, то либо ваш бывший муж согласится взять квартиру и все долговые обязательства на себя, либо у вас не будет возможности отказаться от выплаты кредита. В этой ситуации факт вашего развода с первым заемщиком никакой роли не играет, и вам надо выплачивать ваш долг. А если на это нет средств, то можно подать на банкротство!

«Ситуация следующая. Муж, будучи со мной в браке, купил в рассрочку машину. Затем составил брачный договор, по которому все его имущество теперь принадлежит мне – его жене. Вопрос: кто должен платить за машину? И может ли банк забрать ее, если она переписана на жену?»

– Вопрос заключается в том, каким образом были получены деньги на приобретение машины – то есть был оформлен лизинг или кредит. Если машина регистрировалась на имя супруги, а кредит на нее брал муж, и при этом машина не являлась залогом, то у женщины ее не отнимут, – сообщает наш собеседник. – Банк просто не докажет, что заемщик потратил деньги на покупку машины. Если же эта машина куплена в лизинг, то в случае невыплаты займа придется ее отдать. Пока лизинг не выплачен, машина является собственностью банка.

«Мой муж взял несколько кредитов в банках, о которых я не знала, потратил деньги только на себя и сейчас не может расплатиться с кредиторами, – рассказывает Ольга. – Состоим в браке, есть записанная на меня общая машина, другого имущества нет. Подскажите, пожалуйста, чем мне грозят долги мужа? Если мы разведемся без раздела имущества, ко мне будут претензии?»

– Теоретически после развода ни банк, ни кредитор без суда не могут предъявлять претензии к вашему имуществу. Только судебный исполнитель имеет право продать половину машины, которая является общей собственностью, приобретенной в браке. Но сами понимаете, мало кто пожелает купить половину машины. Так что я считаю, что вам не о чем волноваться, – говорит Айварс Руди.

Предприятие Rīgas namu pārvaldnieks подписало договор с Бюро кредитной информации, созданным специально для обобщения информации о должниках Латвии. Согласно договору домоуправление обещает передавать Кредитному бюро информацию о неплательщиках по квартирным счетам. Что произойдет с этими сведениями дальше? Что ж, это самый интересный вопрос!

Договором предусмотрено, что сведения обо всех должниках по коммунальным услугам будут внесены в систему Кредитного бюро. Эту информацию смогут получить другие участники информационной системы, например, кредитные компании. Они смогут оценить кредитную историю конкретного человека и решить, выдавать ли ему заем, кредит и позволять ли покупку в лизинг. Получается, что репутация человека будет испорчена, и долг за квартиру может стать препятствием, скажем, для крупной покупки.
Хочу реструктуризировать кредит, а мне не дают!

«У меня возникли финансовые трудности, я не могу выплачивать кредит в прежнем режиме. Обратился в банк за реструктуризацией долга. Мне предложили перекредитацию с поручительством. Но поручителей нет! Платить я ни в коем случае не отказываюсь, но оказался в безвыходном положении. Банк на уступки не идет, начисляет огромные штрафы! Помогите, пожалуйста! Что я могу предпринять?Андрей».

– Должник должен понять: даже если он найдет поручителя для перекредитации, то этим проблема не решится. Поручитель будет обязан полностью отвечать за долг, другими словами, деньги придется выплачивать. По отношению к поручителю будет выглядеть настоящей подставой, так как в большинстве случаев нынешняя стоимость ипотеки намного ниже, чем величина долга.

Что касается всего остального, то надо смотреть бумаги вашего читателя и на их основании делать заключение, выгодна ли реструктуризация самому Андрею. Не секрет, что после реструктуризации сумма долга увеличивается. Возможно, стоит попытаться договориться, чтобы банк забрал недвижимость в счет долга и списал остальную сумму. А если банк на это не согласен, стоит пригрозить ему процедурой банкротства.
Мою кредитную историю испортили!

«На протяжении нескольких лет я обращался в разные банки в своем городе, но мне везде отказывали в кредите, не объяснив причины, – говорит Дмитрий. – Недавно я получил информацию о своей кредитной истории. Там было написано, что один из банков с 2010 года не обновлял информацию обо мне. И указано, что я допустил просрочку платежа и все еще должен банку определенную сумму. При этом я с этим банком рассчитался давным-давно. Позвонил на горячую линию банка, оператор подтвердила, что я им ничего не должен (кредит закрыт), и предложила обратиться в любой филиал этого банка в своем городе и написать заявление об обновлении информации. Кто отвечает за правдивость моей кредитной истории?»

– Кредитная история жителей Латвии заносится в два регистра. Есть официальный регистр Латвийского банка, в который подают сведения коммерческие банки. С этим банком ситуация очень просто решается, достаточно написать туда заявление о том, что долг давно выплачен. Банк проверит эту информацию и отметку о долге снимет. Есть и второй регистр, частный – он находится у фирмы Kreditreform. Вот с частным бюро кредитной информации бороться сложно: если само кредитное учреждение не пришлет информацию о том, что ваш долг давно погашен, то Kreditreform метку не уберет. И даже справка о том, что вы больше не должник, в данной ситуации не поможет.

Источник - mklat.lv