Дело в том, что Центр защиты прав потребителей (PTAC, ЦЗПП) недавно выиграл ключевой суд в Верховном суде (Сенате) против кредитных контор, на которые PTAC накладывал штраф за-за их незаконных поборов. Практический результат такой: пострадавшие должники могут обращаться за компенсацией, - указывает PTAC. Общие убытки клиентов PTAC оценил в 5,23 миллионов евро.
Если вкратце, то суть этого разбирательства можно пересказать так: PTAC уличил фирмы быстрых кредитов в незаконных поборах с клиентов, наложил солидный штраф - на сумму 211 000 евро, и обязал их выплатить компенсации пострадавшим. Несколько фирм быстро пошли на мировую, однако многие отправились в суд.
Дальше мы расскажем подробнее и о решении ВС, и о механизме для компенсаций, который предлагает PTAC.
Нечестные сборы
Итак, с 1 января 2016 года вступили в силу поправки к Закону о защите прав потребителей. Поправки ограничивали общую выплату по потребительским кредитам в 0,55% в день с 1–го по 7–й день, 0,25% в дни с 8–го по 14–й, 0,2% начиная с 15–го дня и 0,25%, если срок превышает 30 дней. PTAC при этос указал, что эти же ограничения касаются и продления кредитов.
Однако, как установил PTAC, 12 фирм быстрых кредитов продолжили взимать не соответствующую закону плату за продление кредитов. В итоге, продлевая кредиты, клиенты переплачивали от 2,78 евро до 16,51 евро.
4 кредитных конторы признали нарушение и внесли обязательства перестать нарушать закон. Это были E–LATS, OZERINGS GRUPA, Dagne и Atrais kredIts. Они же пообещали компенсировать потребителям переплату комиссии за продление сроков. Деньги должны были зачислить на счет клиентов. Обещали также донести до сведения потребителей их права с детальной информацией о займах во всех местах обслуживания клиентов.
Еще 8 кредитных фирм не написали обязательства, но нечестную практику прекратили.
Они получили такие штрафы:
4finance — 80 000,00 евро;
Ondo — 56 000,00 евро;
Soho Group — 25 000,00 евро;
ExpressCredit — 6000,00 евро;
Finanza — 3000,00 евро;
Greencredit — 15 000,00 евро;
OC Finance — 17 000,00 евро;
VIA SMS — 9000,00 евро.
В свою очередь руководитель латвийского филиала 4finance Гвидо Эндлерс тогда заявил: компания рассматривает возможность подать в суд.
И вот суды закончились.
Сенат утвердил решение PTAC. Что дальше?
Итак, в связи с решениями Сената от 22 декабря 2020 года и 28 января 2021 года, оставлены в силе принятые еще в феврале 2017-го года решения PTAC "о несоблюдении общего лимита расходов по кредиту".
- Центр защиты прав потребителей (в дальнейшем - PTAC) выражает удовлетворение решениями Сената Верховного суда Латвийской Республики, - указывает в связи с этим представитель PTAC Санита Гертмане.
Она же напоминает: клиенты кредитных контор тогда пострадали на значительную сумму - потребителям были нанесены убытки в размере не менее 5,23 млн евро.
"Потребителям было сложно разобраться в специфическом регулировании сферы кредитования, в том числе проверить, установлен ли размер комиссии по продлению кредита с соблюдением требований правовых норм. К тому же в момент продления кредита многие потребители находились в ситуации, в которой у них были ограниченные возможности выбора другого исполнителя услуг", - поясняет в связи этим С. Гертмане.
Теперь обжалованные в суде решения вступили в силу и подлежат исполнению, - указывает также представитель PTAC.
Механизм получения компенсаций PTAC предлагает такой:
- Приглашаем потребителей, в отношении которых произошли нарушения, допущенные соответствующими кредитодателями, прежде всего обращаться к ним. Если же кредитодатель не согласен с возмещением убытков, представляется иск в суд общей юрисдикции. Более подробно о возможностях получения разрешения на решение спора в суде предлагаем поинтересоваться в Латвийской ассоциации защиты интересов потребителей, отправив заявление на Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. .
PTAC: как правильно считать проценты
На сайте защитников потребителей находится подробная инструкция, как нужно понимать поправки, касающиеся потребительских кредитов. Ознакомиться с ней можно здесь — http://www.ptac.gov.lv/sites/default/files/2016_12_15_jaut_atbildes_ptal_28_05_2015_final.2017.pdf
Основной упор ЦЗПП делает на то, что в понятие "общие выплаты по кредиту" включаются вообще все возможные платежи, за исключением нотариального оформления. То есть проценты, плата за использование, комиссионная плата, проверка платежеспособности, плата за подтверждение кредита, плата посреднику — что бы кредитор ни придумал, все это ограничено конкретной суммой. И эта сумма на момент заключения договора известна кредитору.
Как это может выглядеть на практике. Предположим, клиент берет в долг 200 евро на 2 месяца (то есть 61 день). Он должен выплатить долг за два раза — по 112,67 евро в месяц. Кредитор хочет также получить комиссию — 5 евро.
Начинаем считать: 5,00 + 112,67 x 2 = 230,34 EUR. То есть в конце срока на кредите "наросло" 30,34 евро. Процентуально это 0,2487% в день.
Смотрим, что говорит закон: если срок кредита превышает 30 дней, то общие выплаты не должны превышать 0,25% суммы в день. То есть в данном случае нарушения нет. Плата взимается по закону.
Если же клиент взял кредит на срок до 30 дней, то появляется ценовая лестница — проценты, которые можно взимать, постепенно уменьшаются.
В случае, если это сумма в 200 евро на 30 дней, то общие выплаты по кредиту не могут превышать 17,60 евро. (Напомним: правила предусматривают взимание 0,55% в день с 1–го по 7–й день, 0,25% в дни с 8–го по 14–й и 0,2% начиная с 15–го дня).
Сложности начинаются с продлением кредита. Защитники потребителей и кредитные конторы довольно долго спорили, по какой ставке продлевать.
Кредитные конторы были склонны считать, что продление как бы обнуляет срок. Однако защитники потребителей настаивают: сроки и, соответственно, ценовую лестницу нужно учитывать подряд. То есть если клиент взял кредит на срок 7 дней, а затем продлил его еще на 7 дней, то оплата за эти вторые 7 дней считается по условию ценовой лестницы — 0,25% в день (а не 0,55% в день, как считается в первые 7 дней).
Вот еще несколько примеров, сколько максимально может получить кредитор с суммы долга в 100 евро.
Если клиент взял кредит сразу на 30 дней, то общие выплаты по кредиту не превышают 0,25% в день. Значит, за первые 30 дней клиент заплатит 7,50 евро. Однако он находит нужным продлить договор еще на 30 дней. Снова действует ограничение в 0,25% в день. Так что за вторые 30 дней клиент должен еще 7,50. Кстати, итоговая сумма оплаты за все продления ограничивается 100% первоначальной суммы долга.
Предположим немного другой вариант: клиент брал 100 евро на 7 дней и продлевал, пока не получилось 30 дней. Согласно правилам ценовой лестницы он должен за эти дни 8,80 евро. После этого он попросил продлить срок еще на 30 дней. Тут тоже действует "лестничное правило" и то, что с 31–го по 60–й день, а также за все последующие выплаты ограничиваются 0,2% в день. То есть еще 7,50 евро за вторые 30 дней. (Добавим, как и за последующие дни, пока сумма не достигнет 100% долга).
Подробнее со всеми правилами и вычислениями рекомендуем ознакомиться на домашней странице PTAC, чтобы быть уверенными, что вас не обсчитывает ваш кредитор.
Николай Кудрявцев, "Сегодня"
Kriminal.lv в Телеграме
