Учредителями Kredītinformācijas birojs являются SEB banka, Swedbank, Nordea, DNB banka, Citadele banka и ABLV Bank
О нюансах деятельности новой структуры газете «Бизнес & Балтия» рассказывает глава организации Янис Тиммерманис.
Полноценная проверка
— Сейчас в парламенте рассматривается законопроект «О кредитном бюро». Созданная банками организация имеет какое-то отношение к нему?
— Именно с расчетом на то, что примерно в середине следующего года этот нормативный акт вступит в силу, и было принято решение учредить сообщество. Надо понимать, что учреждение такой структуры требует времени: надо вести переговоры со многими предприятиями, решить технические вопросы, провести тесты. Ведь речь идет и об обработке данных физических лиц, а в этой сфере очень высоки требования к безопасности. Так что на всю подготовку уйдет около года. К моменту вступления закона в силу мы будем готовы выполнять свои функции.
Для реализации проекта мы намерены привлечь партнера и уже объявили международный конкурс. Речь идет о компании, которая имеет опыт реализации подобных систем и может обеспечить удачное техническое решение.
— Насколько остро стоит сейчас в Латвии проблема с оценкой платежеспособности заемщиков?
— Ситуация без малого уникальная. У нас имеется централизованный Кредитный регистр, которым пользуются и банки, и страховой сектор, но нет бюро. И в других странах Европы, и в СНГ ситуация противоположная. Обычно действуют обе структуры либо имеется только бюро. У нас же есть лишь закрытая и ориентированная на финансовые учреждения база данных плюс разрозненные ресурсы частных компаний, дающих фрагментарную информацию. Конечно, этого не хватает для полноценной оценки платежеспособности. Ведь роль тут играет не только ипотека или дебиторские задолженности, которые нашли отражение в черном списке, но и незначительные обязательства, которые позволяют оценить платежную дисциплину. И в годы кризиса эта проблема проявилась достаточно остро.
— Какими ресурсами сейчас пользуются для оценки?
— Компании, не имеющие доступа к регистру, применяют базы, составляемые коллекторами, которые в свою очередь собирают сведения о должниках. Но надо понимать, что информация там неполная, а иногда и устаревшая. Да и на взыскание подают далеко не все.
— И насколько достоверна экспресс-оценка?
— Точных цифр нет. Но, конечно, когда речь идет о малых суммах, риски рассчитывают не так детально, как при принятии решения, к примеру, об ипотеке.
— Говорили, что создание Кредитного бюро — дорогостоящее удовольствие и может стоить несколько миллионов.
— Это действительно так. Объем инвестиций в инфраструктуру может превысить миллион евро. Очень высокие требования по безопасности.
— Из каких источников будет поступать информация в Kredītinformācijas birojs?
— Основная наша функция — обеспечить обмен между коммерсантами. Так работали еще сотни лет назад, когда даже конкурирующие торговцы рассказывали друг другу о непорядочных покупателях. Сейчас на помощь пришли технологии: решать все вопросы стало гораздо проще. В некоторых отраслях уже действует такая взаимопомощь — к примеру, у мобильных операторов. Наша задача организовать все это более масштабно, привлекая как можно больше участников.
Ты — мне, я — тебе
— Компании будут обязаны предоставлять данные?
— Это добровольное дело фирмы, какую информацию и в каком объеме она хочет предоставить. Но сама структура будет работать по принципу «ты — мне, я — тебе». Чтобы что-то брать из базы, необходимо ее и пополнять.
Мы консолидируем также и различные госрегистры общим числом в пару десятков. Все данные, которые предприниматель может в принципе получить от официальных структур (например, из Регистра предприятий, СГД, Кредитного регистра и т. п.), он сможет взять на нашем сайте.
На этой основе создадим пакеты — продукты, ориентированные на разные категории пользователей: для выдачи ипотеки, лизингодателей и подобные.
— Будут ли к бюро подключены банковские системы, показывающие движение денег физического или юридического лица? Например, вводишь персональный код — и на экран выдается состояние счетов человека во всех латвийских финансовых учреждениях?
— Нет.
— Закон не дает или вам просто пока не требуется?
— Законодательство четко определяет, в каких случаях могут быть разглашены подобные сведения. Технически это легко сделать, но закон запрещает.
— Будете ли вы сотрудничать с держателями частных баз, которые сейчас оказывают услуги по экспресс-оценке, или вы конкуренты?
— Сейчас компании, занимающиеся взысканием дебиторских задолженностей в Латвии, накапливают информацию о своих проштрафившихся клиентах. Таких ресурсов с десяток, но сведения в каждом фрагментарные. Опыт других стран, где уже работают полноценные бюро, показывает: роль баз коллекторских фирм существенно уменьшилась.
—Почему вы не хотите сотрудничать?
— Работа с должниками и деятельность бюро — это разный бизнес. Наша задача — сбор, обработка и предоставление точных сведений, которые постоянно обновляются. И поэтому мы взаимодействуем не с посредниками, а напрямую с кредиторами, которые гарантируют достоверность.
— То есть инкассовые фирмы вы вообще из игры вычеркиваете?
— Мы можем сотрудничать, если коллекторская компания сама де-юре считается заимодателем, включая и случаи, когда были заключены договоры цессии.
Досье: проблемы и возможности
— Вы будете накапливать не только негативную, но и позитивную историю?
— В принципе и она может включаться, но согласно латвийскому законодательству это разрешается только в случае, если персона в договоре дала свое согласие на передачу сведений в нашу базу.
— На какой стадии?
— В момент заключения договора.
— И Служба госдоходов потом не будет по этим позитивным кредитным историям проверять, соответствуют ли расходы человека его доходам?
— По закону мы сможем предоставлять сведения лишь с одной целью — для оценки платежеспособности, что не входит в функции СГД.
— А если закон изменится?
— В таком случае под угрозой окажется просто весь бизнес бюро и весь сегмент потребительского кредитования: коммерсанты не станут давать информацию о своих клиентах, а люди будут опасаться заключать договоры. Этот бизнес очень сложно построить, но очень легко сломать.
Специфическая модель
— Кто сможет пользоваться услугами Kredīt-informācijas birojs и на каких условиях?
— База эта будет достаточно закрытая. Для того, чтобы получить доступ к информации, предприятие должно выполнить три основных условия: заключить с нами договор, в котором будут оговорены нюансы и условия. Целью такого запроса может быть только оценка платежеспособности. При этом фирма обязана получить согласие человека на то, что его будут проверять. То есть очень строго выполняются все требования закона о защите данных физических лиц. При этом к самой системе применяются точно такие же стандарты безопасности, как и к другим банковским ИТ-ресурсам. Исключены утечка и возможность неправомерного получения досье третьими лицами. Подчеркну: пользоваться базой могут лишь те коммерсанты, которые отправляют в нее сведения о своих клиентах.
— Но почему любая фирма не может получить доступ? Она же будет платить. Какая разница, предоставила ли она вам данные или нет?
— Такова модель бизнеса. Иначе мы окажемся в ситуации, когда все хотят получать сведения, но никто не хочет их давать. Так что тут работает лишь паритетный принцип. Если компания хочет отправлять только негативную информацию, то и взамен она сможет просматривать лишь аналогичные данные. Позитивные истории для нее будут закрыты.
— Полагаете, что в основном вашими пользователями станут большие компании?
— Не обязательно. В Эстонии у аналогичного бюро регулярными источниками являются 15 тысяч коммерсантов. Они в основном дают информацию о юридических лицах.
—Сейчас как кредитные бюро себя позиционируют компании Creditinfo Latvija и Lursoft. Вы будете сотрудничать с ними или конкурировать?
— Каждая из них работает в своей нише. Lursoft, например, ориентируется на юридических лиц. Мы же будем обобщать в первую очередь сведения о физических лицах, а это требует совсем иного подхода, в том числе связанного с актуализацией. Так что все зависит от того, захотят ли они расширять сферу деятельности.
Процентные ставки снизятся
— Сколько будут стоить такие услуги?
— Этот вопрос пока не решен. К примеру, в Эстонии один запрос обходится около пяти евро.
—А не слишком ли дорого для фирмы, которая намерена, допустим, продать в рассрочку мобильник за 50 латов?
— У нас будут различные продукты. Развернутая справка может стоить упомянутую сумму. Но далеко не всем она нужна. Если требуется лишь одна строчка с оценкой, то она может обойтись в несколько десятков сантимов.
— Что будет известно заказчику о проверяемой персоне? Вся его кредитная история, включая и покупки в лизинг товаров в различных фирмах?
— Детальные сведения запрещено предоставлять законом. Информация может быть достаточно развернутой и содержать, к примеру, суммы по займам, однако при этом не будет указано, где и что получалось и приобреталось. При этом надо понимать, что при оперативной оценке рисков, когда необходимо быстро принять решение и заключить договор, никому не надо анализировать всю историю. Главное, чтобы система показала рейтинг и сразу было ясно: стоит ли иметь дело с человеком или фирмой или это опасно. Всеобъемлющую же справку обо всех своих обязательствах может получить только сам человек.
—Как изменятся проценты по потребительским кредитам и лизингу после того, как заработает бюро, ведь риски должны снизиться?
— Сейчас обычно используются усредненные ставки. Новая же система позволит более гибко подходить к решению вопроса: ведь можно идентифицировать не только злостных неплательщиков, с которыми не стоит иметь никаких дел, но и людей, которые добросовестно выполняют свои обязательства. И им финансовые учреждения смогут предлагать более выгодные условия. Так что произойдет дифференциация: ставки для потенциально рисковых клиентов пойдут вверх, а для «хороших» — снизятся.
—И все-таки сколько предприятий в итоге останется в этом бизнесе, включая занятых взысканием дебиторских задолженностей?
— Деятельность инкассовых фирм от нас не зависит. Взыскание долгов — это другой бизнес. Просто поскольку в Латвии не имелось профильного бюро, инкассовые фирмы стали предлагать и сопутствующую услугу. Впредь их роль на этом рынке уменьшится.
Для справки:
Янис Тиммерманис — руководитель и член правления Kredītinformācijas Birojs
До назначения на этот пост в мае 2013 года занимал (2005 — 2013 гг.) должности руководителя проектов SEB banka, руководителя по корпоративному развитию Lattelecom, финансового директора и члена правления Lattelecom Technology (2005 — 2008 гг.).
В 1996 — 2005 гг. — финансовый консультант PricewaterhouseCoopers. Работал в бюро Pricewater-houseCoopers в Москве (2000 г.), Лондоне (2001— 2003 гг.), Франкфурте (2003 — 2005 гг.).
Акционерное общество Kredītinformācijas birojs, учредителями которого являются SEB banka, Swedbank, Nordea, DNB banka, Citadele banka и ABLV Bank, зарегистрировано в регистре предприятий 22 мая. Компания позиционирует себя как специализированное предприятие, обрабатывающее финансовую информацию о частных и юридических лицах и выполняющее, как и следует из названия, функции кредитного бюро. Основной капитал составляет 120 тыс. латов.
Проект закона «О кредитном бюро» рассматривается сейчас в комиссиях Сейма. Планируется, что бюро заработает в следующем году. Идея его создания принадлежит Ассоциации коммерческих банков Латвии и связана с тем, что многие физические и юридические лица погрязли в долгах: коммунальных, налоговых, по потребительским кредитам и т.п. Однако сведения эти разрозненны и разбросаны по разным базам данных и регистрам.
В наиболее выгодной ситуации на данный момент находятся банки: поскольку они могут пользоваться услугами централизованного Кредитного регистра. Однако это закрытый ресурс: его участниками являются около 100 финансово-кредитных учреждений и филиалов, ссудосберегательные общества, а также страховые компании.
Другие возможные источники сведений — базы данных, составляемые фирмами, занятыми оценкой кредитных рисков и взысканием долгов, а также предприятиями небанковского лизинга и кредитования, телекоммуникационными операторами, поставщиками коммунальных услуг и т.п. Доступ к ним можно получить за плату. Сложнее обстоит ситуация с задолженностями по коммунальным платежам и другим мелким грехам. Эта информация нередко вообще не уходит от кредитора. И новоиспеченное бюро призвано консолидировать сведения из всех этих хранилищ.
Согласно закону в качестве кредитного бюро могут работать частные структуры, прошедшие соответствующие процедуры сертификации, это гарантирует надежность хранения данных. Ранее представители Министерства экономики сообщали, что, по прогнозам, подобных структур может быть три.
Kriminal.lv в Телеграме
