Всего внебанковские кредитные конторы в Латвии выдали с начала года в долг 223,60 млн евро. В эту сумму выходят разные услуги: и лизинг, и ипотечный кредит, и потребительский. Однако особенно активно набирали люди так называемые "быстрые кредиты". На них приходится 42% от всех выданных займов - 93,95 млн евро. Как известно, проценты за просрочку у них весьма велики.
А теперь расскажем об это подробнее, и главное, попытаемся понять, как можно с "долговой иглы" соскочить.
ЦЗПП: чтобы расплатиться, должники вынуждены уезжать за границу!
Итак, в минувшую среду Центр защиты прав потребителей на специальной пресс-конференции презентовал исследование о внебанковских кредитах и латвийских должниках.
Общие тенденции руководитель Центра защиты прав потребителей Байба Витолиня характеризовала для журналистов так:
- Вопреки всем опасениям, что новые законодательные ограничения убьют отрасль внебанковского кредитования, мы видим, что она отлично развивается.
В общем у наших ростовщиков все хорошо. А вот у простых латвийцев проблем становится все больше. И тенденция, по словам Витолини, складывается угрожающая. Ибо увеличивается количество людей, которые не могут отдать кредиты вовремя.
- Люди выбирают неправильные продукты. Им не надо брать кредит на месяц, они за месяц его не могут погасить, - констатирует руководитель ЦЗПП.
Одно из последствий этого: потребители, которые обращаются в ЦЗПП, признают, что вынуждены уезжать работать за границу, чтобы расплатиться с долгами.
В цифрах ситуация с должниками во внебанковском секторе кредитования выглядит таким образом:
* За первую половину 2015 года количество выданных населению внебанковских кредитов выросло на 20%. Всего внебанковские кредитные конторы выдали с начала года 223,60 млн евро. В эту сумму выходят разные услуги: и лизинг, и ипотечный кредит, и потребительский. Однако особенно активно набирали люди так называемые "быстрые кредиты". На них приходится 42% от всех выданных займов - 93,95 млн евро;
И они же - "быстрые кредиты" - оказались самыми трудными для должников. Их периодически продлевают, а значит, набегает ещё больший долг по процентам;
* за последние 3 года 10% респондентов опроса сообщили: они неоднократно брали быстрые кредиты; еще почти столько же респондентов — 9% — говорят, что брали быстрый кредит хотя бы один раз. (Байба Витолиня допускает, что данные опроса могут быть неточными и в реальности удельных вес клиентов ростовщиков гораздо больше);
* без малого треть — 29% — из числа пользовавшихся услугами компаний быстрого кредитования признались, что перед заключением соглашения не ознакомились с договором;
* каждый шестой заемщик (16%) сообщил, что перед взятием ссуды не знал, под какой процент он выдается, а 2% не знали даже, знают они это или не знают. Каждый пятый (20%) не понимали, какими могут быть штрафные санкции в случае невозврата полученных денег вовремя.
* Более половины (65%) прибегавших у услугам фирм быстрого кредитования не сталкивались с проблемами при выполнении своих договорных обязательств. Но из числа остальных почти половина (49%) продлевали срок возврата ссуды, 35% сумели найти некое «общее с кредитором» решение, 17% уменьшили расходы и расплатились, 12% рассчитались, взяв взаймы у друзей и родственников, и еще столько перекредитовались в другом учреждении. Наконец, 6% искали «другие решения».
Вывод из всего этого напрашивается такой: недавние изменения в законодательстве не смогли оградить население от опасностей быстрых кредитов. Их легкодоступность при отсутствии серьезной проверки претендентов и огромные проценты, которые растут, как на дрожжах - этот коктейль регулярно доводит до беды тысячи латвийцев.
А теперь немного о том, как это происходит в жизни.
"Я и не заметил, как попал в кабалу"
Вот, к примеру, история 20-летнего Улвиса. Ученик профессиональной школы, официальный доход которого составляет 1,73 евро в месяц (один евро 73 сантима), оказался на кредитной игле: только его основной долг составляет 930 евро.
В 2014 году парень обратился к одной из самых рекламируемых компаний по быстрым кредитам. С разницей в месяц он в целом взял в долг 155 евро. (И отметим от себя: ему без проблем дали). В установленное время он эти деньги выплатил.
Но потом решил взять ещё. И вот тут с возвратом денег возникли трудности. В итоге к концу октября 2014-го года у Улвиса накопился долг в 930 евро, а с набежавшими процентами — 1259,74 евро.
К тому времени компании по выдаче «быстрых кредитов» уже обязали проверять просроченные задолженности и кредитную историю клиентов. Но случай Улвиса доказал обратное — парень, у которого уже имелись долги, продолжал делать новые, и кредиты ему выдавались без особых проблем.
Похожая история случилась с Анной. Год назад у неё сложились очень непростые жизненные обстоятельства, из-за которых она взяла несколько SMS-кредитов.
- Мой долг растет как на дрожжах, и я никак не могу его выплатить, мои кредиторы говорят, что я должна им сумму, которая уже в четыре раза больше взятой, - сетует женщина.
"Накручивают проценты не хуже бандитов!"
В соцсетях пользователи достаточно широко обсуждают проблемы с кредитами.
Многие при этом не скрывают: они берут кредиты, чтобы немного "пожить нормально". Кто-то покупает новый мобильник, кто-то - одежду, которую из зарплатных денег не может себе позволить.
Приведем характерную жалобу: "Мой муж машину в кредит взял. Уже 4-й год зубы на полках и оборванная вся семья. Зато хорошая машина!".
Однако многим быстрая помощь нужна на еду, потому что начались трудности и до зарплаты не дотянуть. А в некоторых случаях, зарплата кончилась совсем вместе с работой.
"Нет, ну на правда на шмотки брать кредиты - это, конечно, надо быть "очень умной". У меня кредиты в двух фирмах начались они с того, что я не смогла оплатить коммунальные счета за квартиру. Надеюсь, через годик уже точно отдам, - надеется одна из хронических должниц. - Советую не лезть в эти ловушки, это как болезнь. Понимаю,что не всегда одолжишь у друзей или ещё у кого, но лучше избегать смс-кредитов и так далее".
Те, кто уже попал на "кредитную иглу", жалуются, что не видят выхода: долги накручиваются как снежный ком, кредиты приходится брать, чтобы отдавать предудыщие.
"Мои долговые обязательства достигли такой суммы, что зарплаты моей и мужа хватает, фактически, только на продление сроков кредитов. Сейчас я в такой ситуации, когда все мои кредиторы передали мои долги компаниям, занимающимся «выбиванием» долгов. Я потеряла половину своих доходов, а ведь когда-то работала на двух работах. Штрафные суммы у меня ужасные и я не могу заплатить всем. На телефонные звонки, если звонят с незнакомого номера, я больше не отвечаю. Знаю, что рано или поздно долги придется возвращать и поэтому просто жду, когда кредиторы подадут на меня в суд. Самое обидное, что ничего особенно важного и ценного за полученные кредиты я не купила. Если бы хоть «круто оттянулась» на Канарских островах, то не было бы так обидно и я бы знала, что долги возникли из-за моего желания хорошо отдохнуть и теперь я за это расплачиваюсь. Но все деньги которые я тратила уходили на покрытие долговых обязательств", - сетует одна из жертв ростовщиков.
В итоге многие вынуждены признать:
"Все бы ничего, но проценты там дерут нешутейные. Дают кредиты голытьбе, а потом наседают и проценты накручивают не хуже бандитов. Почему-то раньше выражение "включить счетчик" было криминальным, а сейчас это вполне узаконенное дело. Согласна с тем, что очень похоже на наркоманию, заманивают, подсаживают и потом человек на них работает".
Что делать? Иногда должнику выгоден суд
Проблемы хронических должников усугубляет очевидный факт: не все заемщики знают об уже существующем регулировании.
Так, по закону штрафные санкции ограничены 10% от суммы основного кредита. Но многие люди платят кредиторам те суммы, которые прописаны у них в договоре. Правда, кредиторы подстраховываются: оформляя договор о займе, они упоминают не штрафные санкции, а, например, «процент за опоздание» или «процент за продление» срока возврата кредита. В таком случае ограничения в 10% снимаются, закон формально позволяет вписывать в договор тот размер процентов, который нравится кредитору. В итоге скрытые штрафные санкции могут вырасти и до 100% от первоначального долга.
Но с этим есть возможность побороться. Для некоторых должников, которым уже насчитали астрономические проценты, выгоднее, если их дело попадет в суд. Ведь там штрафные проценты, как бы они ни назывались, все равно могут быть уменьшены.
Доведение дела до суда может помочь и тем, кому уже насчитали прирост суммы долга несколько раз. Ибо что судах уже сложилась практика ограничивать "накрутку" на долг в 100% от суммы долга. Более того, с Нового года вступают в силу дополнительные ограничения (об этом подробнее см. в главе "Быстрые кредиты": о новых ограничениях).
Впрочем есть и еще один нюанс, о котором нельзя забывать: для того, чтобы сумму долга и штрафные санкции в суде ограничили, нужно написать соответствующее заявление. И вообще, придется всерьез заняться своим собственным делом. В противном случае даже суд встанет на сторону кредитора, ведь процесс у нас ведется на основе доказательств, внесенных сторонами.
Для справки: о новых ограничениях на "быстрые кредиты"
Для того, чтобы помочь населению справиться с соблазнами, Сейм принял принял поправки к закону о защите прав потребителей, которые вводят более строгое регулирование выдачи быстрых кредитов, в том числе запрет выдавать их в ночное время. То есть, в период времени с 23.00 до 7.00. Ведь, как сообщают защитники прав потребителей, множество займов было взято в разгар веселья, так сказать, "для продолжения банкета". Кроме того, по ночам активно набирают долги любители азартных игр. Ограничив таким клиентам доступ к "легким деньгами" у нас надеются уменьшить риски дальнейших невыплат.
Кроме того, парламентарии утвердили новые процентные ставки по займам. По новым правилам, общие затраты потребителя по кредиту не могут превышать 0,55% в день от основной суммы кредита с первого по седьмой день использования кредита, 0,25% в день с 8 по 15-й день и 0,2% начиная с 15-го дня использования кредита.
Для кредитов, срок использования которых превышает 30 дней, неадекватными будут считаться расходы для потребителя, превышающие 0,25% в день от суммы кредита.
Кроме того, проценты по опозданиям ограничили потолком в 36% сверх ставки займа в год.
Поправки вступят в силу с 1 января 2016 года и ЦЗПП надеется: они помогут людям, которые опаздывают с выплатой, все-таки расплатиться с долгами.
\Советы ЦЗПП: как правильно брать "быстрые кредиты"
Если вы все же нуждаетесь в деньгах настолько, чтобы обратиться к ростовщикам, следует послушать советы ЦЗПП, как сделать это с наименьшим ущербом.
* Помните, что быстрые кредиты вправе предоставлять только лицензированные кредитные компании. Лицензии эти выдает ЦЗПП и список компаний, который его получили, можно изучить здесь - http://www.ptac.gov.lv/lv/table/kapitalsabiedribas-kuras-sanemu-licenci-pateretaju-krediteanas-pakalpojumu-sniegsanai.
* Прежде, чем брать, оцените своё "финансовое здоровье". Более-менее безопасно брать такую сумму, чтобы общие выплаты (с уже взятыми кредитами!) не первышали 20%-30% от ежемесячных доходов. Кроме того, желательно на счету иметь запасы, чтобы в случае потери работы протянуть 1-2 месяца.
* Если уж решились на быстрый кредит, то выбирайте самое выгодное предложение.
* Сравнивая компании, оценивайте годовую процентную ставку, которая включает в себя все кредитные выплаты – и проценты, и комиссионные за выдачу кредита и надзор за кредитом (если таковой предусмотрен). Выбираейте ту фирму, которая предлагает наиболее низкую годову процентную ставку.
* Никогда не берите кредит, чтобы отдать уже имеющийся долг! Попытка покрыть долги новым кредитом формирует заколдованный круг, из которого уже практически не выбраться!
* Всегда внимательно читайте договор. На сайте крединой конторы обязательно имеется регистрационная форма, где нужно указать свои данные. Там же имеется и бланк договора. Его нужно прочитать, а не просто кликнуть на окошке "согласен с условиями".
* Особенно внимательно прочитайте раздел о штрафных санкциях. Срок выплаты настанет быстро, если вы в него не уложились, кредиторв начинает считать штрафные санкции. Однако по закону они в итоге не должны превышать 10% от суммы основного долга.
Kriminal.lv в Телеграме
