Законы: грядет ипотечная революция

Авторы документа указывают, что кредитные учреждения, выдавая ссуду или уже выдав ее, нередко требуют от заемщика чрезмерное дополнительное обеспечение (например, финансовые гарантии, поручительство, отдельные платежи). Пока ничто не ограничивает банки от подобных мер. Они не могут прибегать к ним только в случае, если цена залога снизилась из-за изменений на рынке недвижимости.

В связи с этим Минюст предлагает расширить список случаев, при которых кредиторы не могут выдвигать повышенные требования по обеспечению. Так, например, можно запретить прибегать к подобным действиям в ситуации, когда у заемщика сократились доходы (при условии, что он не допускал серьезных нарушений договора о займе). При этом следует оговорить, что сумма обеспечения должна быть соразмерной объему выданной ссуды.

Кроме того, авторы доклада призывают ответственные министерства принять меры, направленные на повышение качества оценки стоимости недвижимости: неадекватно заниженная стоимость может опять-таки вынудить банк попросить у заемщика дополнительных гарантий. Предлагается также обязать кредитные учреждения информировать поручителей по ипотеке (по их запросу) о платежах, которые делают лица, получившие ссуду под их гарантию.

Безграничные штрафы

Отдельно затрагивается проблема процентных ставок по кредитам и штрафов, размер которых, по данным Минюста, в настоящий момент никак не ограничивается. Ведомство предлагает указывать в договорах критерии определения ставок, а также ввести максимальный объем санкций в случае невыполнения обязательств (например, можно сделать так, чтобы он не превышал общей суммы ссуды). Кроме того, предлагается отдельно вменить кредитору в обязанность сотрудничать с должником — в частности, установить обязательный мораторий на начисление штрафов на время рассмотрения поданного заемщиком плана реструктуризации обязательств.

Банки: «Много популизма»

Ассоциация коммерческих банков Латвии согласна, что страна в целом нуждается в законодательстве, регулирующем сферу ипотечного кредитования, сказала пресс-секретарь организации Байба Мелнаце. Тем не менее, по ее словам, доклад Минюста содержит ряд недостатков: «Многие утверждения не основываются на фактах и исследованиях, они высказаны в откровенно популистском виде. Например, это касается заявления о многократных и чрезмерных требованиях по предоставлению обеспечения. Оно не основывается на каком-либо анализе и статистике».

«Раздел, касающийся ставок по кредитам, нуждается в существенной проработке и дополнениях. В нем спутаны две несвязанные вещи: законные проценты не имеют никакого отношения к кредитным процентам, поскольку формирование последних в значительной степени определяется денежным рынком и его колебаниями. Если говорить об ограничении ставок, то придется напомнить: в Латвии сейчас не регулируются даже проценты по быстрым потребительским займам, которые могут достигать заоблачных размеров»,—  отметила Б.Мелнаце.

По ее словам, при разработке нового законодательства необходимо сбалансировать интересы двух сторон: не только получателей кредитов, но также держателей депозитов, которые заинтересованы в сохранности своих денег и получении положенных процентов.

Напомним, что облегчить жизнь ипотечным заемщикам призваны также поправки к закону «О неплатежеспособности» (подготовленные группой независимых парламентариев), к рассмотрению которых в конце октября приступил Сейм. Они предполагают сокращение сроков процедуры банкротства физического лица до 1-1,5 года.