Банкротство по–семейному: особенности новой процедуры

«Банкам это очень не понравилось, и они всячески пытаются отменить семейное банкротство, — рассказывает «Вестям Сегодня» председатель правления Латвийской ассоциации заемщиков Янис Аболиньш. — Дескать, будут сейчас люди цыганским табором банкротство оформлять». О том, что же это за новая норма и какие еще новинки позволяют стать банкротом быстрее и дешевле, рассказывает Янис Аболиньш.

Всей семьей — в суд

Итак, что же такое семейное банкротство? Предположим, муж взял кредит в банке, но выплачивать его не смог. Банк отобрал недвижимость и выставил ее на аукцион. Остаток кредита после реализации заложенного жилья мертвым грузом ложится на заемщика. И не только на него, но и на гаранта по кредиту, которым чаще всего выступают жена или родители заемщика. Итог: чтобы не платить банку до конца жизни в счет долга, правильнее всего оформить процедуру личного банкротства. Как самому заемщику, так и его родственнику–гаранту. Почему же на банкротство идут целыми семьями, если вопрос ипотечного кредита касается только двух человек?

— Ситуации бывают разные, — рассказывает Янис Аболиньш. — Ведь речь не только об ипотеке. Например, муж и жена могут подавать на банкротство по своему ипотечному кредиту. У мужа могут быть родственники, которые также испытывают трудности с возвратом кредита, но у них своя история. Все они теперь могут идти в рамках одного процесса. К примеру, на прошлой неделе на семейное банкротство подавала семья из четырех человек — все с одинаковой фамилией... Однако у них у всех должны быть признаки неплатежеспособности.

Что это за признаки? Каждый член семьи, подающей на семейное банкротство, согласно новой редакции Закона о неплатежеспособности, должен иметь долги свыше 5000 евро. «Важно помнить, что это уже просроченные обязательства, срок оплаты по которым уже прошел, — поясняет эксперт. — Однако если человек знает, что и в этом году он не сможет оплатить счета, сумма по которым вместе с уже накопившимися долгами составит 10 тысяч евро и больше, то это тоже признак неплатежеспособности. У всех членов семьи должны быть эти признаки, и тогда они могут оформлять семейное банкротство. Степень родства в данном случае такая: отец — дочь, муж — жена, брат — сестра».

Что дает семейное банкротство? Главным образом экономию, ведь оформление банкротства — процесс затратный, хотя и выгодный в любом случае. «Экономия составит 800 евро и даже более, — поясняет Аболиньш. — Все эти люди оформляют неплатежеспособность как бы оптом и экономят на оплате пошлин и прочих затрат, установленных государством. Правда, теперь они должны будут всю плату за услуги администратора заранее внести на депозит, чтобы иметь возможность заплатить 800 евро еще до начала процесса банкротства».

Еще быстрее

Значит ли это, что отныне погашать кредит в размере 30% от доходов может будет, как говорится, вскладчину, всей семьей? Или же в выплатах по долгам каждый человек из семейного банкротства будет платить за себя? «К сожалению, каждый платит за себя, — говорит эксперт. — Если на банкротство подали муж и жена, то у каждого будет вычитаться треть доходов. Но есть и приятная новость. В первые полгода после начала банкротства, когда для заемщика наступает самый тяжелый период, ему не надо отдавать треть своих доходов в счет погашения долга. Он освобожден от этих выплат. Кроме издержек на администрирование банкротства».

О сроках банкротства. Они стали более короткими. Теперь жители при долгах на сумму до 30 000 евро после реализации имущества могут пройти процедуру погашения долгов всего за год. Если сумма долга составляет от 30 000 до 150 000 евро — то за 2 года, при долгах более 150 000 евро — за 3 года. «Мы видим, что больше всего случаев банкротства приходится на суммы от 30 до 150 тысяч, и в этом случае банкротство займет два года плюс полгода на реализацию имущества — всего 2,5 года», — говорит Аболиньш. И еще эксперт напоминает, что те заемщики, которые сейчас проходят процедуру банкротства по старым правилам — с более длинными сроками, — могут с 1 марта 2015 года в течение 90 дней подать заявку на изменения плана погашения обязательств. Положим, долги человека после продажи имущества не превышают 30 тысяч евро. «Если раньше он должен был погашать задолженность в течение двух лет, то теперь срок сокращен до 1 года. В этом случае лучше всего оформить новый план, чтобы быстрее освободиться от долга».

Но почему же далеко не все заемщики, которые не в состоянии платить по своим кредитам, оформляют банкротство? Ведь сегодня еще около 200 тысяч банковских заемщиков имеют просроченные платежи по кредитам свыше 60 дней, а банкротство оформлено только у нескольких тысяч. Как поясняет эксперт, многие не в курсе, что это такое. А также не уверены, что имеют право на банкротство. Бывает также, что людей намеренно дезинформируют и даже запугивают.

Чего боятся люди?

Например, читательница «Вестей Сегодня» Марина К. поведала историю о том, как банковский работник при личной встрече дала массу неправдивой информации о банкротстве, фактически вынуждая ее отказаться от этой идеи. «Я уведомила банк, что не в состоянии платить по кредиту и хочу оформить неплатежеспособность. Однако менеджер банка сказала, что раз я безработная, то не имею права подавать на банкротство — дескать, закон запрещает, — говорит она. — Я поверила. Но потом от своего знакомого узнала, что это неправда. Он тоже безработный, но подал на банкротство и оформил его». А вообще стоит знать, что банк не имеет права давить на заемщика и уговаривать его не подавать заявку на банкротство. Кстати, в большинстве банков никакого сопротивления заемщикам не оказывают и с пониманием относятся к проблемам. «Единственный момент, как банк может помешать начать процедуру частного банкротства, — доказать, что более 30% взятого кредита было использовано не по целевому назначению. Однако таких случаев не много, и около 95% проходят всю подготовительную процедуру успешно», — поясняет эксперт.

Правда, есть нюанс. Некоторые люди полагают, что могут просто не платить по кредиту, так как... ну надоело, например. Такой аргумент не пройдет. «Я обратилась в банк, так как не хочу выплачивать кредит за 2–комнатную квартиру в Агенскалнсе, купленную на самом пике, 70 тысяч евро. Сейчас она стоит 25 тысяч, но почему я должна оплачивать ошибки банковских аналитиков и оценщиков, которые в свое время не смогли прогнозировать ее реальную стоимость?» — говорит читательница Анна Д. Однако когда она сказала то же самое в банке, ей там заявили, что нежелание выплачивать кредит — не причина для банкротства. Если Анна приведет те же аргументы в суде, то и там получит отказ. Почему? Потому что в законе определено, что причиной для частной неплатежеспособности могут стать снижение расходов и прочие финансовые трудности, а не какие–то субъективные выводы. Другое дело если Анна все же найдет способ доказать, что доходы ее семьи упали как минимум на 10–15%, и не станет говорить о своей неохоте платить по счетам, то все может получиться.

Вам больше никогда никто не выдаст ни кредит, ни лизинг! — примерно так пугают людей представители банковской отрасли, отговаривая от оформления банкротства. Кстати, в западном мире отношение к бывшим банкротам более лояльное, и кредиты таким заемщикам дают — правда, под повышенный процент. Что будет у нас через 10–15 лет? Неизвестно.

«Я часто слышу от клиентов такие фразы: мол, все, жизнь закончилась, — говорит Янис Аболиньш. — Но сейчас в регистре Банка Латвии есть черные метки на примерно 200 тысяч заемщиков, у которых просрочены выплаты по кредиту более чем на 60 дней. Это ничуть не лучше, чем банкротство. Но через 10–15 лет, когда эти кредитные завалы будут расчищены, сколько в Латвии останется заемщиков, которые бы не имели таких черных меток? Единицы. А банкам ведь все равно нужно кого–то кредитовать. Так что сейчас — без паники!»

Репутация — дело поправимое

И наконец, репутация. Она после банкротства, казалось бы, испорчена безвозвратно. Теоретически узнать о том, что вы проходите процедуру частного банкротства, можно. Существует регистр неплатежеспособных лиц, и информация в нем открытая. Однако сложно себе представить друзей, соседей, родственников или работодателей, которые бы специально искали о вас такую информацию в регистре и распространяли ее направо и налево. «Я знаю работников банков, которые сейчас проходят процедуру банкротства, — говорит Янис Аболиньш. — И они сами не видят в этом ничего страшного. Поэтому не стоит обращать внимание на такие мелочи, как репутация, — через 10 лет о вашем банкротстве никто и не вспомнит».

Напомним, даже миллионеры не застрахованы от банкротства. Например, латвийский бизнесмен, владелец сети «Лидо» Гунарс Кирсонс также прошел частное банкротство, а потом успешно из него вышел. Сейчас он открыл новый бизнес и совершенно не боится говорить о своем прошлом.

А вот и свеженький пример. «Около двух недель назад член партии «Единство» и председатель думы Икшкиле Индулис Трапиньш подал на частное банкротство, — говорит Янис Аболиньш. — С одной стороны, ничего в этом страшного нет, но с другой — этот человек распоряжается деньгами самоуправления, и факт банкротства может быть неоднозначно воспринят обществом».

Интересно, что Трапиньш — это не жертва кредитного бума. Он подал на банкротство, чтобы списать долги перед Службой госдоходов. Долги образовались, так как мэр города просто не уплатил все налоги после продажи своего имущества, — пишет Pietiek.com. И сумма набежала немалая — вместе со штрафными процентами аж 100 тысяч евро. Это говорит о том, что никто не застрахован от финансовых проблем, поэтому банкротства не надо бояться.

Кстати, у нас такое предвзятое отношение к частному банкротству еще и потому, что процедура довольно новая. В Европе и США никто не шарахается от банкротов. Отношение к ним обычное — просчитался, с кем не бывает. Упал, встал, отряхнулся, пошел дальше...

Ольга ЛЕВИНА, "Вести сегодня"