"Опасения представителей сектора быстрых кредитов в том, что его пытаются уничтожить, не подтвердились", - деликатно отметила г-жа Витолиня на пресс-конференции. Между тем, как возможность очень многих должников вернуть кредиты - по-прежнему под вопросом.
Мышеловка "бесплатных" кредитов
Общая ситуация такова: в 2015 году количество быстрых кредитов выросло, а вот с выплатой по ним у населения - не очень. В результате должники вынуждены бесчисленное количество раз продлевать договор. Количество случаев на 3 и более продления в 2015 году увеличилось (37,68% против 29,68% в 2014-м). Это означает, что в конкретном сегменте рынка имеются проблемы: займы выдают людям, которые не в состоянии их отдать.
Особенное беспокойство вызывают рекламные кампании, обещающие бесплатные кредиты - именно их охотнее всего продлевают. Услышав рекламу "акции" по телевизору, люди беспечно соглашаются, не особенно вникая в условия, а затем не могут вернуть долг. Однако за продление они уже вынуждены платить. Таким образом, "бесплатный кредит" превращается в платный и очень дорогостоящий.
Всего в прошлом году в Латвии работало 57 лицензионных фирм, занимающихся небанковскими кредитами. Они предоставляли следующие услуги: выдавали дистанционные кредиты (19 предприятий), потребительские кредиты (19), кредиты под залог движимого имущества (проще говоря, ломбарды - 19 компаний), ипотечные кредиты (13 фирм), лизинг с обеспечением транспортным средством ли другими объектами (15 компаний).
В прошлом году новых кредитов было выдано на 468,01 млн евро, что на 80,63 млн евро больше, чем в 2014 году, когда было выдано 387,38 млн евро.
При этом, должники не смогли расчитаться и за прошлые годы. В итоге кредитный портфель на 31 декабря 2015 года тоже вырос по сравнению с кредитным портфелем на 31 декабря 2014 года и составил 450,90 млн евро (в 2014-м было 397,86 млн евро).
В общем и целом немного уменьшилась доля задерживаемых кредитов (7,68% в 2015 году, тогда как в 2014 году доля составляла 8,39%).
Однако по дистанционным кредитам на срок, более 90 дней, возврат с задержками составляет 20,79%. По сравнению с 2014-м годом наблюдается улучшение на 2%, однако защитники потребителей призывают не радоваться. Эта положительная динамика статистики связана с тем, что кредиторы путем цессии избавляются от старых зависших долгов.
Осторожно, вам промывают мозги!
Г-жа Витолиня считает, что одна из насущных проблем - это реклама быстрых кредитов. Она построена так, что завлекает потребителей и втягивает их в новые долги.
-- Реклама такого рода услуг должна быть более нейтральной, - говорит г-жа Витолиня. -- Есть государства, где вообще реклама быстрых кредитов запрещена.
В Латвии никто не призывает к полному запрету, но нужно осознавать, что в существующем виде реклама побуждает зрителя действовать необдуманно, брать на себя серьезные долговые обязательства.
Витолиня также подчеркнула: латвицы не осознают, что «быстрые» кредиты не годятся для того, чтобы покрыть издержки на отпуск, путешествие, а также для покупок товаров стоимостью свыше 300 евро. В таких случаях лучше использовать обычный потребительский кредит или лизинг.
-- «В лучшем случае, стоит использовать быстрый кредит в ситуации, когда срочно нужно раздобыть денег до зарплаты, — считает она.
Глас народа: почему бы и не взять?...
Социальные сети подтверждают: наши люди по-прежнему вполне терпимо относятся к жизни в долг. Единства мнений нет, но в чем-то себе отказывать, лишь бы не залезать в долги - к этому многие не готовы. "Если у вас сломался холодильник за 5 дней до зарплаты, то почему бы не взять кредит на покупку нового?" - рассуждают они.
Однако другие им эмоционально возражают:
"Это долговая яма! Как правильно говорят: "Берешь чужие ненадолго, а отдаешь свои навсегда"! И гораздо больше, чем взял. Значит, твоего дохода может не хватить и следующем месяце опять придется брать кредит, пока все не отберут. Мой 19-летний нигде не работающий брат, ничего не имеющий, получающий только учебную стипендию и живущий у своей подруги на съемной квартире может взять кредит (и ему дадут!). А потом эти "кредиторы" достают меня и родителей - отдайте. Ну, так спрашивайте с тех, кому эти кредиты даете. Я бы вообще запретила такой бизнес!"
Вот и защитники потребителей согласны с этой точкой зрения. По словам Витолини, предприятия должны пересмотреть свою политику, в частности, не выдавать кредитов только на основе информации, предоставленной клиентом.
А ведь сейчас именно так - только на основании слов клиенты - выдают кредиты до 427 евро.
"Потолок" штрафа: не больше долга!
С 1 января 2016 года вступили в силу Поправки к Закону о защите прав потребителей. Правда, они распространяются только на кредиты, выданные после 1 января 2016 года.
Согласно поправкам, любые расходы потребителя, связанные с кредитом, в том числе проценты за пользование кредитом, проценты за просрочку, договорной штраф, плата за продление срока оплаты и проч., не могут превышать 100% от суммы первоначально выданного кредита. То есть, если человек взял быстрый кредит на сумму 200 евро, то максимальная сумма, которую получит кредитор, это 400 евро. Однако это ограничение распространяется только на кредиты сроком не более трех месяцев.
Ограничения не касаются:
- кредитных договоров с ломбардами, если потребитель заложил свою вещь;
- кредитных договоров, которые предусматривают использование овердрафта.
Что поменяется для потребителя? В Гражданском законе и ранее была статья 1716, где сказано, что договорной штраф в связи с просрочкой платежа не может превышать 10% от суммы долга. В свою очередь, начисление процентов за просрочку платежа останавливалось, когда их сумма достигала 100% от суммы основного долга.
Однако до поправок закон не регулировал такую штрафную меру, как плата за продление кредита. "Заплати всего 30 евро, и кредит сможешь вернуть только через месяц", - обещали кредиторы. На самом же деле потребители часто попадали в ловушку: постоянно продлевая кредит, в результате переплачивали вдвое и больше.
В Законе о защите прав потребителей сказано также, что расходы потребителя в рамках кредитного договора должны быть соразмерными и соответствовать честной коммерческой практике. С 2016 года в законе четко сказано, какие именно расходы должника являются «соразмерными»:
- 0,55% в день на срок от 1 до 7 дней;
- 0,25% в день на срок от 8 до 14 дней;
- 0,2% в день на срок от 15 до 30 дней;
- 0,25% в день на срок от 1 дня и более, если срок кредита – больше 30 дней.
Это защитит потребителей, которые честно возвращают деньги в срок, от необходимости переплачивать за использование кредитов, чтобы покрыть долги недобросовестных заемщиков. В свою очередь кредиторов эти изменения заставят более тщательно оценивать платежеспособность клиентов.
Проценты за просрочку, согласно новым поправкам, не должны превышать 36% от годовой ставки займа.
Кроме того, с этого года быстрые кредиты больше нельзя получить ночью с 23.00 до 7.00. Это сделано для того, чтобы быстрые кредиты не оформляли беспечные молодые люди, желающие веселиться в ночном клубе или играть в автоматы.
Как оштрафовали за мелкие буквы
Зимой ЦЗПП оштрафовал кредитную компанию InCredit Group на 4500 евро и владельца интернет-магазина 220.lv, компанию Pigu Latvia, - на 3000 евро за рекламу со слоганом: "Беспроцентный кредит! Покупай и не переплачивай! Кредит 0%. ВОСПОЛЬЗУЙСЯ!" (Bezprocentu kredīts! Pērc un nepārmaksā! 0% Kredīts. IZMANTO!). Увы, как констатировали защитники потребителей, беспроцентный кредит оказался весьма дорогим удовольствием. Вот только клиентам реклама об этом не сообщала.
Как выяснилось, при желании взять товар в кредит, например, на 90 евро, условия потребитель получал такие: первый взнос - 0%, срок кредита - 12 месяцев, ежемесячный платеж - 8,25 евро, процентная ставка в год - 19,53 евро. Стоп. Кредит же вроде обещали беспроцентный?..
Но оказывается, все как обычно: слоган о бесплатности "кричал" большими буквами. А о том, что все же придется заплатить, сообщалось совсем другим - весьма мелким шрифтом. На некоторых версиях рекламы - в виде небольших баннеров - для выкладок с процентами вообще не нашлось места.
Защитники потребителей настаивают: согласно законам, регулирующим предложение потребительских кредитов, клиент должен иметь возможность оценить необходимость конкретного кредита и его соответствие финансовой ситуации. Кроме того, он должен иметь возможность сравнить предложения разных поставщиков услуг. Однако в этом случае закон явно был нарушен: потребителей завлекали предложением совершенно бесплатного кредита, тогда как процентная ставка оказалась 19,53% в год!
В рекламе (всего было 2 похожих объявления) представители ЦЗПП насчитали 8 посылов, вводящих потребителя в заблуждение.
Один из рекламных баннеров появился на портале 220.lv в период с 27 июля по 4 августа 2015 года. Кроме того, он показывался пользователям порталов inbox.lv, gismeteo.lv и delfi.lv. Второе объявление показывали с 28 сентября по 5 октября 2015 года.
По подсчетам защитников потребителей, за время демонстрации первой рекламы, она показалась интересной 464 пользователям, из них 191 человек согласился заключить договор о кредитовании. Во время демонстрации второго объявления, оно подействовало на 398 пользователей, из которых 189 заключили договор.
Констатировав нарушения в рекламе, ЦЗПП вступил в переписку с заказчиком InCredit Group. Однако объяснения и переговорный процесс результатов не дали. Так что в минувшем декабре ЦЗПП принял решение о начале дела о защите интересов потребителей. На минувшей оно завершилось вынесением штрафов: InCredit Group должен заплатить 4500 евро, а Pigu Latvia - 3000 евро.
К коммерсантов есть возможность оспорить штраф в течение 30 дней.
Николай Кудрявцев, "Вести сегодня"