Кроме того, Администрация неплатежеспособности отныне называется Служба контроля неплатежеспособности. Остается надеяться, что это и правда поможет внести больше контроля в эту спорную отрасль. Пока поток жалоб на "мафию администраторов" не уменьшается.
Принятые изменения призваны лучше скоординировать судебные процессы в разных инстанциях, а также сделать процесс и решение администратора более понятными для участников. (Подробнее об этом — см. в главе "Теперь должно стать проще").
"Скидки" при семейном банкротстве
Как "СЕГОДНЯ" уже сообщала нынешней весной, при рассмотрении поправок, депутаты сейма поставили под угрозу "семейное банкротство". А именно: возможность пройти неплатежеспособность родственникам или супругам, у которых долги превышают 5000 евро на каждого. Это выгодно, так как в этом случае семья платит только одному администратору.
К счастью, "семейную скидку" удалось отстоять.
Глава Ассоциации кредитополучателей Янис Аболиньш пояснил нам тогда: администратор — удовольствие дорогое. На сегодняшний день его вознаграждение от каждого случая составляет две минимальные зарплаты, то есть 860 евро. Прибавьте НДС 21% — получается 1040,60 евро. Плюс пошлина при подаче заявления в суд — 71,14.
Еще в 2015 году у нас появилась возможность должникам одной семьи объединяться и платить эти деньги только один раз. И вот внезапно депутаты решили этот порядок изменить. Возникли планы за каждого члена семьи к вознаграждению администратора добавлять еще по минимальной зарплате.
Что в итоге: при обсуждении парламентарии это предложение из поправок вычеркнули. Возможность подавать на семейное банкротство депутаты оставили, просто еще раз уточнили, что "должник в нагрузку" (в законе называется "заинтересованное лицо") должен обязательно доказать, что и его долг превышает 5000 евро (3–й пункт 129–й статьи Закона о неплатежеспособности). Если он не сможет в суде это доказать, то не будет объявлена его неплатежеспособность вместе с неплатежеспособностью изначального должника.
Кроме того, отныне процесс неплатежеспособности физического лица не применяется или прекращается, если в течение последнего года в отношении человека уже объявлен другой процесс неплатежеспособности и он закончился без погашения обязательств.
Должников будут серьезнее проверять
Что еще существенно: с осени значительно ужесточат проверки жителей, желающих взять кредиты: кредитные организации больше не смогут выдать заемщикам более 200 евро без особых проверок. Кредитор будет обязан проверить его платежеспособность, а также и узнать, на какие цели клиенту понадобился заем.
На данный момент, по Закону о защите прав потребителей, клиенту можно выдать до 427 евро без жестких проверок. Но кредитные учреждения даже эти довольно мягкие правила нарушают, вгоняя своих клиентов в невозвратные долги. Так, заемщику с доходом в 258 евро дают кредит в 300 евро с обязательством погасить его одним платежом. Заранее понятно, что он этого не сделает.
С 1 ноября 2018 года кредиторы смогут полагаться на сведения о доходах клиента, предоставленных самим заемщиком, только если эти сведения достаточны и подтверждены документально. Это значит, что при оформлении любого кредита на сумму более 200 евро предприятие обязано будет проводить полноценную проверку.
Максимальный штраф за нарушение составляет 100 000 евро, или 10% от оборота с предыдущего года. Недавно Центр защиты прав потребителей (ЦЗПП) оштрафовал контору по выдаче быстрых кредитов Mogo на 92 тысячи евро за то, что загоняла клиентов в долги.
Но мало кто знает, что уже сейчас можно требовать перерасчета, если вам выдали кредит, не проверив ваши возможности его выплатить со всей тщательностью. Основную сумму придется вернуть в любом случае, а вот проценты за использование кредита можно уменьшить до 6% в год. Кроме того, штрафные санкции за то, что долг не был возвращен вовремя, должны быть отменены полностью. В результате клиент будет должен вернуть кредитору только основную сумму плюс 6% годовых.
Должник имеет право на переоценку в течение шести месяцев с момента выдачи ему кредита. Если прошло больше времени, то надо обращаться в суд и доказывать, что кредитор не провел полную оценку его платежеспособности. И сам кредитор, если он не согласен с требованием заемщика аннулировать штрафные санкции и уменьшить годовую процентную ставку, может подать в суд и доказать суду, что он выполнил требования закона и проверил платежеспособность заемщика. Если это удастся, он не обязан делать никаких послаблений.
Если у вас возникли вопросы по потребительским кредитам, обращайтесь за консультацией в ЦЗПП. Адрес: Рига, ул. Бривибас, 55, LV–1010. Консультационный тел. 65452554 (в рабочие дни: с 8.30 до 17.00).
О гонорарах и нарушениях администраторов
И еще одна актуальная тема в связи с долгами и должниками: злоупотребления администраторов неплатежеспособности. Проверки показывают: большинство из них работают с нарушениями и транжирят деньги предприятий.
Директор Службы контроля Инесе Штейна рассказала порталу lvportals.lv, что в прошлом и в нынешнем году проводятся внеплановые проверки мест практики администраторов. До 25 июля было проведено 62 внезапные проверки, и в 76% случаев выявлены недочеты и нарушения.
Основные из них: приглашение сторонних специалистов за счет средств должника, хотя консультации не одобряло кредиторское собрание; не начатая вовремя распродажа имущества должника; администратор не может обосновать совершенные выплаты; не дается возможность Администрации неплатежеспособности ознакомиться со всеми необходимыми документами.
По словам г–жи Штейны, в нынешнем году количество проверок должно увеличиться.
Узкое место, которое волнует многих, это оплата работы самого администратора. По закону, гонорар зависит от финансового положения непосредственно разоряющегося объекта. Г–жа Штейна напоминает, что, по закону, плату администратора формируют три части. Во–первых, непосредственно оплата в размере двух минимальных зарплат; во–вторых, 10% от стоимости реализованного имущества; в–третьих, не менее 10% от продажи заложенного имущества должника. Так что чем больше у должника имущества, чем больше сумеет реализовать администратор, тем больше будет его жалование. Таким образом среди администраторов в последние годы и появились миллионеры.
Не всем везет, конечно, процессы попадаются разные. В итоге гонорары, которые считаются крупными (от 30 000 до 230 000 евро) в прошлом году достались всего 5,2% администраторов. Для остальных в среднем получилось 6397 евро на человека в год.
Но что более беспокоит Службу контроля, так это сопутствующие процессам неплатежеспособности выплаты (на тех же приглашенных специалистов). В среднем они составили 2,17 евро за возврат одного евро кредиторам. Этот показатель считается критическим, и администрация ставит себе целью его снизить.
Бывший депутат сейма и экс–мэр Даугавпилса юрист Андрейс Элксниньш в журнале "Открытый город" привел еще более красноречивые цифры о работе администраторов: в 2016 и 2017 годах с каждого евро кредиторам возвращались лишь 4 цента. При их, мягко говоря, неплохих гонорарах.
В общем, действительно пора что–то менять.
Теперь должно стать проще
Итак, поправки затронули Закон о неплатежеспособности и Гражданского–процессуальный закон. Планируется, что в первую очередь они помогут ускорить рассмотрение тех споров, где ни у одной стороны нет сомнений в наличии противоречий.
Кроме того, кредиторы и сам должник будут более информированы о том, как идет процесс неплатежеспособности. Для этого в рамках закона предусматривается право на специальные временные меры защиты как в рамках неплатежеспособности юридического лица, так и в рамках неплатежеспособности личной.
Например, имеется право участвовать в процессе без права голоса, таким образом, получая информацию и имея возможность защитить свои интересы. Кроме того, предусмотрена возможность введения временного ограничения прав, например, права голоса.
Таким образом, по мнению авторов закона, в случае претензий права кредиторов будут сбалансированы, а сам процесс сможет двигаться вперед.
Законодатели также внесли требования о том, что должен администратор описать в своем решении, то есть еще один шаг в сторону понятности и прозрачности процесса для его участников. Администраторы также должны посылать регистр кредиторских требований Службе контроля, чтобы та могла эффективнее надзирать за процессами и бороться с нарушениями.
Николай Кудрявцев, "Сегодня"