Версия для печати
  12:02    8.7.2019

«Чуть дом в Юрмале не потеряли из-за двух телефонов, взятых в кредит» (2)

«Чуть дом в Юрмале не потеряли из-за двух телефонов, взятых в кредит» <span class="comment-count">(2)</span>
С 1 июля в Латвии вступили в силу ограничения быстрых кредитов. Мы разбираемся в том, что измениться теперь для должников и кредиторов. Иллюстрацией к этому проходят истории из жизни латвийцев, задолжавших по быстрым кредитам.

Поправки предусматривают, что установленные для потребителя общие расходы на кредит (проценты и пр.), превышающие 0,07% в день от суммы кредита, можно считать несоразмерными и не отвечающими честной деловой практике. То есть безудержная накрутка процентов должна прекратиться.


И еще: впредь кредитору вменяется проверять платежеспособность клиента самым серьезным образом, начиная с кредита в 100 евро.

Однако, как мы помним, уважаемые читатели, 4 года назад уже принимались ограничения по быстрым кредитам. И результата они не дали. (Подробнее об этом см. на 2-й странице текста - "Фокус с "продлением". О новых поправках").

В прошлом году объем быстрых кредитов превысил 260 миллионов евро, это на 10 процентов больше, чем годом ранее. Выросло не только число заемщиков, но и число хронических должников, сообщает Центр защиты прав потребителей (ЦЗПП).

Новшества призваны изменить эту ситуацию.

"Запутались, не знаем, как быть"

В представлении тех, кто не сталкивался с проблемой быстрых кредитов, это что-то вроде занять 100 евро "до зарплаты" или чтобы купить новый телефон. Но в реальности подобный потребительский кредит для многих — это настоящая петля на шее.

Приведем конкретный случай из жизни. Вот просьба о помощи от Владлены в группе "Говнорынок" в социальной сети Facebook:

"Не могли бы вы посоветовать, как быть в сложившиеся ситуации. В октябре 2018 года был взять кредит на сумму 1500€ со сроком выплаты на 3 года. 8 раз до сегодняшнего дня была произведена оплата по 131,26 € в месяц. Это выходит: 131.26*8=1050€, и, выходит, из них кредит погасился только 80€ остальные 970€ это проценты. У них считается, оказывается, ежедневно % от неоплаченный суммы.

В профиле не видна информация, сколько мне нужно отдать на данный момент денег, чтобы проценты снизились и насколько. Видна информация только сколько нужно отдать вообще. И на сегодняшний день, даже если сразу отдать, то сумма получается больше, чем брала: 1550 € надо отдать, несмотря на то, что уже 1000 € отдана! Просто это, оказывается, сумасшедшие проценты. Как поступать? Может, есть какая-то справедливость? Запутались, не знаем, как быть".

Во время дискуссии выясняется, что за 3 года Владлена должна вернуть больше на 3500. Причем для неё эта информация неожиданная. На вопросы участников дискуссии о том, что конкретно написано в договоре, и о чем она думала, когда его подписала, должница указывает:

"Это быстрый кредит по телефону, ничего не подписывала. Прислали в течении 15 минут вместе с деньгами".

"Отдать все сразу и больше не связываться с быстрыми кредитами", - таково было общее резюме участников обсуждения.

Некоторые, правда, предлагают не платить ничего и, как говорится, "забить". Но это уж очень рискованный выход, чреватый проблемами со взыскателями.

"Знакомые чуть дом в Юрмале не потеряли из-за взятых, и не выплаченных двух телефонов", - предостерегают должницу от необдуманных шагов.

Взяли 3500, отдадим 7000

Во время обсуждения подтягиваются товарищи Владлены по несчастью. Елена пишет:

"Муж взял кредит в 3500 € на год, но не посмотрел, сколько годовой процент. А годовой процент, внимание, 108%! Это спустя 12 месяцев 7000€! Платим уже второй год, и я насчитала (сейчас слежу за каждым платежом), сколько уходит на проценты: 400 € в месяц. Это кошмар. Муж, работая, за границей не может погасить. Мы отдали им уже больше 4000€ с февраля прошлого года по процентам. Сейчас по 1000 € в месяц отдаем, чтоб уменьшалось, экономим на всем, за квартиру меньше платим, долги по комуналке...".

Анастасия также делится печальным опытом: "Я тоже взяла 500€ должна была отдать 1700".

Автор изначальной публикации и сама поняла, что лучший выход из ситуации - это поскорее отдать всю сумму и развязаться с кредитной которой. Но как? Единственный выход - взять новый кредит. Так что от неё следует очередной вопрос:

"Где взять нормальней кредит, чтобы погасить тот 1500? Помогите".

Для официально безработной это та ещё задача.

Сергей, глядя на это обсуждение, сделал пожелание довольно неожиданное:

"Всем советую попасть в "черный список" и больше не брать кредиты".

 

Далее - на 2-й странице текста, читайте о фокусе с "продлением" и новых поправках к закону.


 

Фокус с "продлением". О новых поправках к закону

Как известно, 4 года назад быстрые кредиты уже пытались ограничить: Сейм установил, что издержки по ним не могут превышать основную сумму в два раза.


Чтобы обойти это ограничение, фирмы быстрых кредитов придумали такое решение — "продление" переделали в минимальный платёж из кредита и продолжили навариваться по-прежнему.

В прошлом году ситуацию с быстрыми кредитами попытались исправить снова, и 1 июля нынешнего года вступили в силу новые поправки к Закону о защите прав потребителей.

Итак, согласно новым поправкам, сумма договора о кредитовании потребителей, заключенного на срок до 30 дней и предусматривающего выплату кредита одним платежом, не может превышать 50% установленной в Латвии минимальной зарплаты или 215 евро. Cрок выплаты кредита запрещено продлевать больше двух раз, хотя это не относится к кредитам, которые погашаются по частям.

Кроме того, поправки предусматривают, что установленные для потребителя общие кредитные расходы, превышающие 0,07% в день от суммы кредита, можно считать несоразмерными и не отвечающими честной деловой практике. То есть безудержная накрутка процентов должна прекратиться.

И еще: впредь кредитору вменяется проверять платежеспособность клиента самым серьезным образом, начиная с кредита в 100 евро. Даже для выдачи такой суммы нужна справка из Государственного агентства социального страхования (ГАСС) и СГД. Исключение - у чиновников можно не требовать справки, если сведения об их доходах публично доступны.

Кредитные конторы должны не только запросить все полагающиеся справки, но и провести их анализ, чтобы оценить возможность потребителя отдать кредит.

И еще: документы об этой оценке должны храниться ещё год даже после окончания выполнения потребителем обязательств.

ЦЗПП: просто загоняли людей в долги

Почему последний нюанс так важен: платежеспособность потенциального клиента и ранее должна была оцениваться весьма строго. Но мнения о том, что конкретно это означает, до сих пор расходились.

Так, прошлым летом ЦЗПП оштрафовал на крупную сумму — 92 000 евро — контору по выдаче быстрых кредитов Mogo.

Защитники потребителей пришли к выводу, что получатели автолизинга, к примеру, весьма формально проверялись на платежеспособность. Просто при не выплатах денег подключались коллекторы, и клиент лишался имущества.

При проверке этих клиентов "живьем" выяснилось, что компания выдачу кредитов основывает на распечатке из ГАСС и распечатке счетов из банков за три месяца. При этом все средства, которые появляются на счетах, компания считает средствами, которыми должник располагает и которые может тратить.

Когда специалисты ЦЗПП обратили внимание кредиторов на то, что в некоторых делах распечатки из Госагентства социального страхования (ГАСС) и из банка не совпадают, компания указала, что делает упор на информацию, предоставленную самим потребителем.

По итогам таких "проверок" возник целый список безнадежных должников, констатировали в ЦЗПП. То есть латвийцев попросту загоняли в долги. Вот конкретные примеры:

1) автолизинг на 6578 евро, выдан 30 марта 2017 года, уже передан на взыскание. Должнику 34 года;

2) автолизинг на 7353 евро, выдан 31 марта 2017 года. Должнику 30 лет, платежи задерживается...;

3) автолизинг на 10 750 евро, выдан 23 марта 2017 года. Должнику 31 год, долг передан на взыскание;

4) автолизинг на 7430 евро, выдан 22 марта 2017 года. Должнику 32 года, платежи клиент задерживает;

И так далее. По всем выбранным кредитам у людей явно работоспособного возраста возникли проблемы. Последствия этого очевидны: они могут лишится своего единственного жилья и другого имущества.

Проблема: под запрет рекламы попали ипотека и лизинг

В принятых поправках оказались весьма серьезные проблемы, так что, судя по всему, это вариант не окончательный. Особенно коммерсантов волнует вопрос о запрете рекламы.

«Когда была инициатива по поправкам [о «быстрых кредитах»], о рекламе не было речи. Поправки о рекламе очень поздно появились, и поэтому получилось так, что их вообще не обсудили. И теперь мы в такой ситуации: есть поправки с очень многими ошибками, и, в принципе, очень трудно их интерпретировать, есть противоречия», — рассказала в интервью программе «Открытый вопрос» Латвийского радио-4 Байба Лиепиня, глава Латвийской ассоциации рекламы.

«Запрещены полностью все способы рекламы — это и ипотечный кредит, и лизинг, и потребительский кредит... И банковским, и небанковским кредиторам.

Как потребитель узнает о предлагаемых услугах? С учетом того, что эти поправки все же были в предвыборное время одобрены, там определенно правили бал другие аргументы, и, к сожалению, возможно, не думали о том, что потребителю было бы необходимо.

Я думаю, что часть предприятий, вероятнее всего, прервет свою деятельность, часть попытается сократить траты, будет больше конкурировать с банками, будет конкурировать, скорее всего, в сегменте крупных кредитов.

Мы видели перед 1 июля, что очень многие компании начали предлагать более крупные кредиты, до 10 тыс евро, таким образом, возможно, пытаясь конкурировать с банками», — заявил Гинт Аболтиньш, глава Латвийской ассоциации альтернативных финансовых услуг.

Лиепиня подчеркнула, что нормы очень трудно интерпретировать. «Некачественная редакция влияет не только на «быстрые кредиты», но вся реклама кредитования запрещена. По нашему закону о рекламе, вся информация является рекламой — то, что предприниматель дает, это реклама. Но, с другой стороны, есть директива о потребительских кредитах, которая говорит: потребитель должен быть информирован. И здесь есть дилемма.

В принципе, реклама кредитных услуг запрещена, разрешена реклама фирменного знака, и при этом еще неясно, что такое «фирменный знак», потому что в законодательстве нет такого термина.

Но в сложившейся ситуации есть и хорошее, добавила Лиепания: Центр по защите прав потребителей выложил на своем сайте информацию, чтобы рекламодатели имели представление, что можно делать, а что нельзя.

Быстрые кредиты в цифрых

По данным ЦЗПП, в прошлом году действовали лицензии 62 небанковских кредиторов, из которых 57 выдавали новые кредиты. Быстрые кредиты выдавали 23 компании, потребительские кредиты - 18, также работало 13 компаний по ипотечным кредитам, 16 ломбардов и 15 лизингодателей.

В прошлом году количество выданных новых кредитов выросло на 7% - с 587,06 млн евро в 2017 году до 629,86 млн евро в прошлом. В том числе быстрых кредитов в прошлом году выдано было 263,7 млн евро, что на 10% больше, чем в 2017 году, что составило 42% всех кредитов, выданных небанковскими кредиторами.

В конце 2018 года кредитный портфель небанковских кредиторов был на 16% больше, чем в конце 2017 года, и составлял 711,7 млн евро.

С точки зрения ЦЗПП, рынок небанковского кредитования в прошлом году был стабильным, однако тревожная тенденция состоит в том, что люди по-прежнему продлевают сроки возврата кредитов. Люди берут кредит на месяц, но в 45% случаев три или больше раз просят о его продлении. Это означает, что выбран неправильный тип кредита.

В прошлом году на 16% вырос объем переданных на взыскание долгов - до 1,290 млн евро.

Николай Кудрявцев, "Сегодня"

Рекомендованно для вас

Также по этой теме

Комментарии

  • А что скажет 8 Июля 2019 12:19

    Партия ЗА!

  • Майкл 8 Июля 2019 13:54

    Аиерикс таи тоже получает процент..