«Здравствуйте, уважаемая редакция! Несколько лет назад я купил товар в кредит. Немного просрочил с его оплатой, но потом собрался с силами и все оплатил. А недавно мне пришло письмо, в котором говорится, что за тот товар я расплатился не полностью и теперь мой долг составляет 80 евро. Я уверяю, что не являюсь должником, но фирма продолжает слать мне счета и грозит, что если я не оплачу счет в ближайший месяц, то сумма долга увеличится. К сожалению, у меня не осталось никаких бумаг, подтверждающих факт оплаты долга. Есть еще один момент: я не уверен, что счет погашен полностью, вдруг за то, что я немного запоздал с оплатой, мне сейчас надо что-то заплатить. Но я уверен, что эта сумма точно не может составлять 80 евро. Что мне делать, как все выяснить?
Читатель».
Если вкратце, то механизм действий у вас должен быть следующим.
1. Вам надо пойти в банк, через который вы платили по счетам, и попросить у них выдать вам распечатку оплаты долга.
2. У фирмы, которая требует оплатить долг, вам надо запросить не просто конечную сумму долга, а подробный расчет, из которого будет ясно, как сформировалась та цифра, из-за которой вас называют должником.
3. Если та сумма, которую вы в свое время оплатили, не совпадает с той суммой, которую вам присылают к оплате, то вместе с этими бумагами вам следует прийти на бесплатную консультацию в Центр защиты прав потребителей (тел. 65452554). Там внимательно изучат ваши бумаги и увидят, есть ли законное обоснование для той суммы, которую требуют оплатить. Может оказаться, что вам все-таки придется что-то заплатить, но эта сумма будет меньше той, которую вам присылают к оплате коллектор или фирма, купившая ваш долг.
Действуем разумно
Подробно о том, как действовать, рассказал юрист Александр Кведарс:
– Конечно, самое правильное в этой ситуации – найти договор с той фирмой, на основании которого вам выставили счет и назвали должником, – объясняет Александр. – Но бывают случаи, когда договор уже утерян или при сделке даже не был заключен. Поэтому человек должен вступить в диалог с фирмой, которая требует денег, и попросить прислать ему расшифровку задолженности с объяснением каждого пункта. Хочу заметить, что высылка подобного документа – не добрая воля фирмы, а ее прямая обязанность. И тот, кто требует заплатить долг, обязан доказать законность его происхождения. Но будем реалистами – фирма может проигнорировать просьбу должника о предоставлении ему расшифровки суммы долга. Но она не станет игнорировать подобное требование юристов Центра защиты прав потребителей, к помощи которых имеет право обратиться любой человек. Из практики знаю, что чаще всего спор возникает из-за законности штрафных процентов и процентов за пользование кредитом или товаром. Если юристы ЦЗПП придут к выводу, что какая-то часть суммы насчитана незаконно, то потребитель может ее не оплачивать. Так что в данном случае самое важное – найти доказательства того, что долг был полностью или частично оплачен.
Сколько лет банки хранят информацию о платежах
– Закон гласит, что информация о клиенте должна храниться на протяжении всего сотрудничества с клиентом, и еще пять лет после окончания этого сотрудничества (то есть когда человек уже не является клиентом банка). Но по практике я знаю, что многие банки этот срок продлевают до десяти лет. А значит, если ваш долг не старше 10 лет, то у вас есть большие шансы получить документ, подтверждающий факт оплаты долга. Главное – помнить, через какой банк вы его оплачивали.
Есть ли у долгов срок давности
– Гражданский закон говорит, что если в течение 10 лет должнику не напомнили о долге, то он имеет право его не оплачивать. А вот в Коммерческом законе установлен еще меньший срок исковой давности – три года. Обычно Коммерческий закон применяется, если хотя бы одна сторона сделки является юридическим лицом. Это означает, если в течение трех лет фирма-продавец товара или оказатель услуг не напомнили должнику о долге, то на четвертый год этот долг можно не оплачивать.
Что значит «напомнить о долге»
– Прислать счет, уведомление о долге, позвонить по телефону должнику и т. д.
– Куда должно быть отправлено письмо-напоминание о долге? На адрес декларирования должника или на тот адрес, где человек живет?
– Коллектор или кредитор обязан отправить письмо на тот адрес, который был указан в договоре между должником и кредитором (магазином, кредитным учреждением и т. д.). Считается так: даже если ответ на это письмо не был получен, начинается новый отсчет трехлетнего периода взыскания долга. Кстати, обязанность должника в случае смены адреса (по которому он жил, когда подписывал договор) оповестить об этом кредитора.
– Должно ли письмо от коллектора или кредитора быть заказным?
– Нет! Закон не обязывает коллекторов присылать именно заказные письма.
– Как же доказать, что такое письмо было выслано, если оно не заказное?
– Если дело дойдет до суда, то коллектор либо кредитор, в зависимости, кто именно взыскивает долг, будет обязан предъявить доказательства, что такого-то числа он выслал письмо должнику. Но напомню, что если письмо выслано на задекларированный адрес должника, то оно автоматически считается доставленным на седьмой день после отправки.
Узнайте, кто перед вами!
– Следующий момент: если к вам обращается фирма с незнакомым названием, у которой вы ничего не приобретали, и требует уплату долга, то перед оплатой счета и начала диалога узнайте, кто с вас требует долг: фирма, которая на основе договора цессии купила ваш долг, или коллектор, – призывает Александр Кведарс. – Если фирма купила ваш долг, то она от себя не имеет права ни цента добавить к сумме долга. Ну а коллекторы могут за свои услуги добавить максимум 17 евро.
– Если долг взыскивают коллекторы, должны ли они проверять законность долга, то есть удостовериться в том, что у них есть основания для взыскания?
– Закон устанавливает, что должнику должны быть предоставлены полные и достоверные данные о долге со всеми ссылками на заключенный договор и статьи законов. Но как показывает практика, коллекторы не вдаются в детали и не выясняют, правомерно ли кредитор считает конкретного человека своим должником. Коллектор получает информацию о взыскиваемом долге от кредитора, сведения о заключенном договоре с должником и сумме задолженности, и на основании полученной информации он взыскивает долг. Коллектор не обязан разбираться в том, правильно ли кредитор подсчитал конечную сумму долга со всеми процентами и т. д. Но в случае, если должник не согласен с долгом, то коллектор в письменном виде обязан обосновать долг и запрошенную сумму. А в случае, когда очевидно, что сумма вздымаемого долга неверна, у коллектора есть возможность указать на это кредитору (например, в случае, когда сумма штрафных санкций чрезмерно превышают сумму основного долга). Но на практике такое редко встречается.
Важные моменты
– Хочу рассказать вашим читателям еще о нескольких важных моментах, – говорит наш собеседник. – В случае если долг относительно небольшой, то, несмотря на угрозы «обратиться в суд», кредиторам это не всегда выгодно, так как суд требует много времени и больших расходов. А вот положительный результат весьма сомнителен. Даже если суд будет на стороне кредитора, может оказаться, что у должника нет средств, чтобы выплатить долг и тогда взыскатели потеряют деньги за обращение в суд. Поэтому, исходя из моей практики, фирма, которая требует оплату старого долга, поступает следующим образом. Сначала она высылает счет в явно увеличенном размере (что часто сделано незаконно), а затем, если долг не оплачивается в течение двух-трех месяцев, она предлагает уменьшить долг. Но надо понимать, что это не фирма такая благородная, а это ее тонкий ход. Даже если она подаст на должника в суд, то суд разберет бумаги и увидит, что сумма задолженности незаконно увеличена и присудит к оплате совсем другую сумму. А фирма, в свою очередь, потеряет деньги, которая она заплатит в виде пошлины за обращение в суд, так как величина пошлины зависит от размера суммы иска.
И еще один момент, от которого я ваших читателей хочу предостеречь. Часто взыскатель говорит растерянному должнику, который сам точно не помнит, оплатил он долг полностью или нет: «Я понимаю, сумма большая. Договоримся так: вы подписываете бумагу о том, что согласны с суммой долга, а мы разрешаем оплатить его не сразу, а в течение шести месяцев!» Человек рад отсрочке и не понимает, что это – ловушка. Если он подпишет, что согласен с суммой долга, то потом, на суде, ему будет практически невозможно доказать, что на самом деле его сумма задолженности гораздо меньше.
Из этого следуют два совета: если у вас нет доказательств, что вы оплатили счет, то не подписывайте подобное соглашение и просите уменьшить сумму долга. А еще лучше – идите к юристу или в Центр защиты прав потребителей, чтобы те проверили основание для взыскания с вас денег!
Источник - mklat.lv