Защитники потребителей продолжают выявлять тех, кто загоняет население в долги, которые невозможно отдать. Недавно на 92 000 евро была оштрафована известная компания быстрых кредитов Mogo. И вот ещё одно наказание: компания LizingsJums.lv оштрафован на 3000 евро за обещания слишком легких кредитов на покупку автомобилей. Фирма рекламировала себя через сайты ss.lv, Facebook, latfinance.lv, inbox.lv.
Новое авто почти бесплатно ещё и с подарками
В ЦЗПП констатировали, что фирма предоставляет информацию о возможности приобрести автомобиль для лиц с испорченной кредитной историей, без официального места работы, без официальных доходов и с упрощенными условиями оценки кредитной истории. Более того, машины предлагали в кредит без первого взноса, то есть, ни о каком "ответственном займе" речь вообще не шла, просто выбирай и уезжай!
Отметим: отсутствие первого взноса ещё и противозаконно -согласно действующим нормативным актам, при предоставлении кредита на покупку более 1400 евро, сумма кредита не может превышать 90% цены товара. То есть, сумма первого взноса должна составлять не менее 10% цены товара.
Защитники потребителей также констатировали, что фирма обещала потенциальным клиентам подарочную карту на 100 литров топлива или комплект зимних шин. Так что, возможно, на кредит решились даже те, кто при других условиях не стал бы вешать себе на шею такое ярмо.
Отметим забавный нюанс. Защитники потребителей сами получили на свою почту на портале inbox.lv такое предложение:
"Новый вид автолизинга с дружественными условиями и возможностью отказаться! Чтобы получить новое авто, тебе вообще не надо ничего платить, потому что даже полис OCTA мы тебе дадим В ПОДАРОК. Автолизинг без первого взноса с плохой кредитной историей, оплачивай неспеша, в течение 6 лет. Займ от 500 до 9000 евро. От лизинга можно в любой момент отказаться, вернв авто. Предлагаем широкий выбор авто от нашихт партнеров. Осмотреть авто и подписать лизинг можно уже на месте. Оформвление кредита за 10 минут. Только на этой неделе распродажа авто, поэтому предлагаем бесплатную ставку оформления от 9%. Пришли имя, фамилию, адрес электронной почты и номер телефона и мы пришлем предложение - процентную ставку и и максимальную сумму лизинга! Пишите на Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. ".
«Мы только посредник!»
Когда к владельцу сайта обратились сотрудники ЦЗПП, представители фирмы стали уверять, что вообще не являются кредитной конторой. У них просто договор с Mogo и Aizdevums.lv, так что требования закона о Защите потребителей к ней никак не относятся.
ЦЗПП ещё и ещё писал в LizingsJums.lv, перечисляя их нарушения: на сайте только фотографии авто и зазывки вроде "Лизинг на это от 117 евро в месяц, OCTA или комплект новых зимних шин в подарок, 0% первый взнос, с испорченной кредитной историей, без официального места работы". При этом нигде не указывалось, кто именно оказывает финансовые услуги и на каких полномочиях. Однако, даже если компания работает как посредник, по закону она должна была это четко и ясно указать, а также сообщить, кто за ней стоит.
Промежуточный финиш
ЦЗПП предписал фирме прекратить эту нечестную коммерческую практику и оштрафовал ее на 3000 евро. Вердикт ещё можно оспорить в Административном суде, однако обжалование не приостанавливает
Для справки
По данным Crediweb.lv, фирма LizingsJums.lv зарегистрирована в 2016 году, ее уставной капитал - 1 евро. Единственный владелец фирмы - Каспарс Пумпурс. Оборот LizingsJums.lv в 2017 году составил 62 433 евро, прибыль - 7450 евро.
Как Mogo поплатился "за доверие"
Как уже писала «Сегодня», недавно ЦЗПП оштрафовал на крупную сумму — 92 000 евро — другую контору по выдаче быстрых кредитов: Mogo. В частности, фирме вменяется рассылка СМС, которые способствовали безответственному влезанию клиентов в долги. Судя по данным ЦЗПП, получатели автолизинга не проверялись на платежеспособность. Просто при не выплатах денег подключались коллекторы, и клиент лишался имущества.
Кредитная организация при разбирательстве не особо скрывала, что верит банковским распечаткам, которые приносили клиенты. "У нас же теневая экономика, доходы могут быть выше официальных!" - оправдывалась контора. Но по закону "верить" клиенту нельзя, его доходы нужно проверять по множеству баз данных, чтобы долг оказался посильным.
Штраф для Mogo состоит из двух частей. Первая — 80 000 евро за допущенные систематические нарушения в оценке возможности клиентов выплатить кредит. Вторая - на 12 000 евро. - за СМС следующего содержания: "Поздравляем! Вам предоставлен денежный кредит в размере 425 евро без залога на срок 36 месяцев! Ваш ежемесячный взнос составит только 25,58 евро! Чтобы подтвердить кредит, звоните +371 66900900". Такие СМС получили 28 000 клиентов и потенциальных должников, которые не подавали заявок на кредит.
"Очень важно, чтобы для оценки платежеспособности потребителя принимались в расчет настоящие доходы, без создания дополнительного риска, что клиенту придется заложить или продать свое имущество — или существенно ограничить свои ежедневные траты, — подчеркивают представители ЦЗПП. — Предоставление кредита — это важная услуга, но оценка платежеспособности должна быть такой, чтобы отсеивать тех, чья финансовая ситуация после получения кредита скорее всего только ухудшится".
Как автолизинг загонял в долги
Из решения ЦЗПП следует, что защитники потребителей проверили 10 кредитных дел Mogo.
Официально компания выдает кредиты автолизинга после того, как кредитные специалисты проверяют возможность потребителя выплатить заем; кроме того, оценивается предоставленная им информация; проверяется кредитная история и дисциплина у других кредиторов по семи базам банных внесудебного взыскания долгов; запрашивается информация в Госагентстве социального страхования (ГАСС) и распечатки с банковских счетов потенциального должника.
Вот только вся эта система почему–то никак не помогает должникам. Вот конкретные примеры:
1) Автолизинг на 6578 евро, выдан 30 марта 2017 года, уже передан на взыскание. Должнику 34 года.
2) Автолизинг на 7353 евро, выдан 31 марта 2017 года. Должнику 30 лет, платежи задерживает.
3) Автолизинг на 10 750 евро, выдан 23 марта 2017 года. Должнику 31 год, долг передан на взыскание.
4) Автолизинг на 7430 евро, выдан 22 марта 2017 года. Должнику 32 года, платежи задерживает.
И так далее. По всем выбранным кредитам у людей явно работоспособного возраста возникли проблемы. Почему?
При проверке этих клиентов "живьем" выяснилось, что компания выдачу кредитов основывает на распечатке из ГАСС и распечатке счетов из банков за три месяца. При этом все средства, которые появляются на счетах, компания считает средствами, которыми должник располагает и которые может тратить.
Клиентам верили. И спускали на них коллекторов
Когда специалисты ЦЗПП обратили внимание кредиторов на то, что в некоторых делах распечатки из Госагентства социального страхования (ГАСС) и из банка не совпадают, компания указала, что делает упор на информацию, предоставленную самим потребителем.
В общем, оценка кредитоспособности клиентов проводилась весьма поверхностно. Так, проверка у семи компаний по взысканию долгов проводилась "по необходимости". В то же время у Mogo на момент проверки не было заключено ни одного договора с лицензированными бюро кредитной информации. Так что ему недоступна информация о кредитных обязательствах клиентов из независимых источников.
В результате, когда началась проверка ЦЗПП, из выбранных 10 дел шесть договоров были расторгнуты, а долги переданы взыскателям; в одном случае долг был реструктуризирован, срок оплаты увеличился, а ежемесячные платежи уменьшились. В трех случаях клиенты опаздывали с платежами на 17—39 дней.
В одном случае, например, должнику дали кредит с условиями лимита ежемесячных выплат в размере 40% его доходов. И никого не смутило, что по распечатке ГАСС человек получает 871 евро брутто (примерный расчет дает доход нетто в 610 евро). Ему предоставили кредит с ежемесячными выплатами 245,79 евро, так как компания положилась на слова должника, что он получает 1150 евро. Неудивительно, что человек после трех платежей перестал платить. И в итоге его дело было передано взыскателям долгов.
И так во многих других случаях. Попросту клиентам назначали неподъемные выплаты.
Mogo: "А теневая экономика?"
Когда ЦЗПП направил запрос в Mogo с просьбой пояснить свою политику раздачи кредитов "под честное слово", кредитор пояснил, что проверяет все документы при необходимости. Однако декларируемые человеком доходы лучше всего отражают его фактическую платежеспособность — ведь у кандидата на кредит могут быть и дополнительные доходы.
Компания напомнила о теневой экономике, которая, согласно имеющейся статистике, в 2016 году составила 20% ВВП. Так что многие доходы не отражаются ни в распечатках ГАСС, ни даже в банковских распечатках.
На что ЦЗПП указывает, что не одобряет такую интерпретацию "оценки платежеспособности". Имеются законы, имеются рекомендации к применению — там ничего подобного нет и быть не может.
Не понравилось защитникам потребителей и то, что компания фактически рассчитывает на принадлежащее должнику движимое и недвижимое имущество. Ведь "в случае необходимости его можно направить на выплату кредита. Нет сомнения, что имущество должника составляет его доходы и влияет на платежеспособность", — указывалось в ответе Mogo.
"Проверки? Это отпугнёт клиентов!"
Компании для начала дали рекомендации, как ей исправить положение. Однако фактически Mogo отказался что–то менять, обосновав тем, что "это приведет к значительному сокращению числа кредитополучателей, а также помешает потребителям, чьи фактические доходы превышают документально оформленные, получать кредиты".
В результате ЦЗПП принял решение не только оштрафовать Mogo, но и прекратить выявленную нечестную коммерческую практику.
Решение еще можно обжаловать в суде, однако это не останавливает его действие.