Версия для печати
  10:43    27.6.2018

Должников освободят от бешеных переплат: докажите, что вас "переоценили" (1)

Должников освободят от бешеных переплат: докажите, что вас &quot;переоценили&quot; <span class="comment-count">(1)</span>
Быстрый кредит под 6% годовых? Вы можете отказаться платить бешеные проценты по своим долгам, если докажете, что кредитор поверхностно оценил ваши доходы! Нарушения – в десятках кредитных фирм по всей Латвии!
В этом году в Латвии значительно ужесточат проверки жителей, желающих взять кредиты. С осени кредитные организации больше не смогут выдать заемщикам более 200 евро без особых проверок, пишет "МК-Латвия". Если человек решит одолжить больше 200 евро, то кредитор обязан не только проверить его платежеспособность, но и дознаться, на какие цели клиенту понадобился заем. 

Зарплата 300, верни 500

В Законе о защите прав потребителей уже сегодня сказано, что кредитор обязан проверить способность клиента вернуть выданный ему заем. Как именно проходит проверка – это определяют «Установки по оценке платежеспособности потребителей теми кредиторами, которые оказывают потребителям кредитные услуги». Пока еще в Латвии действует старый вариант установок. Он довольно мягкий, например, сегодня кредиторы могут выдать потребителю до 427 евро без жестких проверок. Но кредитные учреждения даже эти мягкие правила умудряются нарушать, вгоняя своих клиентов в невозвратные долги.

– Мы взяли на проверку 152 кредитных дела, которые относятся к марту 2017 года. Из них 67 договоров касались дистанционных кредитов, 57 – потребительских кредитов, 23 – лизинга и пять – ипотечных кредитов, – рассказала глава Центра защиты прав потребителей (ЦЗПП) Байба Витолиня. – Во всех 16 проверенных кредитных учреждениях ЦЗПП констатировал нарушения.

Например, в 55 случаях кредиты были выданы тем людям, которые, скорее всего, не смогли бы вернуть деньги, принимая во внимание их доходы. Например, потребителю с доходом в 750 евро был выдан кредит размером в 300 евро, причем отдать долг он был должен одним платежом. Между тем у кредитного учреждения имелась информация, что у клиента уже есть кредитные обязательства на сумму в 1524 евро. То есть кредитная организация, выдавая деньги, могла предполагать, что заемщик не сможет в срок вернуть долг и ему придется платить за продление кредита. Тем не менее она выдала деньги.

Или другой пример. Заемщику с доходом в 258 евро был дан кредит в 300 евро с обязательством погасить его одним платежом. Заранее было понятно, что заемщик не смог бы этого сделать.

Во время проверки в 23 случаях было констатировано, что кредитор вообще не проверил правдивость слов потребителя о его доходах, то есть не запросил подтверждающих документов и не обратился к базе данных Службы госдоходов (СГД) и Государственного агентства социального страхования (ГАСС). Между тем кредитное учреждение обязано не верить на слово клиентам, а проверять указанные ими сведения.

По словам Байбы Витолини, еще в семнадцати случаях выяснилось, что кредитное учреждение, принимая решение о выдаче займа, учло также неофициальные доходы заемщика, что абсолютно недопустимо. Некоторые нарушения были связаны с тем, что кредитное учреждение, выдавая кредит, не запрашивало новые сведения о платежеспособности клиента, принимая во внимание только ранее предоставленную им информацию о его доходах, когда клиент в первый раз брал заем. И последний вопиющий случай. Кредитное учреждение выдало кредит, оценив доходы не самого заемщика, а его поручителя. И на основании этих данных выдала заемщику кредит.

А вас точно проверили?

С 1 ноября 2018 года кредиторы смогут полагаться на сведения о доходах клиента, предоставленных самим заемщиком, только если эти сведения достаточны и подтверждены документально. Это значит, что при оформлении любого кредита на сумму более 200 евро предприятие обязано будет проводить полноценные проверки.

– Кредитор не имеет права полагаться на информацию о платежеспособности заемщика, полученную от него самого, – подчеркнула Байба Витолиня. – Он должен перепроверять ее через базы данных ГАСС и СГД. На информацию, которую потребитель подал кредитору, можно опираться только в том случае, если она достаточна и документально обоснована.

– А что ждет те кредитные организации, которые нарушили закон и не проверили платежеспособность клиента, прежде чем одолжить ему деньги?

– Максимальный штраф за нарушение составляет 100 000 евро, или 10% от оборота с предыдущего года. В 2017 году восемь кредиторов были оштрафованы за несоблюдение правил по оценке платежеспособности заемщика.


Не оценил платежеспособность? Отменяй штрафы!

Кредитная организация, которая не проверила платежеспособность клиента, уже сегодня отвечает за это по закону. О том, что в такой ситуации полагается заемщику, мы поговорили со старшим экспертом первого отдела по надзору финансовых услуг Центра защиты прав потребителей Эдгаром Апсенсом. 

– Откуда кредиторы сегодня получают информацию о доходах заемщика?

– По существующим правилам заемщик, претендуя на заем, обязан заполнить специальную анкету о своих доходах. И он сам должен предоставить кредитодателю документы о своих доходах.

– Если потребитель взял кредит на сумму выше 427 евро и только сейчас обнаружил, что его платежеспособность не была проверена должным образом, может ли он вообще не возвращать кредитному учреждению деньги?

– Нет, так делать нельзя, основную сумму займа возвратить все равно придется. Иначе заемщику может грозить суд.

– Полагаются ли заемщику какие-то льготы из-за того, что кредитная фирма не проверила его платежеспособность?

– Да, полагаются! Допустим, кредитор не оценил размер зарплаты заемщика и выдал ему кредит, размер которого явно не позволит заемщику вернуть деньги в срок. В этом случае заемщик может просить кредитора сделать перерасчет конечной суммы. А именно – кредитор будет обязан уменьшить размер процентов за использование кредита до шести процентов в год. Сразу скажу, что это очень хорошая возможность, так как обычно фирмы по дистанционным и потребительским кредитам дают займы под 90–100% годовых. Но и это еще не все! Штрафные проценты за то, что долг не был возвращен вовремя, должны быть отменены полностью. В результате клиент будет должен вернуть кредитору только основную сумму плюс 6% годовых.

– В течение какого времени потребитель имеет право требовать уменьшение процентной ставки за пользование кредитом и аннулирования штрафных санкций?

– В течение шести месяцев с момента выдачи ему кредита. Если прошло больше времени, то надо обращаться в суд и доказывать, что кредитор не провел полную оценку его платежеспособности. И сам кредитор, если он не согласен с требованием заемщика аннулировать штрафные санкции и уменьшить годовую процентную ставку, может подать в суд и доказать суду, что он выполнил требования закона и проверил платежеспособность заемщика. А потому он не обязан применять к нему никаких послаблений. Конечно, при этом в суде у кредитора должны быть веские аргументы в виде документов.

Приходите в ЦЗПП, мы поможем!

– Как заемщику еще до суда понять, на чьей стороне правда?

– Заемщик может обращаться в Центр защиты прав потребителей, и мы начнем разбирательство его дела. Для потребителя наши услуги – бесплатны. Однако заемщику надо понимать, что он обязан доказать, что его платежеспособность не была оценена. Например, его зарплата в 2017 году была равна 400 евро, что он и указал в своем заявлении, когда просил заем, а кредитор выдал ему кредит на 800 евро с обязательством вернуть деньги одним платежом. В этом случае заемщику будет достаточно показать листок со своей зарплатой. Напоминаю, что потребитель может обращаться к нам лишь в течение шести месяцев с момента взятия кредита. Если он обратится к нам позже, то мы не сможем предъявить законные требования к кредитору. И еще важный момент. Даже если после рассмотрения документов выяснится, что кредитная фирма не права и должна выполнить свои обязательства перед заемщиком, мы не имеем права заставлять кредитора уменьшить размер годовых процентов до шести, а также аннулировать штрафные проценты. Но мы можем проверить документы и объяснить кредитору, что, не выполняя свои обязательства, он нарушает закон и за это ему грозит немалый штраф.

– А если сам потребитель обманул кредитора и в заявлении на получение займа неверно указал размер своих доходов, может ли он требовать, чтобы кредитор уменьшил ему размер годовых процентов?

– Нет! Конечно, кредитор, выдавая кредит, был обязан не доверять словам заемщика о размере его доходов, но и проверить эти сведения. И за невыполнение этого пункта проверки платежеспособности заемщика его может ждать штраф со стороны ЦЗПП. Но заемщик должен знать, что указав неверные сведения о своем доходе, он также нарушил закон и за это его ждет уголовная ответственность, так как считается, что он причинил своей ложью кредитору материальный ущерб.

– Может ли потребитель требовать снижение процентной ставки и аннулирования штрафных санкций, если кредитор рассматривал не его доходы, а доходы его поручителя?

– Однозначного ответа нет, так как ситуации могут быть разные. Поэтому советую принести документы в ЦЗПП, их там рассмотрят и вынесут решение.


Где найти доказательства?

– Будут ли 1 ноября 2018 года изменены правила, по которым кредитные учреждения должны проверять платежеспособность своего клиента?

– Установки, по которым кредитные учреждения должны проверять платежеспособность своего клиента, переработаны и с ноября они станут еще более серьезными. 

– Если кредит выдала нелицензированная компания, имеет ли право потребитель, чьи доходы не были проверены, требовать соблюдение своих законных прав: уменьшение процентной ставки и аннулирование штрафа?

– Нет, так как нелицензированные фирмы не подчиняются закону. Значит и Центр защиты прав потребителей заемщику, который сотрудничал с нелицензированной фирмой, ничем не сможет помочь.

– Как потребитель может понять: его платежеспособность была проверена или нет?

– Как я уже говорил, заемщик обязан заполнить специальную анкету о своих доходах. И он сам должен предоставить кредитодателю достоверную информацию и документы о своих доходах. Но была ли проведена оценка этих сведений или нет, заемщик знать не может.

– Если заемщику кажется, что кредитное учреждение все-таки не оценило его платежеспособность, то что ему следует делать?

– Найти доказательства своей правоты. Да, скорее всего все документы, которые он предоставил фирме о своих доходах, хранятся у кредитора. Но заемщику ничего не мешает обратиться туда, откуда он брал доказательства о размере своих доходов и вновь получить нужную справку. Доказательства о размере доходов могли быть взяты из трех источников:

■ с банковского счета, то есть скопирован оборот за определенный период времени;

■ из базы данных Государственного агентства социального страхования,

■ из базы данных Службы государственных доходов.

– Кому заемщик должен показать свои доказательства?

– Кредитору, вместе с заявлением о выполнении требований, касающихся штрафных и годовых процентов.

– Имеет ли право заемщик просить кредитора уменьшить годовую ставку до шести процентов и отменить штрафные санкции, если он сможет доказать, что в момент заключения договора у него были другие кредитные обязательства?

– Имеет, если во время оформления кредита кредитная фирма не попросила заемщика рассказать об уже имеющихся кредитных обязательствах. Но если заемщик сам утаил информацию об уже имеющихся долговых обязательствах, то он теряет право что-то требовать у кредитора. Однако с 1 ноября 2018 года сама фирма будет обязана проверять, нет ли у заемщика кредитных обязательств. Есть несколько баз данных, через которые кредитор имеет возможность провести подобную проверку. Также у кредитора есть возможность проверить, не является ли ее потенциальный клиент должником. Должникам, как правило, новые кредиты не выдают.

– Многие наши читатели жалуются, что их родственники, которые являются малообеспеченными людьми, берут мелкие кредиты и не в силах их вернуть. В результате за должников платят их родные. Люди хотят, чтобы кредиторы были обязаны проверять платежеспособность заемщика, даже если тот берет в долг 20 евро. Как вы думаете, будет ли когда-нибудь принят подобный закон?

– В ближайшем будущем такой закон точно не будет принят, так как борьба за снижение планки даже до 200 евро (с которой начинается углубленная проверка доходов заемщика) велась почти год. Кредиторам совсем не хочется еще больше снижать планку, им невыгодно, чтобы закон обязывал их проверять платежеспособность клиента, даже если тот берет совсем маленькую сумму.

Источник - mklat.lv

Комментарии

  • Mara S 17 Ноября 2018 14:35

    Kurai kreditēšanas firmai GPL ir 6%?Izklausās fastantiski