В прошлом году наши люди получили небанковские кредиты на сумму 586,63 миллиона евро – это на 48,17 миллиона евро, или 8,9%, больше, чем годом ранее. Больше всего было выдано именно дистанционных кредитов – на сумму в 238,58 миллиона евро (на 9,6% больше, чем в 2016 году).
Притом, что общий кредитный портфель небанковских учреждений в прошлом году значительно вырос, положительно оценю уменьшение количества сделок. Так, в 2017 году в Латвии было выдано 779 213 быстрых кредитов – это на 86 148 кредитов меньше по сравнению с 2016 годом.
С одной стороны, тенденция положительная и означает, что спрос на быстрые кредиты начал уменьшаться. Частично это можно объяснить и демографическими тенденциями – ведь количество жителей в Латвии также уменьшается с каждым годом. С другой стороны, 779 тысяч быстрых кредитов в год, это для Латвии все равно очень много. Для сравнения – на конец 2017 года в Латвии было зарегистрировано 795 862 работающих жителя. Получается, что почти на каждого работающего приходится по одному быстрому кредиту.
Конечно, некоторые люди брали быстрые кредиты по несколько раз, но в любом случае получается, что как минимум треть взрослого населения Латвии хотя бы раз пользовалась услугами быстрых кредитов. И если количество выданных быстрых кредитов снижается, то сумма растет. Так, если в 2016 году средний размер быстрого кредита составлял 251,61 евро, то в 2017 году – 306,26 евро. Прирост равен 54,65 евро, или 21,7%. Получается, что стоимость жизни в Латвии резко возросла и жителям необходимо больше денег на повседневные расходы. Это как-то не вяжется с официальной инфляцией в 2,2%.
При этом процентные ставки по-прежнему остаются на очень высоком уровне.
Итак, средняя годовая ставка для быстрых кредитов сроком до 14 дней в 2017 году составила фантастические 386,58%. Для быстрых кредитов сроком свыше 14 дней процентная ставка поменьше – 151,58% годовых, но все равно много. И для кредитных линий процентная ставка держалась на уровне 143,51% годовых.
Потребительские кредиты по уровню ставок отстают от быстрых кредитов, но ненамного. Для потребительских кредитов сроком до 14 дней средняя годовая процентная ставка составила 162,7%, свыше 14 дней – 127,33%, и для кредитов с согласованным графиком платежей – 53,06%.
Много это или мало? Для сравнения – основная процентная ставка финансового рынка еврозоны – EURIBOR уже долгое время находится в зоне отрицательных значений и для шестимесячного периода составляла минус 0,271%. То есть, если брать кредиты по ставке EURIBOR, то не только не надо будет платить проценты, но даже заемщику будут немного доплачивать. Однако отрицательные ставки действуют только на межбанковском рынке, для простых смертных они не доступны. Так что неудивительно, почему с каждым годом увеличивается количество фирм, выдающих быстрые кредиты. С такими высокими процентными ставками заработать прибыль смогут все.
Одна из немногих положительных новостей в небанковском кредитовании состоит в том, что постепенно улучшается качество кредитного портфеля небанковских учреждений. Так, удельный вес быстрых кредитов, выплаченных без задержки, в 2017 году составил 77,58%, что лучше показателей 2016 года в 71,55%. Удельный вес кредитов, просроченных на 30 дней, составил 5,62% (4,54% в 2016 году), просроченных на срок от 30 до 90 дней – 3,15% (3,41% в 2016-м), на срок от 90 до 180 дней – 1,98% (3,36% в 2016-м), на срок свыше 180 дней – 11,66% (17,14% в 2016-м).
И хотя общая тенденция положительна, почти 23% дистанционных кредитов были просрочены. Это настораживает, особенно с учетом того, что 11,66% кредитов были просрочены на срок свыше 180 дней. Это означает, что десятая часть заемщиков просто не в состоянии выплатить кредит.
Кроме того, надо учитывать, что вышеприведенная информация не совсем точная – ведь многие компании предлагают такую услугу, как возможность продлить кредит. Продлевают же кредит обычно в том случае, когда не могут выплатить. И в 2017 году на быстрые кредиты без продления срока выплаты приходилось только 36%. Таким образом, большинство заемщиков по-прежнему вынуждены продлевать быстрые кредиты, причем 43% делали это три и более раз.
И если сектор небанковского кредитования развивается весьма бурно, то в банковской отрасли доминируют негативные тенденции. В 2017 году общий кредитный портфель коммерческих банков резидентам сократился с 12,800 до 12,428 миллиарда евро, в том числе домохозяйствам – с 5,224 до 5,214 миллиарда евро. Портфель ипотечных кредитов сократился с 4,403 до 4,347 миллиарда евро, портфель кредитных карточек – с 163 до 157 миллионов евро, потребительских кредитов – с 357 до 335 миллионов евро. То есть, несмотря на бурный рост ВВП и средних зарплат, коммерческие банки особо не спешат выдавать кредиты населению.
И тут возникает вопрос – почему же бизнес быстрых кредитов в Латвии продолжает процветать? Ведь в большинстве развитых стран услуги дистанционного кредитования слабо развиты и не пользуются особой популярностью. Ответ, увы, для Латвии не совсем позитивный.
Дело в том, что популярность быстрых кредитов – это явный признак бедности как населения, так и всего государства. Давно была выведена следующая закономерность: быстрые кредиты в основном берут люди с очень низкими доходами либо вообще без постоянных доходов. Вот и получается, что в странах, где популярны быстрые кредиты, очень много бедных людей. А в Латвии, напомню, в 2017 году такие кредиты брали 779 213 раз. А по данным СГД, треть работающих в Латвии имели доходы в 2017 годы в размере минимальной зарплаты или меньше. В итоге получается, что получатели небольших зарплат и пенсий и являются основной целевой аудиторией для компаний, выдающих быстрые кредиты. И тот факт, что количество выданных быстрых кредитов остается на высоком уровне, свидетельствует о том, что бедных людей в Латвии все еще много. Ведь, несмотря на низкие показатели официальной инфляции, средние расходы жителей растут с каждым годом и свести концы с концами становится труднее.
Также на популярность быстрых кредитов влияет и их высокая доступность. Недавние проверки Центра защиты прав потребителей выявили многочисленные нарушения в сфере небанковского кредитования. В 55 случаях из 155 проверенных кредитных дел кредиты были выданы на таких условиях, что заемщик, скорее всего, не смог бы этот кредит вернуть. То есть сумма кредита была слишком большой по сравнению с доходами заемщика. Например, клиенту с доходами в 750 евро в месяц был выдан кредит на 300 евро, несмотря на то, что клиент уже должен был ежемесячно выплачивать по кредитам 1524,21 евро! В 23 случаях из 94 было констатировано, что небанковские кредиторы не проверяют информацию о доходах клиента. Ну и до сих пор на популярность быстрых кредитов влияют низкая финансовая грамотность населения. Ряд жителей по-прежнему не в состоянии правильно оценить свою кредитоспособность, поэтому взятый кредит приходится продлевать бесконечное количество раз из-за того, что нет возможности его выплатить. Кроме того, беря потребительские кредиты на короткий срок, покупатели не всегда обращают внимание на размер процентных ставок. Так что вывод получается неутешительный – судя по всему, бизнес по выдаче быстрых кредитов будет процветать и в последующие годы.
Дмитрий СМИРНОВ, экономист, mklat.lv