Что произошло: Центр защиты прав потребителей (ЦЗПП) оштрафовал 8 компаний быстрых кредитов на 211 000 евро. Им вменили нечестную коммерческую практику, которая стоила потребителям как минимум 5 млн. евро. И эти деньги можно потребовать назад!
Речь идет о практике взимать плату за продление кредитов. Как выяснилось, с 1 января 2016 года до осени клиенты 12 кредитных контор заплатили лишние 5,23 млн. евро.
4 кредитные конторы — E–LATS, OZERINGS GRUPA, Dagne и Atrais kredIts признали нарушения и без всяких штрафов. Они подписали обязательства вернуть все нечестно собранные средства на счета клиентов.
Что касается 8 остальных оштрафованных, которые не признали себя виновными, клиентам стоит самим побороться за свои права.
В любом случае стоит пересчитать, сколько вы заплатили за быстрый кредит. Возможно, есть повод пожаловаться и вернуть свои деньги.
И теперь, уважаемые читатели, расскажем чуть подробнее о юридических основаниях для возврата этих 5 миллионов.
Нечестные сборы
Итак, с 1 января 2016 года вступили в силу поправки к Закону о защите прав потребителей. Поправки ограничивали общую выплату по потребительским кредитам в 0,55% в день с 1–го по 7–й день, 0,25% в дни с 8–го по 14–й, 0,2% начиная с 15–го дня и 0,25%, если срок превышает 30 дней. ЦЗПП считает, что эти же ограничения касаются и продления кредитов.
Однако в прошлом году 12 фирм быстрых кредитов продолжили взимать не соответствующую закону плату за продление кредитов. В итоге, продлевая кредиты, клиенты переплачивали от 2,78 евро до 16,51 евро.
4 кредитных конторы признали нарушение и внесли обязательства перестать нарушать закон. Это были E–LATS, OZERINGS GRUPA, Dagne и Atrais kredIts. Они же пообещали компенсировать потребителям переплату комиссии за продление сроков. Деньги должны были зачислить на счет клиентов. Обещали также донести до сведения потребителей их права с детальной информацией о займах во всех местах обслуживания клиентов.
Еще 8 кредитных фирм не написали обязательства, но нечестную практику прекратили.
Они получили такие штрафы:
4finance — 80 000,00 евро;
Ondo — 56 000,00 евро;
Soho Group — 25 000,00 евро;
ExpressCredit — 6000,00 евро;
Finanza — 3000,00 евро;
Greencredit — 15 000,00 евро;
OC Finance — 17 000,00 евро;
VIA SMS — 9000,00 евро.
4finance будет оспаривать штраф
Стоит отметить, что общий штраф компании 4finance, в которую входят бренды SMScredit.lv un Ondo.lv, составил 136 000 евро. И ее представители считают решение ЦЗПП необоснованным.
Компания полагает, что совершенно справедливо начисляла плату за продление кредитов, так как перед внедрением консультировалась и с членами Ассоциации альтернативных финансовых слуг, и с экспертами права.
Так что руководитель латвийского филиала 4finance Гвидо Эндлерс уже заявил: компания рассматривает возможность подать в суд.
Руководитель Ассоциации альтернативных финансовых слуг Гинтс Аболтиньш в свою очередь считает, что иски могут последовать и от других членов ассоциации.
— Создалась абсурдная ситуация. После вступления в силу поправок к Закону о защите прав потребителей ЦЗПП дважды менял свое мнение о том, как применять нормы. После чего назначил предприятиям отрасли неадекватные штрафы.
Так что борьба за штрафы еще впереди. Однако это не значит, уважаемые читатели, что вы не можете уже сейчас подать жалобу, если считаете, что с вас взяли плату за продление долга несправедливо.
Пояснения ЦЗПП: как считать проценты
На сайте защитников потребителей находится подробная инструкция, как нужно понимать поправки, касающиеся потребительских кедитов. Ознакомиться с ней можно здесь — http://www.ptac.gov.lv/sites/default/files/2016_12_15_jaut_atbildes_ptal_28_05_2015_final.2017.pdf
Основной упор ЦЗПП делает на то, что в понятие "общие выплаты по кредиту" включаются вообще все возможные платежи, за исключением нотариального оформления. То есть проценты, плата за использование, комиссионная плата, проверка платежеспособности, плата за подтверждение кредита, плата посреднику — что бы кредитор ни придумал, все это ограничено конкретной суммой. И эта сумма на момент заключения договора известна кредитору.
Как это может выглядеть на практике. Предположим, клиент берет в долг 200 евро на 2 месяца (то есть 61 день). Он должен выплатить долг за два раза — по 112,67 евро в месяц. Кредитор хочет также получить комиссию — 5 евро.
Начинаем считать: 5,00 + 112,67 x 2 = 230,34 EUR. То есть в конце срока на кредите "наросло" 30,34 евро. Процентуально это 0,2487% в день.
Смотрим, что говорит закон: если срок кредита превышает 30 дней, то общие выплаты не должны превышать 0,25% суммы в день. То есть в данном случае нарушения нет. Плата взимается по закону.
Если же клиент взял кредит на срок до 30 дней, то появляется ценовая лестница — проценты, которые можно взимать, постепенно уменьшаются.
В случае, если это сумма в 200 евро на 30 дней, то общие выплаты по кредиту не могут превышать 17,60 евро. (Напомним: правила предусматривают взимание 0,55% в день с 1–го по 7–й день, 0,25% в дни с 8–го по 14–й и 0,2% начиная с 15–го дня).
Как продлевать будем?
Сложности начинаются с продлением кредита. Защитники потребителей и кредитные конторы спорят, по какой ставке продлевать.
Кредитные конторы склонны считать, что продление как бы обнуляет срок. Однако защитники потребителей настаивают: сроки и, соответственно, ценовую лестницу нужно учитывать подряд. То есть если клиент взял кредит на срок 7 дней, а затем продлил его еще на 7 дней, то оплата за эти вторые 7 дней считается по условию ценовой лестницы — 0,25% в день (а не 0,55% в день, как считается в первые 7 дней).
Вот еще несколько примеров, сколько максимально может получить кредитор с суммы долга в 100 евро.
Если клиент взял кредит сразу на 30 дней, то общие выплаты по кредиту не превышают 0,25% в день. Значит, за первые 30 дней клиент заплатит 7,50 евро. Однако он находит нужным продлить договор еще на 30 дней. Снова действует ограничение в 0,25% в день. Так что за вторые 30 дней клиент должен еще 7,50. Кстати, итоговая сумма оплаты за все продления ограничивается 100% первоначальной суммы долга.
Предположим немного другой вариант: клиент брал 100 евро на 7 дней и продлевал, пока не получилось 30 дней. Согласно правилам ценовой лестницы он должен за эти дни 8,80 евро. После этого он попросил продлить срок еще на 30 дней. Тут тоже действует "лестничное правило" и то, что с 31–го по 60–й день, а также за все последующие выплаты ограничиваются 0,2% в день. То есть еще 7,50 евро за вторые 30 дней. (Добавим, как и за последующие дни, пока сумма не достигнет 100% долга).
Подробнее со всеми правилами и вычислениями рекомендуем ознакомиться на странице ЦЗПП, чтобы быть уверенными, что вас не обсчитывает ваш кредитор.
Николай Кудрявцев, "Сегодня" ("Вести сегодня")